冲着收益买香港保险,非常容易就踩了大坑!

寒郁轩良

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这是聪明绝顶的晓天的第76篇原创文章

这段时间，互联网上关于香港储蓄保险的广告越来越多。什么"收益碾压内地""躺着赚美金""富豪都在买"，让不少人看着心痒痒~~
营销宣传地越多，背后的动作变形也越多。香港保险作为一种涉及跨境配置的复杂工具，其实是一把[双刃剑]。
用对了，它是分散配置、对抗通胀、财富传承的利器；用错了，没有很好地评估需求，只是被所谓长期年化6%-7%的收益吸引，就很容易陷入[流动性陷阱]。急需用钱的时候，眼巴巴地这笔不能动的钱，干瞪眼。
别眼馋富人们玩着游艇、海钓，你直接扛着救生圈就下海。香港保险并非万能，盲目跟风，会适得其反。

先说下，哪些人不适合香港保险
1.资金量小，或者需要周转的人
香港保险前期流动性比较弱（比内地还弱），想达到相对可观的利益水平，保单通常需要持有十几、二十年。投保的资金量门槛要求，也不小。
普通家庭，没有太大资金量，把一大笔钱放到境外十几、二十年不动，真的合适吗？我个人觉得是欠妥的。
2.缺乏金融基础的理财小白
香港保险属于长期、有波动的复杂金融工具，中间掺杂着汇率风险和各种操作细节要求。
如果原先只是接触银行存款、银行理财的小白，想要搞清楚这些有非常高的难度。金融产品，不懂不买，是非常重要的原则。
3.对确定性、波动很在意的人
哪怕有些公司过去几年的实现率很高，但也掩盖不了香港保险利益大部分是非保证的，极端情况下保单利益有回撤（不会影响本金）这一事实。
非保证就是非保证，无法与保证混为一谈。
但也不是说非保证，就不好。香港储蓄保险的本质，是客户通过牺牲流动性、接受些不确定性和波动，换取中长期更可观的利益表现。
符合流动性、确定性、收益性三者不可兼得的金融底层逻辑。
4.对美元资产持悲观态度的人
香港保险底层大量挂钩美元资产，港币的本质也是一种美元的兑换券。如果坚定认为美国经济衰退、美元走弱，这类资产的价值也会大打折扣。

再说下哪些人适合香港保险
1.有境外资产规划刚需的人
比如本身有资金、股权在境外，孩子有确定的留学打算，自己和家人有移民安排。这部分需求，本身不太用考虑汇率风险。
2.想分散货币风险的中高净值群体
越是中高净值群体，在其日常消费过程中，进口、境外的相关商品、服务的占比越高。
在当前境内通缩，但境外通胀的环境下，通过做长期的境外配置分散风险，保持货币整体购买力稳定，也是一种客观需求。
合法合规途径配置港险，也无妨。
3.抗风险能力较强的成熟投资者
在做投资决策时，更看重中长高收益的可能性，并且对不确定性、波动有个比较理性的预期。对于汇率、分红、各种操作细节也有更深的理解。
这时，香港保险的[保本]性质，相较于其它的基金、股票，就会呈现出明显的优势。

金融产品，本身没有好坏之分。只分适合、不适合，此之砒霜彼之蜜糖。但不去沟通和分析客户需求，判断是否合适，只拿一个预期的高收益大肆宣传，我个人觉得是非常不可取的。
在考虑配置香港保险之前，有三个问题还是要认真思考清楚。
这笔钱放外面十几、二十年不动，真能做到吗？是否真的能接受，利益的不确定性和波动？究竟为何做境外配置？排除盲目跟风可能性！
与其盯着收益数字，不如回归自身需求！

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