一文看穿年金险

David902

究竟该如何挑选一份合适的年金险呢？今天，就让我们就一起来聊聊年金险。




年金险是什么？




年金险，说白了就是投保人向保险公司支付一定的保费，待约定时间一到，只要被保人还健在，保险公司就会按年或按月返还一笔固定的金额。以养老年金为例，假设您在55岁或60岁时开始领取，只要生命不止，养老金就不断，直至身故或合同约定的终止日期。




年金险的分类











按功能划分

养老年金，顾名思义，是为养老生活提供经济保障的；教育年金，则是在孩子上大学时，为其提供学费支持；

快返年金，通常在保单生效后的第5年开始，便能快速返还一笔金额，供投保人自由支配。




按保障期限划分

终身年金，保障期限贯穿被保人的一生，只要活着，年金就能源源不断地领取；

定期年金，则是在约定的10年、20年等固定期限内返还年金，期满后合同终止。




按收益类型划分

固定收益型年金险，收益稳定且确定，不受市场利率波动及保险公司经营状况影响；

分红型年金险则包含保证收益和分红收益两部分，分红收益虽具有不确定性，但在一定程度上为投保人提供了更高的收益期待。




按是否“保本吃息”划分

“保本吃息”年金险，保单现金价值大于等于总保费，退保或身故时可拿回本金，每年领取的年金类似利息；

“非保本吃息”年金险，每年领取的年金包含本金和利息，身故时理赔金可能小于总保费。




年金险的特征与功能




安全确定

年金险与国债、银行50万以内定存并驾齐驱，是三大安全打理钱财的方式之一，其背后有国家统一监管和保险法的保驾护航。




长期性

银行存款利率锁定周期短，3-5年后需重新规划，而年金险最长保障期限可达终身，能锁定终身利率，为财富的长期稳定增长提供有力支撑。




强制储蓄

长期保险的特性使年金险具备强制储蓄功能，每年需按时交纳保费，否则前期保费将面临亏损，且保单前期现金价值低于总保费，灵活性较差，这促使投保人将资金长期沉淀下来。




保值增值

以某款年金险为例，一次性交100万，从第5年起至终身，账户现金价值始终高于100万，且每年返还26000元，不受市场利率和保险公司经营状况影响，实现资产的保值增值。




权益分离

年金险的保险合同架构特殊，投保人享有保单现金价值所有权，被保人享有生存金受益权，身故受益人享有身故理赔金受益权，这种权益分离赋予年金险风险隔离、资产规划、财富传承等独特功能。




养老规划

年金险的安全性、长期性、保值增值性与养老金的特性完美契合，是养老规划的不二之选，其模式与社保养老金相似，年轻时交纳保费，退休后领取，持续终身。




教育规划

教育金与养老金一样具有特殊性，需要安全、确定且支取灵活的资金支持，年金险在这些方面具有明显优势，能确保孩子教育不受市场变化影响。




财富传承

年金险在财富传承方面具有定向传承、私密传承、隔代传承等优势，通过设置受益人或更改投保人，可将财富精准、私密地传给指定人，甚至实现隔代传承，同时投保人还能在生前保留对财产的控制权。




年金险的法商功能











夫妻离婚，自己买的年金险保单会被分割吗？

保单是否分割，关键在于保费来源。若保费来源于个人婚前财产，且婚前交清保费，保单属于个人财产，离婚不分割；若保费来源于夫妻共同财产，离婚时需分割，分割方式视具体情况而定。




夫妻离婚，孩子的年金保单会被分割吗？

夫妻离婚时，若保单是用夫妻共同财产为子女购买的，一般不分割，但需综合考虑投保意图等因素，避免出现转移财产的嫌疑。




身故保险金是子女夫妻共同财产吗？

身故理赔金属于子女的个人财产，并非夫妻共同财产，除非双方另有约定，但在实际操作中需注意避免财产混同。




用保单规划再婚资产

通过合理设计保单架构，如王女士为女儿投保的案例，可实现婚前财产与婚后财产的隔离，既保障了个人资产，又避免了影响婚姻感情。




年金险真的可以避债吗？

年金险是否能避债，取决于谁欠债。若投保人欠债，保单现金价值需偿还债务；若被保人欠债，生存金需偿还债务，保单可能被冻结；若受益人欠债，且未拿到理赔金，保单不受影响。




年金险可以避“税”吗？

保险不能避税，但可在法律允许范围内合理规划税务。如购买商业健康保险、延税养老金和个人养老金，可抵扣个人所得税，实现合理退税。




投保人身故，保单怎么办？

若投保人和被保人是同一人，投保人身故后，保单合同终止，身故理赔金按受益人情况处理；若投保人和被保人不是同一人，投保人身故后，保单继续有效，但会成为投保人的遗产，面临继承问题，可能带来复杂流程和诸多弊端，提前变更投保人或设定第二投保人是规避这些问题的有效方法。




年金险，不仅是一种金融工具，更是守护财富、规划人生的重要手段。在选择年金险时，需综合考虑个人需求、财务状况和未来规划，合理设计保单架构，充分发挥其独特优势，为自己的财富人生保驾护航。



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