一眼看透重疾险的坑

贺老师

一看保险深似海，一看重疾险目瞪心骇，是很多朋友想了解重疾险时的真实写照。
多少人因为重疾险太复杂，在投保门前踌躇。又有多少人因为买了巨坑的重疾险，白瞎了一笔钱。
还有一些人因为看了这篇文章，完美避坑选到合适的重疾险。（谦虚.jpg）
咳咳，不扯了不扯了，回到正题，学姐今天就来深挖一下重疾险的坑！
重大疾病保得多


保得多也算坑？学姐是不是脑子不灵光了啊。
请留步！听我给你一一道来。众所周知，重大疾病是规定了高发的25种必须要保（新规后是28种），这里有一个表：



可见，这25种已经占到了重疾发生率的95%左右，其他疾病加起来也不过是5%。
为什么我会说保得多是个坑呢？因为有些重疾险添加几十种发病率很低很低的疾病，例如肌无力，它的发病率约十万分之一，增加后让保单看起来保障充足了很多，以此为借口把保费提了又提！聪明的你懂我意思了吧。高发中轻症缺失


前面说了保得多的，这里来讲讲保得少的。

首先说轻症，如今大部分重疾险都有轻症保障了，但是总有那么几个抖机灵的，偷摸减去几款高发轻症，比如X康保的轻症保障有50种，却缺少了高发的轻微脑中风，这些细节真的很容易被忽略。
学姐整理了一个表给大家对照：



再说中症，中症本来就是2019年上半年才开始有的概念，重点要看在此之后的重疾险有没有涵盖中症和保不保障高发中症。

高发中轻症的缺失会降低赔付率，对消费者不利。保障N赔一


前面说的缺失有时候想想就算了，怪就怪自己没看清楚吧，没想到还有更加阴险的“N赔一”！是怎么规定的呢？比如X邦某产品的给付限制：



“N赔一”也就是赔了N种中的一种疾病后，另外几种就不赔了，也就是说保障的种类在减少，这是“减量不减价”啊。

造成这种规定的原因之一是，保险公司为了竞争在保障上“浑水摸鱼”， 同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病分拆成多个，看起来数量多了，但在赔付时又只赔一个。
感觉被套路了有没有?捆绑销售


有些重疾险为了带动其他险种销售，真的有点没皮没脸了。例如重疾险捆绑一个毫无竞争力的意外险，又或者是一些保险说是重疾险，实际上主险是寿险，附加了个重疾险。
比如平X福2019，这款产品集重疾险、终身寿险、长期意外险、住院医疗等于一身，是保障全面吗？想多了！只是为了打包卖出去，把价格提起来而已，而且这里面捆绑的产品性价比都不是很高。
真的是，这年头还有谁会忍受买两斤水果被塞半斤“烂果”凑称的把戏啊！多次赔付分组不合理


重疾险有重疾、轻症、中症的多次赔付，有些优秀的重疾险直接不分组，这肯定是最好的，但有些不仅分组，还把高发疾病分在同一组，真的有点让人抓狂。
就拿重疾多次赔付的XX人生2019来举例，它的分组是这样的：



重疾3次赔付分3组，它不仅没有把及其高发的恶性肿瘤单独分一组，还把恶性肿瘤跟其他2种高发的重症分在一组，只要赔付了一种重疾，同组的其他疾病就不能再赔了，这样分组大大降低了二次赔付的概率。

重疾多次赔付最好是恶性肿瘤单独一组，而其他高发疾病越分散越好。中轻症多次赔付是以不分组，无间隔期为最好。赔付标准不合理


有这样一个案例：

2009年陕西魏先生购买了一份重疾险，2013年确诊冠心病并且做了动脉支架植入术，魏先生所患的冠心病是在这25种必保重疾内的，但是术后魏先生申请理赔被拒绝，后来魏先生将保险公司告上法庭，结果判决还是不予理赔。

怎么回事？

原来魏先生做的支架植入手术是微创手术，《重大疾病保险的疾病定义适用规范》中规定，治疗严重冠心病，手术需要是开胸的冠状动脉搭桥术，才符合重疾理赔标准。
这25种重疾有明确分类，其中3种一旦确诊即理赔，5种当采取某种治疗手段后才理赔，17种需要达到特定状态后才理赔。
具体分类学姐整理了一下：



这三类是什么意思呢？


  确诊给付
只要确诊了保障的疾病，就可以获得赔付，比较典型的是恶性肿瘤。


  实施某种治疗手段后赔付
不是确诊了就可以赔，要进行了某种特定的治疗手术之后，才会获得理赔。像前面提到的案例，魏先生患的严重冠心病就是做了开胸的冠状动脉搭桥术才会赔付。


  达到某种疾病状态后赔付
对于某些疾病，要达到某种特定疾病状态、程度，保险公司才予以理赔。
例如某产品的终末期肾病：



这些都会写在重疾险条款的疾病定义里，要多留个心眼。返还型重疾有可能不返还


有一些重疾险标榜着“有病赔钱，无病返还”，但是有些却有返还年龄设定，比如设定了80岁，如果在80岁前出险，获得重疾险理赔后就不再返还了。
本身返还型重疾险就比消费型贵很多，结果一出险功能就和消费型一样，这是闹哪出？
还不如直接买份消费型重疾险，多出来那部分钱拿去稳健理财，比如投入预定利率4.025%的年金险，到期领到的钱比返还的钱还要多，而且无论重疾责任是否出过险，年金险的钱都是保证领到手的。共用保额


共用保额一般是重疾和轻症共用保额。
例如保额是50万元，被保险人被确诊为轻症的时候获得了10万元的赔付，那么当后续被保险人被确诊为重疾的时候，就只能获得40万元的赔付了。
这个一定要看清楚，否则大把大把的保费可能只是保了个寂寞。

以上就是学姐整理的重疾险的坑，内容有点长，请再给点耐心听我说完！
在写这个文章之前，会有一点点担心部分朋友因为这些内容对重疾险失去信心。其实，优秀重疾险还是很多的，这篇文章本意是让大家更了解哪些点容易有坑，从而避开这些坑买到性价比高的重疾险。
买保险不简单，一定多看多学或者找专业人士帮忙分析！学姐有话说


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作者：学霸说保