保险 | 香港储蓄分红险大比拼—“567”提取模式谁才是最佳选择?

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2023年，香港保险开启了“提领密码”元年。为适应内地客户的理财需求，香港保险在传统10年以上封闭期的基础上，显著增强了保单的灵活性。

客户可通过减少保费缴纳、部分退保或行使特殊权益等操作，便捷地提取保单价值。

其中，“567”提取模式最具代表性：客户在连续缴纳5年保费后，从第6年开始，每年可提取总保费7%的收益，且该收益的领取可持续终身。

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香港保险“567”提取全解析

以10万美元×5年为例，对比12款产品提取后的剩余总现价及预期回报率：







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各产品优势与短板全对比

一、友B-盈Y3：市场最早多元货币计划

1.红利结构

复归红利 + 终期分红（第3年起非保证派发）

2.产品里程碑

2021年：初代产品发布

2022年：升级至第二代产品

2023年：升级至第三代产品

2024年：上调预期收益

3.保司优势

国际大厂：香港保险市占率第一（非银行）

分红实现率：较为稳定

4.产品优势

首创功能：市场首创红利及分红解锁功能

5.产品不足

提取限制：567提取在第40年断单

保证收益：较低

二、友B-活X：市场首创“三大红利账户”

1.红利结构

复归红利 + 终期分红 + 特别红利

（若第11个保单周年日前未提取保单价值，将在完全退保时一次性派发）

2.产品优势

首创功能：市场首创价值保障选项；特别红利账户 ；受益人灵活选项

延续功能：红利及分红解锁功能

复归红利占比高：灵活性更强

支持567提取：中短期回报优于盈Y3

3.产品不足

保证收益：较低

长线回报：低于盈Y3

三、保C-信S明天：“真”货币转换，市场首创自主入息

1.红利结构

归原红利 + 终期红利（第3年起非保证派发）

2.产品里程碑

2025年2月14日：接棒多元货币保单隽F

3.保司优势

英式分红鼻祖：成立176年，扎根香港60年

4.产品优势

高预期回报：第25年预期回报高达6.1%，市场领先

货币转换：保单货币可在同一张保单中转换

双重红利结构：灵活性更强

566提取：剩余价值更高

5.产品不足

提取限制：567提取在第96年断单

四、宏L-宏挚传承：市场首创“无忧选”，中短期收益较高，回本快至3年

1.红利结构

终期红利（第2年起非保证派发）

2.产品里程碑

2024年4月发布：接棒环Q货币，成为王牌旗舰险种

3.保司优势

香港第一大强积金供应商

历史底蕴深厚：已香港开业128年

4.产品优势

收益双高：保证收益与预期收益均处于高位

唯一567提取：国际大厂中唯一支持567提取

无忧选功能：提取金额100%来自终期红利，不影响保证现金价值

回本速度快：中短期收益较高，最快3年回本

5.产品不足

提取后收益：与市场其他热销产品相比，提取后的收益表现略低

五、万T-富R千秋plus：提取快至1年，市场唯一年金转换选项

1.红利结构

复归红利 + 终期红利（第2年起非保证派发）

2. 产品里程碑

2024年：推出富R千秋基础版，接棒旗舰品富R传承3

2025年：升级为PLUS版，保证收益不变，预期现价提高

3.保司优势

创新引领：开拓万用寿险、终身年金计划等多项港澳首创产品

强大资管：旗下资产管理公司霸菱资管资产超4,000亿美元

4.产品优势

快速提取：市场罕见225提取模式，提取快至第1年

全期收益领先：市场领先，红利解锁快至第11年，市场最快

年金转换：市场唯一提供年金转换选项

5、产品不足

品牌知名度：相对友记、保记较低

六、永M-万年Q星H系列：市场唯一归原红利现价派发即保证，不同货币、相同回报

1.红利结构

归原红利 + 终期红利（第2年起非保证派发）

2.产品里程碑

2024年1月：万年Q星H尊享“接棒”万年Q尊享

2024年2月：推出传承版本

3.保司优势

全球顶尖资管公司：扎根香港133年

ESGP投资框架：投资更审慎，可持续性更强

4.产品优势

归原红利现价保证：市场唯一，现价派发即保证

货币回报一致：不同货币选择，相同回报水平

联合人寿保单：支持最高2名受保人，保障更全面

多元提领功能：六边形战士，灵活应对不同需求

sunwallet钱包：费用透明，缴费与提取更便捷

版本灵活：尊享版灵活性更高 ，传承版回报率更高

5.产品不足

提取限制：星H传承版567提取在第34年断单

七、周D福-匠X传承2：提取密码开创者，567提取市场最强！

1.红利结构

归原红利 + 终期红利（第2年起非保证派发）

2.产品里程碑

2023年8月：推出匠X传承，开创提取功能先河

2024年11月：推出匠X传承2，升级优化

3.保司优势

集团全资附属公司：周大福创建，背景雄厚

稳健投资：固定资产投资占比高达73%

4.产品优势

跃进选项：市场独有，提取更多

567提取：40年后预期收益领先市场

提取功能升级：在匠X传承基础上进一步优化

5.产品不足

保证收益：低于匠X传承

八、国S-智Y世代（卓越）：预期回报高达7.21%，市场独有纽西兰货币

1.红利结构

终期红利（第5年起非保证派发）

2.产品里程碑

2023年：推出基础版

2024年：推出卓越版，保证收益不变，预期回报提高近1%

3.保司优势

香港最大中资保司：同时为中资投资机构

稳健投资：固定资产配比高于市场同业

4.产品优势

高预期回报：第30年预期回报市场领先

独特货币选择：市场独有纽西兰货币

快速提领：提领快至第6年

大额保单优势：折扣门槛市场最低

5.产品不足

回本周期：保证18年回本

提取限制：567提取在第33年断单

九、太P-颐N乐享：潜在回报高达7.24%，首创保单直付湾区养老社区

1.红利结构

复归红利 + 终期红利（第3年起非保证派发）

2.产品里程碑

2023年：推出基础版

2024年：推出升级版，预期收益大幅提升

3.保司优势

首创“港人湾区养老方案”：首家荣膺香港保险业“杰出创意产品/服务”年度大奖的中资保司

4.产品优势

高潜在回报：中长期收益市场领先，潜在回报高达7.24%

限时预缴优惠：保证利率高达9.5%

养老社区直付：保单价值可定期直付大湾区养老社区，满足养老需求

5.产品不足

提取限制：567提取在第44年断单

十、太B-世D悦享2：中资唯一567提取，市场首创抗通胀提取

1.红利结构

归原红利 + 终期红利（第5年起非保证派发）

2.产品里程碑

2023年：推出初代产品

2024年：推出2代产品，成为保司首款英式分红储蓄险，长线回报大幅提升

3.保司优势

三地上市寿险公司：资金实力雄厚

创新养老体系：首创“三养”养老体系，入住门槛低

港版增额寿险：首创港版增额寿险，满足多元需求

4.产品优势

中资唯一567提取：市场独有，灵活性强

抗通胀提取功能：首创抗通胀提取，抵御通胀风险

养老社区直付：保单价值可直付养老社区，助力养老规划

保证回报领先：保证回报率市场领先

5.产品不足

投资策略披露：相关信息较少，透明度有待提升

十一、富W-盈J天下：收益皇者，提取灵活，市场首创“富传家”选项

1.红利结构

归原红利 + 特别红利（第3年起非保证派发）

2.产品里程碑

2015年：推出「盈J」系列产品

2024年：「盈J天下」接棒「盈J环球」，成为王牌旗舰品，回报率大幅上升

3.保司优势

财务实力雄厚：前身为荷兰ING集团，收购大都会香港市场

稳健投资策略：70%资产投资于固定收益

4.产品优势

全期收益领先：市场领先的全期收益表现

多元提领方式：支持2/3/5年缴，提领灵活

剩余保单价值高：提取后保单剩余价值市场领先

首创“富传家”选项：助力财富传承与规划

5.产品不足

投资策略披露：相关信息较少，透明度有待提升

综上所述，预期回报虽具参考价值，但并非决定产品优劣的唯一标准。选择香港储蓄保险产品时，应综合考虑红利结构、资产配比、分红实现率、保险公司实力以及个人需求等多方面因素，而不能单纯依赖“预期回报率”。


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