别再乱选!香港保险避坑指南

什么大师特

1月17日，香港保监局公布惊人数据：2024年前三季度，香港个人新单总保费达1696亿港元，同比激增15.7%， 创下历史新高。

内地访客赴港投保金额达466亿港元，热度居高不下。但这仅占总保费的一小部分，可见热衷香港保险的不止内地人。



01香港保险是什么不少人疑惑，究竟什么是香港保险？又为何有人热衷赴港投保？毕竟首次投保需亲赴香港签单，这让很多人望而却步。不少人还会陷入误区，单纯认为香港保险收益更高。实际上，评判港险优劣，不能仅看收益。
香港保险与内地保险，在多个维度存在显著差异：
制度层面：香港保险基于当地法律和监管体系设计，属于境外资产，受香港法律管辖，在合同条款、监管规则上与内地保险截然不同 。
货币层面：内地保险一般以人民币计价，香港保险多以美元计价，部分产品还支持多币种转换，便于开展全球化资产配置。
功能层面：香港保险在债务隔离、税务筹划、隐私保护和财富传承等方面优势明显。
受众层面：香港保险并非普适性产品。近年来，超80%新单保费流向储蓄类分红型保险，平均保单金额超30万美元，更受高净值人群青睐。资产规模越大，香港保险或许越能契合需求。 02分红险收益源保险公司如何敢允诺几十年长期收益？
保险公司与银行运作原理类似，银行放贷盈利给储户利息，保险公司投资盈利给客户分红。相比银行，香港分红险凭借底层资产配置优势，预期收益更高；相比普通理财，香港分红险依托强大资管能力、严格监管与高透明度，表现得更加稳健。
而这背后，底层资产的强支撑，正是香港分红险实现高收益、保持稳健的重要基础。


以美国国债为代表的固定收益资产，能轻松获取4%的保底年化收益。在此基础上，借助多元化投资策略，将资产分散配置于美股、欧债、亚洲基建等全球市场，并由专业资管团队进行动态调整，进一步提升收益。
不同保险公司在不同时期，资产配置比例存在差异。以中国人寿（海外）和万通为例，二者资产类别占比各有不同。因此，结合自身投资风格，挑选适配的保险公司与产品，对投资者至关重要。



其次，香港保险公司资管团队投资实力强劲，投资策略全球领先。香港保险业历经180多年沉淀，不少保司是跨越两次世界大战的百年老店，投资实力历经多次周期考验。
再者，个人投资者难以接触到许多优质投资标的，像部分国家债券、优质公司债券、私募股权，以及大型长久期投资项目等，香港保司凭借专业优势，能获取这类投资机会。 03收益真实性长期投资中，权益类资产在各大类资产里回报率最高，这不仅被实践所证实，更是香港保险实现高收益的关键逻辑。



不妨看数据：过去 210 年，标普 500 指数年化回报率达 8.1%；相比之下，长期国债年化收益 5.1%，短期国债仅 4.2%，黄金等避险资产的年化收益甚至难以跑赢通胀。

在投资组合配置上，若 30% 配置债券类资产，获取约 4.5% 的年化收益筑牢资金安全底线；70% 配置权益类资产，争取 8% 的年化收益提升整体回报。简单计算，4.5%×30% + 8%×70%≈6.9%，这便是香港分红险能给出 6%-7% 预期收益的原因。不过需要注意，不同保险公司固收类资产占比差异较大，如需定制方案，可随时咨询。

在此特别提醒，复利效应需时间沉淀，无法迅速实现 7% 的收益。同时，市场波动不可避免，建议重点关注 “悲观情景” 演示数据，这类数据通常比预期收益低 1% 左右，能帮助我们做好最坏的打算 。

香港保险并非空中楼阁，背后有成熟投资逻辑。分红险融合权益类资产的高收益与固收类资产的稳健，是追求收益与风险平衡的折中选择。借助香港金融中心规则优势与市场经验，它还是低门槛配置美元资产、参与全球资产配置的得力工具。



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作者：微信文章