DRG医保改革,百万医疗,我只推这2款,全是大公司

音乐之家1

从去年到今年，DRG医保改革，可以说越发的“深入人心”；

DRG，本质是价值医疗，改革的初衷，是希望我们的医保，真正花在有价值的地方，而不是被“过度医疗”所消耗，也是杜绝“以药养医”，杜绝“医疗腐败”的重要举措。

但，在实施的过程中，也确实衍生出了不少弊端，比如：

推诿病人，病情相对复杂的患者，治疗费用大概率会超出既定的报销额度，一旦收治，超出的费用会由医院/医生来承担，所以，会导致一部分病人被拒绝收治，或者，收治一段时间，病还没治好，就让患者赶紧出院

腾笼换鸟，相比于原研药，仿制药价格会低的多，所以，同样的疾病，医生会更乐意去开疗效差不多的仿制药，对于患者来说，其实也失去了选择更好药材的机会，或者，如果我们想要疗效更好的药品，就自己去院外药店买，那这样，医保就无法报销。

当然，任何改革，都不是一蹴而就的，实施过程中，难免会暴露出各种弊端，一芯也相信，咱们国家也会加紧逐步解决这些问题的。

不过，比起来关注DRG到底有多少弊端，对于我们普通老百姓来说，在改革的过程中，如何尽可能规避DRG对我们的影响，这才是最重要的。

这里，我就要提到百万医疗了

一、DRG改革前后，百万医疗怎么挑

DRG改革前，医保按项目付费，假设某三甲医院，治疗某重大疾病，花了21万，其中，医保目录内花了8万，医保目录外花了13万，那按照医保内报销比例70%来算的话：

医保目录内8万，报销70%，实际花销为2.4万，所以我们实际医保内+医保外，自费的金额一共是15.4万，假设有百万医疗，符合重大疾病定义，就能直接把剩下的15.4万都报销掉，即使不符合重大疾病定义，扣除1万免赔额，也可以报销14.4万。

除了抗癌药，医生有可能让我们去院外购买以外，其他药，都能在医院内解决。

PART 1改革前，百万医疗怎么挑？

所以，挑选传统的百万医疗，我们核心关注3大点：

第一、4项基础保障是否全面；

第二、续保条件是否优秀，目前，保证续保最好的，就是20年保证续保的产品了；

第三、是否包含院外靶向药。

至于其他的增值服务，重疾绿通、住院垫付等等功能，在当下的百万医疗市场，基本是标配了，所以，也不用过于纠结。


PART 2改革后，百万医疗怎么挑？

因为DRG改革，不再是按照项目付费，而是按照病种付费，每个疾病都有控费标准，那实际报销情况，也就发生了很多变化，这里，举两个案例，带大家了解：


案例1：

假设一个阑尾炎手术报销标准是8000，其中3000是自费，5000走医保，如果最终医疗总费用超出了8000，超出的钱，就需要医院来承担。

那么，对于病情复杂的，比如，合并有胆结石的，一起治疗需要花12000，那么，有可能会出现，这次只治疗阑尾炎，治好后，下次再来治疗胆结石，或者，不给收治等情况，

案例2：

治疗部分疾病，部分药品效果更好，但使用该药品就会超过控费标准，所以，要么医生给使用成本更低的药品，要么，我们想要更好效果的药品，就去院外药店买，医保报销不了

……

这些情况，通过传统的百万医疗，虽然能保院外靶向药，但大都有清单限制，普通院外药，压根儿报销不了。

那，新的百万医疗，想要解决这些问题，需要符合什么标准呢？

第一、一定要选包含院外药，不限制清单的百万医疗

这样，医生让去院外买的药，虽然国家医保报销不了，但，保险公司百万医疗可以报销；

第二、如果预算不错，建议以无社保身份买百万医疗

以有社保身份买，就会走医保，好的药品，医生自然都不敢给开，那以无社保身份买，医院就医，我们不走医保，只走商保，相对就会更好，当然，即便如此，属于医保控费项目内的疾病，医生大概率，也是不太敢给开好药的。

万一患者住院没走医保，结算的时候又拿医保去报销呢？

第三、资金实力充沛的，还是更加建议，直接选择中高端医疗

尤其主要，需要包含私立医院报销的，以后，就医，就去好的私立医院看病，医疗水平高，服务品质也非常好。

总的来说，对于DRG改革，对于我们国家来说，除了借鉴国外优秀经验，在我们国家，并没有先例，所以，不仅改革中会有一些弊端，那对于商业保险，除非选中、高端医疗，能拓展私立医院，绕开公立医院能完全避开DRG改革的弊端，普通百万医疗，或多或少，还是会受到影响。

目前，并没有能完全应对DRG改革的百万医疗，如果说，以前的百万医疗，可以解决90%的就医问题，那现在，大部分的百万医疗，只能解决70%的就医问题，优秀的百万医疗，可以解决80%的问题，那话说回来，目前哪些百万医疗，是针对DRG改革，也非常优秀的产品呢？

二、应对DRG，大公司，只推荐这2款

这里，一芯重点给大家推荐两款产品，分别是太平洋蓝医保好医好药版和中国人保金医保3号，当然，这两款，其实都各有优劣势，接下来，一芯就给大家简单罗列出来，方便大家更好的选择：

太平洋人寿蓝医保好医好药版
蓝医保好医好药版，是蓝医保的升级版，升级后，不仅保的更好，价格也更加实惠了



那，蓝医保好医好药版有什么优劣势呢？

1）基础保障，应有尽有

蓝医保好医好药版，是符合原始百万医疗的挑选标准的，4项基础保障齐全+能保证续保20年+包含院外靶向药，此外，质子重离子、120万一针的CAR-T疗法、重疾绿通、住院垫付等增值服务，也是应有尽有；

2）全面放开外购药械，不限清单



不仅包含207种特药（包括127种原研药、3种CAR-T药），而且，外购药和器械也全面开放，只要是符合2024年12月31日前国家药品监督管理局批准的药品就可以，所以，我们就不用担心，让去院外药店买的药，医保无法报销了，只要符合责任的药品费用，蓝医保好医好药版都能解决

3）免赔门槛超低，可选门急诊

虽然初始免赔额是1万，但，有免赔额递减功能，上一年不出险，下一年免赔额降1000，以此类推，5年不出险，免赔额直接变5000，此外，还可以选择0免赔额的住院医疗，和0免赔额的门急诊医疗，如果这两项责任都加上，那1万以内的医疗费用，也能报销50%

不过门急诊医疗略贵，所以，可以根据自身实际预算，选择是否需要附加。

当然，除了上述3大优势以外，蓝医保好医好药版，如果家庭一起买，最高还能享受85折保费折扣，另外，如果想要扩展特需医疗的，也可以选择附加，而且，免责条款，也是相对非常宽松的，整体来说，蓝医保好医好药版，可以说是当前，最值得入手的百万医疗了，建议大家重点关注。



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中国人保金医保3号
金医保3号，也是金医保2号的升级版，升级版，最核心的变化，就是就是针对院外药的板块，做了优化，能更好的应对DRG改革的一些情况了



那，金医保3号有什么优劣势呢？

1）基础责任，超级优秀

重大疾病400万以下100%报销，非重大疾病1万以上200万以下100%报销，还有1万的重疾关爱金，还可附加院外恶性肿瘤保险金、特定重大疾病关爱金、重大疾病住院津贴等责任。

此外，最牛的是，可以附加0免赔的住院医疗，这个责任，虽然报销比例和蓝医保好医好药版一样，都是1万以内可报销50%，不限制用药，最高报销5000元/年，但超牛的是，这项责任，可以跟随主险一样，保证续保20年，这样就不用担心断保了，非常优秀

2）核保相对更宽松

因为意外/疾病导致手术/住院治疗的，只问询2年内，而健康检查结果异常的，只问询1年内，而且，是被医生建议进一步检查和治疗的，才会涉及到智能核保要告知，所以整体问卷还是很宽松的，此外，如果智能核保通过不了的，进入人工核保，金医保3号，也是相比于其他百万医疗，要更加宽松一些的

对于身体有一些指标异常的人群来说，非常友好

3）保费行业地板价

此外，金医保3号的价格，也可以说是极致了，尤其是到50岁后，明显比其他百万医疗，一年保费要低好几百，对于想要用更少的钱，获得更全面保障的朋友来说，这款也是超级友好了，而且，如果家庭买，也是有保费折扣的，和蓝医保好医好药版一样，最高可享受85折优惠

除了上述内容外，金医保3号，也是不仅可选院外靶向药责任，也可以选择附加院外药的责任，加上后，院外药也能保，也能非常好的应对DRG导致的院外药的医疗费用报销问题。

写在最后，叨叨两句

最后，一芯再叨叨两句，关于DRG改革，目前，全网百万医疗，综合表现最好的，就是太平洋蓝医保好医好药版、金医保3号，和复星联合星相守了，倾向于大公司的，可以重点关注前两款，如果不介意公司，想要性价比越高越好的，那星相守，可以说是目前百万医疗界的天花板了，值得重点关注。

此外，要是预算丰富，建议大家可以重点考虑中高端医疗，甚至考虑高端医疗，由于中高端医疗，相对内容比较复杂，所以，这篇文章，一芯就不一一介绍了。

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作者：微信文章