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香港保险六大坑,注意避坑!

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发表于 5 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
说到香港保险,大家的第一反应是什么?收益高?分红多?有外币储蓄功能?确实,香港保险这些年被无数人追捧,甚至一度被称为“财富管理的标配”。但说实话,这里面的“坑”也不少。稍不注意,可能买完才发现,原来并不适合自己。今天,就来聊聊“香港保险六大坑”,希望大家看完后,能更清楚地判断香港保险到底对自己是不是好选择。

一:储蓄型保险真的适合每个人吗?




很多人一听“储蓄型保险”,觉得又能存钱又有收益,何乐而不为?但,这真的适合所有人吗?




我们都知道,香港储蓄型保险的门槛并不低:每年起步缴费至少5000美元,大多数内地客户的预算更是高达1万美元甚至更多。有的选择一年两年,通常需要连续缴费5,甚至更长。




打个比方:假如你的年收入是15万人民币(约2万美元),你每年要拿出大约50%的收入去投入港险,持续5-10年。这个问题来了——如果中途有急事用钱,怎么办?




我们的建议是:如果无法保证自己不会有急事或者说资金没有非常充足,可以选择有保费假期的产品,或者选择保费的时候根据自己实际情况,选不影响生活的金额,这样更稳妥,效果也更好。







二:收益高就一定值得买吗?




很多人看香港保险的收益率,眼睛都亮了:“哇,预期收益率5%以上,随便买哪个都行吧?”其实,这是个大误区。




香港保险的收益率分为两部分:

    保证收益率,是写在合同里的,承诺一定会给你。

    非保证收益率,是对未来的预期收益。




重点来了,非保证收益率只是“理想情况”,它的实现情况如何,完全取决于保险公司的实际经营表现。所以,我们不能只看预期收益率,还得关注一个关键指标:分红实现率。




什么是分红实现率?

简单来说,就是保险公司实际给你的分红,和计划书上承诺的分红相比,有多大差距。分红实现率越高,说明公司兑现承诺的能力越强。




举个例子:
计划书上写着次年分红1万美元,结果实际分了1万美元,那分红实现率就是100%;但如果只分了5000美元,那实现率就是50%。





怎么查分红实现率?

根据香港保险业监管局的规定,所有香港保险公司都必须在官网公示过去5年的分红实现率。大家可以直接去查,了解公司的真实表现。




最后总结下:
不要盲目迷信预期收益率,分红实现率才是更靠谱的参考指标!





三:不用去香港就能买保险?




有人可能会听到这样的说法:“现在不用跑香港,直接在内地就能买港险。”
听着挺方便,但我可以很明确地告诉你——这是不对的!





根据香港法律,所有香港保险必须在香港本地签署保单,才能算合法。
如果是在内地签署的,属于所谓的“地下保单”,不仅不受法律保护,后续发生任何纠纷,两边的法律都不会管你。





所以,如果有人告诉你不用去香港就能买保险,八成是骗人的。




要买港险,就老老实实去香港签约,别让自己陷入不必要的风险中。




四:接受返佣,真的能占便宜?




在竞争激烈的香港保险市场,有些中介为了吸引客户,会主动承诺“返佣”。比如,你买保单,他返还你一部分佣金,看起来好像划算得很。




但问题来了,返佣是违法的!根据香港保险监管的规定,代理人不允许以任何形式的返佣吸引客户。如果被发现,轻则保单无效,重则可能涉及法律责任。

更重要的是,接受返佣的行为往往容易引发保险公司的怀疑,认为客户和代理人存在恶意串通,这对保单的后续理赔可能造成很大的麻烦。




所以,别为了小便宜,给自己埋下大隐患。







五:人寿保单没写受益人,后患无穷




买人寿保险的时候,有没有遇到这种情况:“受益人一会再填,先把保单签了吧。”这是非常不负责任的做法!




如果没有指定受益人,后续理赔可能会非常麻烦。根据香港法律,保单持有人身故后,未指定受益人的保险赔偿金会被视为遗产,需要申请“遗产承办纸”来处理。




“遗产承办纸”是什么?
简单来说,就是香港法庭出具的一份遗产分配文件,整个流程可能需要5-10个月,甚至更久。而且手续复杂,费用也不低。


但如果在投保时直接填写了受益人,理赔就会简单得多,保险金会直接分配给受益人,省时省力。




我们的建议是:买保险的时候,多花一分钟填写受益人,能省掉家人后续一年的麻烦。

六:健康告知不完整,理赔风险高




健康告知,是香港保险最严格的环节之一。很多拒赔案例,十有八九都跟健康告知不完整有关。




香港保险采用的是“无限告知”原则,意思是:所有已知的健康问题,你都必须如实告知。不管是体检发现的异常,还是以前住院、手术的记录,只要可能影响保险公司核保的,都要主动申报。




举个例子:
假如你体检发现有甲状腺结节,但没有告知保险公司,后续因为甲状腺问题发生理赔时,保险公司可能会拒赔,理由是你隐瞒了健康状况。





所以,健康告知的正确做法是——有记录的健康问题,全部如实申报!






作者:微信文章

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