年金险与理财险盛行:旧保险时代开始了最后的挣扎!

胡胡胡美丽_ss

这是我的第116篇文章

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今天是3月30日，再过一天，2025年的“开门红”就要结束了。

对很多人来说，这个“开门红”是有史以来最平淡最没有成就感的一个。

在这个开门红中，各家主体保司却不断发行各种年金险、理财险，甚至将银保的短险长缴搬到了个险渠道，试图挽救业绩下滑的颓势，但，好像效果不大！

旧保险时代最后挣扎的时代开始了！

虽然，之前每到春节前后，大家都以年金险为主攻产品，但是，平时还是很注重重疾险、医疗险的销售的。而从2021年起，各家保司开始主力全年以年金险、理财险为主推产品，不管是新人还是老人员，可能这几年下来，没有再销售过一张重疾险、医疗险了，以前客户来公司送理赔锦旗的场面很久没有见过了，取得代之的却是退保案件的增多。

保险代理人长期不销售保障型保险，转而主推高保费的年金险、增额终身寿险等理财类产品到底为什么？

今天，我们一起聊聊，纯属个人见解，有不对之处，勿喷！

第一、各家保司热衷年金险和理财险的原因？

1、保费规模的驱动：

与重疾险、医疗险的保费相比，年金险、增额终身寿等产品通常保费较高，少辄几万，动辄几十万甚至上百万，能够迅速拉升保险公司的保费收入，满足保司对业绩增长的需求。

在这种情况下，各家保司纷纷通过设立各种激励方案，提高获取的保费件均，让代理人产生签理财型保险比签保障型保险的佣金高的错觉，更愿意推广高收益产品。

2、代理人队伍的困境

与一开口就是银行利率下降、各种理财产品纷纷暴雷的理财险产品对比，重疾险、医疗险需要很强的专业讲解，一方面，现有代理人队伍老龄化严重，另一方面，随着互联网保险信息的普及，客户对健康告知、理赔条款的理解门槛不断提高。

再加上一份百万医疗险可能仅几百元保费，而年金险动辄数万，代理人的收入结构自然倾向于后者。

同时，保险公司也在通过培训引导理财险的销售，无论说平时和集中，在培训中过度强调理财险的“收益”和“资产传承”，而非保障功能，进一步加剧了代理人思维的固化。

第二、年金险、理财险真的是所有家庭都需要的吗？

1、年金险的核心功能并非“高收益”

许多代理人将年金险包装成“高收益理财产品”，但实际上，其IRR（内部收益率）通常仅略高于银行存款，真正的价值在于：

- 长期现金流规划（如养老、教育金）

- 资产隔离与传承（如婚姻资产保全、税务筹划）

- 强制储蓄与纪律性（避免冲动消费）

然而，部分代理人过度强调“复利增长”“锁定利率”，让客户误以为年金险是一种高回报投资，而忽略了其真正的财务规划作用。

2. 年金险的适用人群有限

年金险并非适合所有人，它的核心用户应该是：  

- 高净值人群（需要资产配置与税务优化）

- 有明确长期财务目标的人（如养老金储备）

- 风险偏好极低、厌恶市场波动的投资者

但现实是，很多普通工薪阶层被引导购买高额年金险，导致家庭保障缺失，一旦发生疾病或意外，年金险无法提供即时保障。

自2016年起，保监会（现银保监会）多次强调“保险姓保”，要求保险公司回归保障本源，限制短期理财型产品（如万能险）的过度扩张。

然而，由于市场惯性、保费考核压力，部分保险公司仍以理财险为主导。

与之同时，中国家庭的保障型保险的普及率仍然不足

- 重疾险：中国重疾险覆盖率仍较低，许多家庭仅依赖社保，一旦罹患大病，医疗费用压力巨大。  

- 医疗险：百万医疗险虽便宜，但仍有大量人群未配置，导致“因病返贫”风险。  

- 定期寿险：在家庭经济支柱早逝风险保障上，国内投保率极低。  

年金险和理财险本身并无问题，它们是家庭财务规划的重要工具。但保险行业的核心使命仍是风险管理，而非单纯追求投资收益。

- 先保障，后理财：遵循“标准普尔家庭资产配置”原则，确保客户基础保障（重疾、医疗、意外）完善后，再考虑年金险等长期储蓄。  

最后做个总结：

在我看来，如果一说保险就是只谈理财、不谈保障，保险就失去了“雪中送炭”的意义，沦为另一种金融产品。

真正的保险，应该让客户在面对疾病、意外、长寿风险时，拥有足够的财务安全垫。

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