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2023年,香港保险开启了“提领密码”元年。为适应内地客户的理财需求,香港保险在传统10年以上封闭期的基础上,显著增强了保单的灵活性。
客户可通过减少保费缴纳、部分退保或行使特殊权益等操作,便捷地提取保单价值。
其中,“567”提取模式最具代表性:客户在连续缴纳5年保费后,从第6年开始,每年可提取总保费7%的收益,且该收益的领取可持续终身。
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香港保险“567”提取全解析
以10万美元×5年为例,对比12款产品提取后的剩余总现价及预期回报率:
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各产品优势与短板全对比
一、友B-盈Y3:市场最早多元货币计划
1.红利结构
复归红利 + 终期分红(第3年起非保证派发)
2.产品里程碑
2021年:初代产品发布
2022年:升级至第二代产品
2023年:升级至第三代产品
2024年:上调预期收益
3.保司优势
国际大厂:香港保险市占率第一(非银行)
分红实现率:较为稳定
4.产品优势
首创功能:市场首创红利及分红解锁功能
5.产品不足
提取限制:567提取在第40年断单
保证收益:较低
二、友B-活X:市场首创“三大红利账户”
1.红利结构
复归红利 + 终期分红 + 特别红利
(若第11个保单周年日前未提取保单价值,将在完全退保时一次性派发)
2.产品优势
首创功能:市场首创价值保障选项;特别红利账户 ;受益人灵活选项
延续功能:红利及分红解锁功能
复归红利占比高:灵活性更强
支持567提取:中短期回报优于盈Y3
3.产品不足
保证收益:较低
长线回报:低于盈Y3
三、保C-信S明天:“真”货币转换,市场首创自主入息
1.红利结构
归原红利 + 终期红利(第3年起非保证派发)
2.产品里程碑
2025年2月14日:接棒多元货币保单隽F
3.保司优势
英式分红鼻祖:成立176年,扎根香港60年
4.产品优势
高预期回报:第25年预期回报高达6.1%,市场领先
货币转换:保单货币可在同一张保单中转换
双重红利结构:灵活性更强
566提取:剩余价值更高
5.产品不足
提取限制:567提取在第96年断单
四、宏L-宏挚传承:市场首创“无忧选”,中短期收益较高,回本快至3年
1.红利结构
终期红利(第2年起非保证派发)
2.产品里程碑
2024年4月发布:接棒环Q货币,成为王牌旗舰险种
3.保司优势
香港第一大强积金供应商
历史底蕴深厚:已香港开业128年
4.产品优势
收益双高:保证收益与预期收益均处于高位
唯一567提取:国际大厂中唯一支持567提取
无忧选功能:提取金额100%来自终期红利,不影响保证现金价值
回本速度快:中短期收益较高,最快3年回本
5.产品不足
提取后收益:与市场其他热销产品相比,提取后的收益表现略低
五、万T-富R千秋plus:提取快至1年,市场唯一年金转换选项
1.红利结构
复归红利 + 终期红利(第2年起非保证派发)
2. 产品里程碑
2024年:推出富R千秋基础版,接棒旗舰品富R传承3
2025年:升级为PLUS版,保证收益不变,预期现价提高
3.保司优势
创新引领:开拓万用寿险、终身年金计划等多项港澳首创产品
强大资管:旗下资产管理公司霸菱资管资产超4,000亿美元
4.产品优势
快速提取:市场罕见225提取模式,提取快至第1年
全期收益领先:市场领先,红利解锁快至第11年,市场最快
年金转换:市场唯一提供年金转换选项
5、产品不足
品牌知名度:相对友记、保记较低
六、永M-万年Q星H系列:市场唯一归原红利现价派发即保证,不同货币、相同回报
1.红利结构
归原红利 + 终期红利(第2年起非保证派发)
2.产品里程碑
2024年1月:万年Q星H尊享“接棒”万年Q尊享
2024年2月:推出传承版本
3.保司优势
全球顶尖资管公司:扎根香港133年
ESGP投资框架:投资更审慎,可持续性更强
4.产品优势
归原红利现价保证:市场唯一,现价派发即保证
货币回报一致:不同货币选择,相同回报水平
联合人寿保单:支持最高2名受保人,保障更全面
多元提领功能:六边形战士,灵活应对不同需求
sunwallet钱包:费用透明,缴费与提取更便捷
版本灵活:尊享版灵活性更高 ,传承版回报率更高
5.产品不足
提取限制:星H传承版567提取在第34年断单
七、周D福-匠X传承2:提取密码开创者,567提取市场最强!
1.红利结构
归原红利 + 终期红利(第2年起非保证派发)
2.产品里程碑
2023年8月:推出匠X传承,开创提取功能先河
2024年11月:推出匠X传承2,升级优化
3.保司优势
集团全资附属公司:周大福创建,背景雄厚
稳健投资:固定资产投资占比高达73%
4.产品优势
跃进选项:市场独有,提取更多
567提取:40年后预期收益领先市场
提取功能升级:在匠X传承基础上进一步优化
5.产品不足
保证收益:低于匠X传承
八、国S-智Y世代(卓越):预期回报高达7.21%,市场独有纽西兰货币
1.红利结构
终期红利(第5年起非保证派发)
2.产品里程碑
2023年:推出基础版
2024年:推出卓越版,保证收益不变,预期回报提高近1%
3.保司优势
香港最大中资保司:同时为中资投资机构
稳健投资:固定资产配比高于市场同业
4.产品优势
高预期回报:第30年预期回报市场领先
独特货币选择:市场独有纽西兰货币
快速提领:提领快至第6年
大额保单优势:折扣门槛市场最低
5.产品不足
回本周期:保证18年回本
提取限制:567提取在第33年断单
九、太P-颐N乐享:潜在回报高达7.24%,首创保单直付湾区养老社区
1.红利结构
复归红利 + 终期红利(第3年起非保证派发)
2.产品里程碑
2023年:推出基础版
2024年:推出升级版,预期收益大幅提升
3.保司优势
首创“港人湾区养老方案”:首家荣膺香港保险业“杰出创意产品/服务”年度大奖的中资保司
4.产品优势
高潜在回报:中长期收益市场领先,潜在回报高达7.24%
限时预缴优惠:保证利率高达9.5%
养老社区直付:保单价值可定期直付大湾区养老社区,满足养老需求
5.产品不足
提取限制:567提取在第44年断单
十、太B-世D悦享2:中资唯一567提取,市场首创抗通胀提取
1.红利结构
归原红利 + 终期红利(第5年起非保证派发)
2.产品里程碑
2023年:推出初代产品
2024年:推出2代产品,成为保司首款英式分红储蓄险,长线回报大幅提升
3.保司优势
三地上市寿险公司:资金实力雄厚
创新养老体系:首创“三养”养老体系,入住门槛低
港版增额寿险:首创港版增额寿险,满足多元需求
4.产品优势
中资唯一567提取:市场独有,灵活性强
抗通胀提取功能:首创抗通胀提取,抵御通胀风险
养老社区直付:保单价值可直付养老社区,助力养老规划
保证回报领先:保证回报率市场领先
5.产品不足
投资策略披露:相关信息较少,透明度有待提升
十一、富W-盈J天下:收益皇者,提取灵活,市场首创“富传家”选项
1.红利结构
归原红利 + 特别红利(第3年起非保证派发)
2.产品里程碑
2015年:推出「盈J」系列产品
2024年:「盈J天下」接棒「盈J环球」,成为王牌旗舰品,回报率大幅上升
3.保司优势
财务实力雄厚:前身为荷兰ING集团,收购大都会香港市场
稳健投资策略:70%资产投资于固定收益
4.产品优势
全期收益领先:市场领先的全期收益表现
多元提领方式:支持2/3/5年缴,提领灵活
剩余保单价值高:提取后保单剩余价值市场领先
首创“富传家”选项:助力财富传承与规划
5.产品不足
投资策略披露:相关信息较少,透明度有待提升
综上所述,预期回报虽具参考价值,但并非决定产品优劣的唯一标准。选择香港储蓄保险产品时,应综合考虑红利结构、资产配比、分红实现率、保险公司实力以及个人需求等多方面因素,而不能单纯依赖“预期回报率”。

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