香港保险创新赋能家族财富传承:从产品革新到顶层设计

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随着香港保险市场新政的深化落地，以保诚（保C）为代表的头部险企推出革新性产品，结合隔代投保、保单分拆等创新功能，为高净值人群提供更灵活、私密的财富传承方案。这一系列动作不仅延续了香港保险业“全球资产配置枢纽”的地位，更在家族治理、税务优化等领域展现出独特价值。


一、产品革新：从“指定受益人”到“不留痕迹的守护”

保诚最新推出的“信S明天”储蓄分红险，通过直接转账功能突破传统保险操作限制。投保人可将退保金或生存金直接划转至家人、员工甚至慈善机构账户，无需经手投保人账户，避免转账记录引发的隐私泄露或家庭矛盾。例如，重组家庭可通过该功能向继子女提供经济支持，同时维护配偶及其他子女的情感平衡。

在传承维度，香港保险的无限次更换受保人和保单分拆功能进一步强化了资产延续性。以保C储蓄险为例，投保人可预先设定受保人（如子女），后续根据需求更改为孙辈或第三代，实现跨代财富传递；分拆功能则允许将一张保单拆分为多份独立计划，分别匹配不同受益人的教育、创业等场景需求。



二、政策赋能：2025新政开启传承新纪元

2025年香港保险新政明确：

1、被保人更换周期缩短：从第6个保单周年日起，投保人可无限次更换被保人，支持家族财富“接力式”传承；

2、税务优化升级：保单分拆后各子计划独立计算税务责任，结合香港0%遗产税政策，有效规避跨境资产传承中的税务风险；

3、货币自由转换：支持美元、港元、人民币等9种货币灵活切换，适配留学、移民等多元场景。

以安盛保险为例，其储蓄分红险长期收益稳定在6%-7%，叠加红利锁定功能，既保障资产增值，又提供应急现金流灵活性。



三、顶层设计：保险+信托的复合型传承方案

香港四大家族中的李兆基家族，通过“大额保单+保险金信托”实现千亿资产精准分配。其保单不仅锁定数十亿港币资产，更通过信托条款规定后代按月领取生活费，既防止挥霍又保障生活品质。类似地，保C的“简易信托”功能允许投保人设定分期发放条件，未发放部分继续复利生息，实现类信托约束机制。



在隔代传承场景中，祖父母作为投保人、孙辈作为受保人的模式广受青睐。通过保单拆分和无限次更换受保人，既可规避婚姻风险对资产的分割，又能将教育基金、创业资金等定向传递至第三代。

四、未来趋势：从工具到生态的财富管理进化

随着高净值人群对隐私、税务和跨周期传承需求的升级，香港保险正从单一金融工具演变为财富管理生态。保诚、安盛等企业通过整合信托、基金等资源，提供“保险+法律+税务”一站式服务，助力家族企业实现从“创富”到“守富”“传富”的跨越。

正如行业专家所言：“香港保险的竞争力不仅在于产品收益，更在于其制度设计对人性弱点的洞察——通过技术手段将家族智慧转化为可操作的传承规则。”随着2025年新政的全面实施，这场财富管理的范式革命仍在继续。

注：本文内容综合自近期行业动态及政策文件，具体产品细节请以保险公司官方披露为准。

编辑：江晓风
校对：盛夏 张弛

排版：曹时宜

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作者：微信文章