团体意外险能否抵扣雇主的赔偿责任?

井底燕雀傥

团体意外险能否抵扣雇主的赔偿责任，需结合法律性质、保险条款及司法实践综合判断。以下是关键分析：

一、团体意外险的法律性质与雇主责任的区别

1.团体意外险的定位

团体意外险属于人身保险，以员工的生命或身体为保险标的，受益人通常为员工或其近亲属。根据《保险法》第三十九条，雇主为员工投保时不得指定自己为受益人，且保险金应直接支付给员工或其家属。

核心功能：为员工提供意外保障，属于企业福利，不直接转移雇主的法定赔偿责任。

2.雇主的法定赔偿责任

雇主的赔偿责任主要源于工伤保险和侵权责任：

工伤保险：根据《工伤保险条例》，雇主必须为员工缴纳工伤保险，覆盖工伤医疗、伤残津贴等费用。若未缴纳，雇主需自行承担全部工伤保险待遇。

侵权责任：若事故因雇主过错（如安全设施不足）导致，员工可依据《民法典》主张侵权赔偿，包括医疗费、误工费、精神损害抚慰金等。

二、团体意外险抵扣雇主责任的法律限制

1.保险金与赔偿责任的独立性

根据《保险法》第四十六条，员工因意外事故获得保险金后，仍有权向雇主主张赔偿，保险公司不享有追偿权。这意味着团体意外险的赔付不影响雇主的法定赔偿义务。

典型案例：

山东荣成法院（2024年）：雇主为员工投保团体意外险后，员工仍可同时主张保险金和雇主赔偿，法院判决雇主需全额支付赔偿款，不得抵扣保险金。

河南中牟法院（2024年）：若雇主未缴纳工伤保险，团体意外险的赔付可部分抵扣雇主责任，但需员工自愿转让保险金请求权。

2.工伤保险的强制性

团体意外险不能替代工伤保险。即使雇主购买了团体意外险，仍需依法缴纳工伤保险。若未缴纳，员工发生工伤时，雇主需承担全部工伤保险待遇，团体意外险的赔付无法抵扣。

三、司法实践中的分歧与例外情形

1.抵扣的可能性

员工自愿转让保险金：事故发生后，员工可通过书面协议将保险金请求权转让给雇主，用于抵扣赔偿责任。例如，山东威海中院（2023年）支持员工在知情且自愿的情况下转让保险金，但需确保不损害其合法权益。

保险条款特别约定：部分团体意外险条款明确“保险金可用于抵扣雇主赔偿责任”，但此类条款需符合《保险法》规定，且不得排除员工的法定权利。

2.司法判决的地域差异

支持抵扣的案例：东营中院（2025年）认为，雇主购买团体意外险的目的是分散风险，保险金可按“损失填平原则”抵扣赔偿责任。

反对抵扣的案例：山东荣成法院（2024年）强调，团体意外险属于员工福利，雇主不得通过保险金规避法定赔偿义务。

四、企业降低风险的合规建议

1.优先缴纳工伤保险

工伤保险是法定强制保险，可覆盖大部分工伤风险。未缴纳工伤保险的企业，将面临高额赔偿和行政处罚。

2.补充雇主责任险

雇主责任险属于责任保险，直接赔付给雇主，用于抵消其赔偿责任。例如，雇主责任险可覆盖工伤保险未报销的医疗费、一次性伤残就业补助金等。

3.明确团体意外险的定位

团体意外险应作为员工福利，避免在合同中约定“抵扣赔偿责任”。若需通过保险金减轻负担，可与员工协商签订保险金转让协议，但需确保员工知情且自愿。

五、员工权益的保护与救济

1.双重赔偿的可行性

员工可同时主张工伤保险待遇、侵权赔偿和团体意外险赔付。例如，员工因第三方侵权导致工伤时，可获得工伤保险和侵权赔偿的双重赔付。

2.警惕权益转让风险

员工在签署保险金转让协议前，应充分了解后果。若雇主利用优势地位强迫转让，员工可通过法律途径撤销协议。

总结

团体意外险不能直接抵扣雇主的法定赔偿责任，但其赔付可通过员工自愿转让或保险条款特别约定间接减轻雇主负担。企业若需转移用工风险，应优先缴纳工伤保险，并补充雇主责任险。员工则需注意保护自身权益，避免因协议条款模糊而丧失法定赔偿权利。



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