重疾险先给谁买?怎么买?

井底燕雀傥

重疾险先给谁买？怎么买？

重疾险先给谁买？怎么买？

这几点值得收藏

如今，很多朋友都逐渐了解到了保险的重要性，也都萌生过给自己或是家人选购一份保障的想法。但在了解了市场上五花八门的保险产品后，并没找到更清晰的选购思路，反而变得毫无头绪，陷入深深的纠结之中。其实，想要选好一份保险，也没那么复杂，只需提前弄明白几个关键点即可。由于近些年重大疾病的发病情况，呈现逐年上升且年轻化的趋势，对很多处于职场打拼阶段、生活作息不规律的青中年群体来说，尤其关心这方面的保障。因此，今天就和大家聊聊重疾险在配置上的几点建议。

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重疾险应该优先给谁买？

不可否认，如今很多家庭最初有购买保险的意愿，都是因为家里有了宝宝。孩子固然是家庭的核心，但如果此时做父母的还没有将保障配置到位，那么将来一旦发生风险，孩子由谁照顾便成了一个棘手的问题。保险本身可以理解为一种转移风险的工具，在配置保障方面，理应更多地从经济角度去考虑。因此，在重疾险购买顺序的优先级上，建议：家庭收入主要来源→家庭收入次要来源→没有收入来源的孩子或老人 由于重疾险的保额，在本职上也是一笔收入补偿，所以家庭收入最高的，建议最先配置；其次可以按收入高低排序，像没有收入来源的孩子，自然也就可以排在父母双方之后配置。这样即使家庭支柱罹患疾病，也能确保家庭的整体财务状况不会发生重大改变，风险来临也能正常运转。另外，也可以结合患病风险这个思路考虑。一般来说，年龄越大患病风险越高，但如今很多家庭经济支柱需要兼顾工作和家庭，压力往往更大，在发病率年轻化的当下，也应该优先考虑。 因此，总结而言，当我们用于投保的资金较为充足时，自然是要给全家人都配置好合适的重疾险的。如果预算有限，建议就要有个“轻重缓急”，先给大人，尤其是家庭经济支柱配置好保障。

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保额和投保预算多少合适？

先来说说投保预算

确定了给谁买，接下来很多人关心的就是花多少钱买，买多少保额的问题了。以普通家庭为例，除了要考虑日常开支以外，通常还要考虑养车、养房、养娃等“刚需”，毕竟这些加在一起也是一笔大额支出。那么，到底要拿多少钱买保险才合适呢？最好是以不降低目前的生活水平为前提，因此保费预算一般建议在年可支配收入的10%左右（数值仅供参考，具体要根据自身家庭的实际经济状况而定）。考虑到每个家庭的生活、消费习惯不同，因此注意是年可支配收入，也就是年度结余资金。我们常说买保险就是买保额，毕竟一个人生病了，家庭生活还要继续，重疾保额除了抵消医疗费用外，还要承担家庭的日常开销。一款重疾险产品的保障再全面、再优秀，如果保额不够覆盖治疗所需或是弥补康复期间收入损失，那也是白搭。

再说说保额

收入损失：考虑到罹患重病后，几乎要有3年左右的康复期，为了让身体恢复的更好，避免太过劳累，也就意味着有3年左右的时间，可能无法恢复到原有的收入水平；

治疗、康复费用：而且参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率较高的几种疾病，治疗费及康复费用基本要在30万左右。

因此，重疾险的保额建议30万起步，或是达到年收入的3-5倍。当然这不是一个硬性指标，如果家庭整体的负债比较多，保额可以更高一些。

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怎样选择重疾险

优先考虑什么样的产品？

目前，市场上的重疾险产品非常多，包括多次赔付的，分组赔付的，带轻症、中症的等等，建议优先买够重大疾病保额。毕竟如果首次赔付保额充足，就能在第一时间解燃眉之急，可以有效覆盖重疾风险，获取良好的治疗条件、提升治愈率与生存率。简单来说，多次赔付的比单次赔付的好。因为单次赔付型的产品，完成首次理赔后，保单也就失效了，如果再投保其他重疾险，基本拒保的可能性会比较大，所以多次赔付产品的优势也就体现了。

多次赔付型重疾险需要注意，两次理赔之间的间隔期长短，一般来说间隔期越短越好；而多次赔付的次数在3次以下就基本足够了，毕竟一般人一辈子也得不了那么多次重疾。尽量选择带轻症及中症保障的产品。因为轻症并不是字面上“很轻的病”的意思，而是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况。比如极早期恶性肿瘤、不典型性心肌梗塞，轻度脑中风等等。轻症对于我们来说，最大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛，不用让疾病必须达到严重的程度才能得到理赔，更人性化。因此，轻症这项保障的作用还是不容小觑的。

中症即严重程度介于重症与轻症之间，中症赔付比例一般大于轻症，有的产品甚至高达总保额的60%，有中症保障的产品既可以拿到高保障，又不影响重疾保额，可以说此类产品性价比是极高的。

保多少年更合适？

一般来说，重疾产品可分为保1年、定期（如20、30年）和保终身三种类型。一年期重疾险，由于每年的费率大概率会随年龄的增长而变化，且要面临因身体状况变化，无法投保的风险，因此不十分推荐（如果仅仅是补充保额，可以考虑一年期重疾险）。那么，很多人就会纠结于是选择保20、30年的产品，还是直接选择保至终身的产品。首先要清楚，重大疾病的发病率会随年龄增长而变高，尤其在40岁以后，发病率会有明显上升。因此，如果预算比较充足，建议购买终身重疾险。如果目前预算有限或者收入有限，那自然更推荐定期重疾险，保障期限可以选择保至80岁。因为2018年的国人预期寿命为77周岁，因此80周岁可以认为是一个伪终身的年龄。即使80岁后罹患重病，大多也会采取保守的方式治疗，那时的治疗开销也不会太高。如果预算特别有限，保至60、70岁也是可以的，主要能对冲事业黄金期的疾病风险即可。未来经济条件允许了，可以再购买终身重疾险，或是加购其他产品来提升重疾保额

缴费期限怎么选？

至于缴费方式如何选择，目前保险公司一般提供趸缴（也就是一次性缴清，总保费会比期缴便宜）、3年、5年、10年、15年、20年、30年的缴费方式。如果你年龄允许的话，建议尽量选择30年的缴费期。原因很简单，这样的保障杠杆率最高，不但可以减轻每年的缴费压力，而且很多产品还可以附加保费豁免功能，一旦在将来发生了合同约定的某种疾病或意外，达到了豁免保费的条件，后续没交的保费都不用再交，保单依然有效。

要不要选含有特色保障的产品？

在保险产品同质化日益严重的当下，特色的附加保障或是可选责任，成了重疾险产品间PK的“重头戏”。除了身故保障和恶性肿瘤多次赔付（已经有将恶性肿瘤二次赔付做为产品本身自带保障的产品了）这两项比较常见的附加保障责任外，“心脑血管二次赔付”的“出镜率”近来也越来越高。心脑血管疾病，作为理赔率本身就比较高的一项重疾，具有“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高,并发症多” 。基于这一考量，心脑血管多次赔付的保障功能应运而生。相当于在原本重疾险的基础上，给心脑血管疾病这项责任，单独买了一份“加油包”，有助于加强局部保障能力。如果看重的重疾险产品本身比较优秀，且预算足够，建议可以考虑这样有特色保障的产品。

-THE END-

由于每个人的价值观不同，无论什么选择都没有对错，我们建议大家在挑选保险前，更多地注重看自身需求，根据自己的偏好和实际情况来定。

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作者：师哥财商