资产出海配置之香港保险

愿为素心人

2024 年保险业监管局公布的最新数据统计，香港上半年长期业务的新造保单保费为 1159 亿港币(上升 12.3%)，由新造保单保费总额已达 1156 亿港元，创历史新高。其中，内地访客赴港投保约 297 亿港元[1]。
由此可见，香港保险产品在全球经济形势中依然有着较大的吸引力。那么，究竟是什么让香港保险能够超越传统认知成为内地客户资产配置的优选呢？香港保险公司承诺的分红收益是否真实？实际回报率是否能达到预期？
接下来让我们深入香港保险市场的反馈，为大家揭开共同的疑虑吧！

  香港保险产品核心关注
问：为什么要把钱放在香港？
a) 宏观来看，出于全球资产配置的需求。能够一定程度降低全球政治经济的影响。
b) 微观来看，对于有海外资产配置、子女出国留学、海外居住需求的人群带来一定便利。不仅支持多货币配置，货币自由转换，而且可以锁定终期红利和年金转换方案，资金处置非常灵活。
c) 两地利差。中国内地进入低息时代，而香港银行的存款利息高，中长期香港保单的利率胜内地约 4%，且香港连接全球市场没有外汇管制，可以做资产配置的种类更丰富。
问：保险公司会把保费投在何处？
保险公司从投保人手中收取保费，通过将保费运用到各类资产项目当中投资而产生收益，这是保险公司利润获取的主要来源之一。一般来说，保险公司投资资产主要分为权益类资产（股票、基金、私募股权、房地产）和固定收益类资产（国债、企业债、公司债以及其他固收类资产）。
a) 一部分保费会存入公司的自由盈余池内，获得保单分红以获得总投资回报。
b) 另一部分资金会进入自由盈余资金池内（大概有 206 亿美元来应对经济环境的机遇及挑战），如遇到经济上行，那么将会投资收购运营，如遇到经济下行，将会进行红利派发。
以香港友邦为例，从 2023 年年报中可见有 76% 的资产用于投资权益类资产，利用缓冲机制对冲市场上的风险，为客户提供稳健的收益。


问：每个险种的优势是什么？
a) 对于储蓄险产品来说，让客户最为关心的是复利增值的空间，其长线 IRR 可以达到 7%，配备顶尖的团队来操盘。能够进行红利锁定，将非保证变成保证，提供稳定的现金流，确保该保单可以代代相传，是一份良好的免税金融资产。另外，同时支持 6-9 种货币的转换，能规避单一货币风险。最优势的地方，香港属地法律的隐私权保护，对信息保密性要求很高，能一定程度做到资产隔离。
b) 提到重疾险，该险种是保费性价比非常高的一款产品，在首 10 年通常有 50% 或以上的保额提升，而每年直至终身的分红让保额可以不断增大。另外，香港重疾险，受保人只要 86 岁前，距离第一次重疾间隔超过 1 年，都可以享受多次理赔。对于有海外医疗需求的客户，该险种的认可就医范围覆盖全球也十分令人心动。香港重疾险理赔款以美元或者港元支票的形式存入客户香港账户内，理赔款不受外汇管制；香港银行卡可以在大陆地区消费刷卡，网上支付或者绑定微信支付，非常高效便捷。
问：总现金价值比率如何计算？
履行比率也称分红实现率，是衡量“非保证收益”投资表现的关键指标。分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标（只能反映保单非保证部分）。通过现金价值比率得到相关结果，如果长期能达到 100% 及以上的公司，其产品就可以做到承诺的收益。



为了进一步提升保险产品的透明度，增强投保人的信心，2024 年香港保监局 GN16 公告，自1月1日起，保险公司在每年 6 月 30 日之前在其官网披露所有具有有效保单的产品的分红实现率或过往派息率[2]。

问：客户在投保中落实在合同中的权益有哪些？
a) 关于退保：在决定退保前，首先需要了解您所购买的保险产品是否允许退保，以及退保可能带来的经济损失。大多数长期保险（如寿险、重疾险、年金险等）在合同生效后的一段时间内（通常是冷静期，一般为 10 天至 30 天不等）允许无条件全额退保。冷静期过后，退保通常只能退回保单的现金价值，这一价值可能远低于您已缴纳的保费总额，因此会造成一定的经济损失。
b) 关于续保逾期：一般来说，到了续保时候，保险公司和代理人会提前发信息或邮件提醒。大部分保单都有缴费宽限期，所以逾期一两天不会影响合同效力。但若超过宽限期就会造成合同失效，所以我们要做好保单管理。
问：香港保险公司为什么受益更高？
香港保险收益之所以比内地高，是因为投资全球市场，策略更开放，加上竞争激烈，催生高分红比例；另外香港的资产管理经验更加成熟完善，保单的实际收益会最大概率按照预期实现达成。


问：在香港买的保险在大陆可以得到理赔吗？
香港保险也是面向全球理赔的，投保人只需在签单时亲自到香港，签单后的理赔、提取分红、更改付款方式、更改保单受益人等售后服务都无需再来香港。理赔时，客户与自己的保险代理人联系，把资料准备齐全寄给保险公司即可。
现在国内被香港保险认可的理赔医院接近 4000 所（以三甲医院为主），而且数量会逐年增多，只要受保人通过中国内地指定的医院出具诊断书或相关医疗费用清单和发票，就可以获得香港保险公司的理赔。
理赔共有四种收款方式：支票兑现、电汇收款、汇票收款、支票托收。

  结语
香港保险产品虽然收益稳定，历史数据稳定且公开透明，但我们仍建议阁下在选择产品时多咨询专业人士，根据自身的现金流状况和财务目标量力而行，尽可能选择以高标准、严要求、有多层次保障的保险机构。如阁下想进一步了解详情，我们可以提供相关推荐。

如阁下有需求或相关咨询，欢迎联系易参团队：yican_001‍‍
注：【1】https://www.ia.org.hk/sc/infocenter/press_releases/20240830.html【2】https://www.hkinsu.com/zhuanlan/chris/29089.html

- END -

















作者：微信文章