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NO. 476
持续更新，ysymdrt标签：保险+理财，认准鱼师爷财经段子手
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上次写了一篇意外险的汇总文，
不过碍于篇幅，没有具体展开。
我在文章里，提到两种思路：
思路1：综合意外+网红意外；
思路2：综合意外+长期意外。
很多朋友，很困惑，来问我，
为何要搭配一个“综合意外”？
说实话，专业不是一蹴而就，
我也是随理赔案例越来越多，
才了解许多网红意外险弊端，
世上，没有绝对好的产品。
很多一年期网红意外险，
这几年，有健康告知；
也会经常，中途责任加减；
还有风控非常多，很烦。
续保时，需要手工续，
有些客户，经常忘记续，
中途就发生了断保情况。
先简单回顾，意外险3+N责任：
1、意外身故；
2、意外残疾；
3、意外医疗；
4、拓展其他。
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很多网红险，大意外有杠杆，
也就是二三百，有高保额，
这点，确实是很不错的。
但“意外医疗”，就有漏洞了。
ok，我说四个研究心得。
01
比如我们受伤，用到“意外医疗”。
但很多网红意外险，未必能报销。
研究下来，有三种情况：
1、仅限社保内报销；（甲乙类药）
2、拓展社保外用药；（拓展丙类）
3、不限社保范围；（药+器械等）
不了解社保范围的，可以参考：
一张发票看懂报销规则
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a.“仅限社保内”
仅限个人自付部分，报销。
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b.“社保内+自费药”
拓展自费药，报销。
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c.“不限社保范围”
所有合理费用，报销。
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好的意外险，可以做到：
“0免赔/不限社保/100%”。
再来看看，“综合意外险”责任。
我们看：综合意外险1（偏成人）
就医范围，可以拓展全球，
意外次报销/中草药/户外运动。
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再比如综合意外险2（偏老人），
院外支具、拐杖、轮椅报销，
骨折住院，请护理，也报销。
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02
很多网红意外险，有个前提，
就是报销，需要先走社保，
否则社保罚则，只报销80%。
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现实中，一些场景不能走医保。
某些地区，意外就不能走医保；
还有一些意外，医院要求派出所证明；
或者狂犬病，某些地区医院没有疫苗，
要去当地防疫站/疾控中心进行治疗。
而这些机构，不支持使用医保卡。
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03
然后我经常还会遇到一个问题：
客户骨折，表示一年后拆钢板？
这种情况，拆钢板的费用无法报销。
很多意外险，限报销180天内事故。
不过假设我今天出险，明天到期，
我的意外险，既然是一年一买的，
那后续治疗费用，还报销吗？
但死抠条款，往往会分这几类：
a.事故发生180天内，无论保险是否到期，都报销
代表产品：综合意外险为主。
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b.事故发生90天内+保单到期后，门诊管15天，住院管90天
代表产品：某些网红意外险。
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c.保险期间内不限时长+到期后门诊15天+住院90天（限不间断住院）
代表产品：某些网红意外险。
这种出院后，90天内再住院，很特殊。
只保障到期前，延续住院到到期后出院。
比如，保单到期，患者出院了，
后面再一次住院，这种不能报销，
因为这条款要求，需要“单次延续”。
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ok，然后我们总结一下：
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04
最后在聊聊意外险的医院范围，
大部分网红意外，限公立普通部，
还有一些客户，有私立医院习惯，
或者是公立医院的特需/国际部。
比如这款：综合意外险3（偏高端）。
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05
ok，所以两种思路：
1、综合意外+网红意外；
2、综合意外+长期意外。
你有思路了吗？
看了网上许多所谓专业测评，
其实都是同质化的重复对比，
很多客户未必需要“网红意外险”，
我们还是要把视线拉的长一些。
以上供参考，
我说的不一定是对的，
但多了解一定是对的。
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