重疾险配置指南.

我爱霍启刚掖

大家好；

我是云边拆险的云边；

买重疾险是一件让人非常头疼的事；

其中最让人头疼的两件事分别是：

1，买重疾险要不要买多次赔付产品？

2，买重疾险要不要加身故责任？

今天围绕着这两大疑难问题，云边带领大家把重疾险的保障选择要素再研究一遍，看一看究竟如何做选择。

选项概览

首先，云边将重疾险的几个常见可选保障，进行了由重点到非重点的顺序排列如下：



大家通常接触到的重疾险，一般会有这8个可选保障。

包含这些可选保障的产品，有一些保障是捆绑的，有一些保障是可以自由选择的，但都可以根据自己意愿进行搭配后，再找到匹配的产品。

下面我们来进行各个可选保障一 一解读：

① 重疾保额

重疾险的保额是指：买了重大疾病保险以后，一旦罹患重大疾病，保险公司能赔多少钱；说实在点，买保险的终极目的就是：患了重疾非常需要钱的时候保险公司究竟能赔多少；这才是初衷，是重点；其他都是次要的；因此买重疾险要抓住2个关键点：一是最需要多少钱，二是能够赔多少；最需要多少钱，指的是不同的年龄患重疾，需要的钱不一样；能够赔多少，就是重疾保额买了多少；不同年龄段的人（孩子和成人）购买重疾险需要的保额其实不一样的，主要有以下区别：

孩子买重疾只需要考虑：
1，重疾治疗康复费用（一般50万）；

2，家人因照顾孩子而误工产生的收入损失；
所以我们认为：孩子买重疾险保额等于50万+照顾者2-3年的误工费；
而成人买重疾需要考虑的也是：1，重疾治疗康复费用（一般50万）；2，个人收入中断造成的家庭必要开支无着落（3-5年）；3，照顾者产生的误工费；

举个栗子：某二线城市的一家三口，a先生年收入20万，太太年收入8万，孩子在上小学，房贷每月8000元，每月家庭日常开支包含孩子学费5000元，总计年开支15.6万；

如果万一a先生罹患了重疾，这时不仅要考虑治疗费用从哪里来，还要考虑患了重疾后，为了能安心养病，工作保不住了吧，至少要修养个2-3年，那这2-3年先生就没有收入了。并且a先生罹患了重疾，是否需要家人照顾呢，一般是需要的，如果家里有老人帮忙还好，如果没有，就需要太太一人来回跑医院，同时照顾病人和孩子。
这时太太的收入也可能会被影响。

我们假设，家里有老人可以照顾病人，没有产生误工费。
那么，如果先生买重疾险，需要的保额至少是：重疾治疗康复费+（家庭总开支-太太年收入）x3年=50万+（15.6万-8万）x3年=72.8万；宁多不少；

如果太太买重疾险至少要的保额就是：重疾治疗康复费50万即可；因为此时先生的收入是可以覆盖家庭的总开支的，因此没有特别需要，太太只需要买个重疾险保额；
如果孩子买重疾险至少要的保额也是：重疾治疗费50万即可；因为如果孩子罹患重疾，即便是太太辞职去照顾孩子，家庭的必要开支依旧可以由先生的工资来支付；

以上的案例中，先生和太太的重疾险保额并未考虑照顾者误工费，算是非常良好的假设了。

每个家庭的实际情况不一样，因此在配置重疾险保额的时候，大家一定要坐下来想清楚，如果真的生病了会产生哪些影响，会需要多少钱，再真正的去把重疾的保额，买好选好。（以上假设还未考虑医疗通胀的因素，如果考量进去，这个保额只会多不会少，重疾险也是一个动态配置的过程，先把当前的保障做好吧；）

③轻症中症

得了轻症以后，实际需要的治疗费用和对于我们个人生活的影响是有限的，因此买重疾险，轻症和中症保障，理论上并非是我们需要重点考虑的；

但是，轻症中症也需要及时治疗，并且目前市场上所有的重疾险，一旦罹患轻症中症之后，除去获得基本保额相应比例的赔付以外，还可以获得后期的保费豁免，是非常实用的；

因此，我们建议除非经济特别紧张，否则该有的轻中症保障要加上；另外，如果是为了增加重疾保额，弥补罹患重疾后的收入损失，可以选择不加轻中症保障，买纯重疾保障；

③
保障期间

保障期间的选择分为两种情况：一个是用于覆盖治疗费用保额的保障期间，另一个是弥补收入损失保额的保障期间。1，
覆盖治疗费用保额的保障期间主要考虑重大疾病治疗的必要性；理论上来说，各个年龄段都可能患重疾，因此买重疾险覆盖重疾治疗费用的保额可以买到终身。但如果预算不够怎么办？云边经常跟客户朋友说：如果预算不够，小孩子的重疾险可以暂时只买到30岁，买到他成家立业以后，他自己要考虑给自己买保险了，父母不可能护着孩子一辈子的；另一方面，30年后的重疾产品肯定比现在的产品更实用，更符合当时的医疗技术水平和社会环境；

如果预算不够，大人的重疾险可以暂时只买到70-80岁，因为70-80岁时，如果罹患重疾，一方面，医院会建议保守治疗，就花不了什么钱，另一方面，孩子都大了，七八十岁的父母对于孩子，已经是一种负担，也就是我们不能再为孩子创造什么价值，情理上的治疗意义也不大；

究竟是买到70岁还是80岁？云边认为，主要还是根据预算。

如果预算多一点，就买到80岁，70多岁的人如果罹患重疾，还是有很强的求生欲望，有充足的治疗费，再杠10年，再看看这花花世界、陪陪孩子也是很不错的；
如果预算很充裕，覆盖治疗费用的保额就买到终身；

2，
为弥补收入损失而买的重疾险保额，保障期间应该选到什么时候呢？

一般建议是到退休（至60岁）为止；退休以后，大部分家庭的房贷车贷已经还的差不多，孩子已经长达成人；并且退休金属于被动收入，不用工作就有收入，因此，不用担心因重疾导致的收入中断给家庭正常生活带来影响；

Tips:这时，部分朋友可能会说，一般60岁以后，重大疾病的发病率才会显著上升啊，我买到60岁，只保到60岁不就太亏了？

其实，买重疾险最大的划算就是用最低的保费买最高的保额，其他的诸如保费是否能返还，能返还多少，保到60岁和保到70岁概率差别很大等，这些部分都不用去考虑是否划算。

因为买保险不是为了挣钱，不是为了赚便宜，只是因为这个时候 我们需要保障而已。

相信我，保险公司是商业机构，除去保单杠杆以外，普通人很难赚到保险公司便宜的，我们只需要根据自己的需求买保险，不买多的、不买无用的，让保险公司少赚我们便宜就可以了。

④ 豁免

被保人轻症中症豁免一般都是自带的，不需要我们做选择。

我们这里说的豁免是指投保人豁免：当投保人和被保人并非同一人时，比如妻子给丈夫投保，父母给孩子投保，是否需要加一份豁免（该豁免是指：如果投保人罹患轻症、中症、重疾或身故，该份保单后期的保费不用交了）；

在做选择之前，我们要明白两点：

1，可以附加投保人豁免的前提是：投保人要完全符合健康告知才可以，如果投保人不符合健康告知内容，大部分重疾险是不提供对投保人健康状况进行核保的；

因此，选择投保人豁免之前要看清楚，投保人是否符合健康告知内容，才进一步考虑要不要附加；

2，投保人豁免的实质是：
给投保人额外买了一份相当于被保人保单保费的重疾险。

这份保险是指：在保单缴费期间，投保人（非被保人）万一罹患轻症、中症、重疾或身故，保险公司赔给投保人相等于剩余保单保费的钱，拿去给被保人交剩余的保费而已；
这个额外的保险，保障期间等于该保单的缴费期间，每年的保额等于剩余未交总保费；
这样一解释，大家肯定就明白了，因此对于投保人豁免保费功能呢，大家没必要太执着，并不是非加不可，给投保人多买点保额，一样的效果；
只是加了投保人豁免，更方便而已；

⑤ 特定疾病

目前市场上重疾险的特定疾病，有少儿特定疾病、男士特定疾病、女士特定疾病；

特定疾病一般是指：各类人群如果罹患了比较高发的重疾，保险公司会额外赔付一部分保额给被保人；

少儿特定疾病通常包含白血病、重症手足口之类。

云边认为，小孩子买重疾险，附加少儿特定疾病保费也比较便宜，并且比如白血病这类疾病的治疗费用真的很高，如果能够双倍赔付，确实可以起到很大作用；

而成人特定疾病，一般主要包含特定器官的癌症，虽然是比较高发一点，但保费也比较贵，多交的保费，还不如把整体保额做高一些，这样所有的重疾都可以获得一个高保额；

因此，云边认为：对于成人特定疾病来说，除非这个特定疾病的治疗费用比其他的重疾要贵一些，可以选择附加，否则，多交的保费真的不如多买些基础保额；

⑥ 多次赔付

1，
要不要买多次赔付的产品是很多人过不去的一个大坎；云边劝你不要轻易买多次赔付产品；

在过往的咨询案例中，云边发现很多朋友对多次赔付重疾险情有独钟，总觉得既然买了份保险，就要把保障买全了，现在医疗水平这么发达，重大疾病的治愈率很高，得二次重疾是非常有可能的；

这个想法一点没错；

可是当你再进一步了解，有一些想买多次赔付产品的客户，他们的预算只够买多次赔付产品2、30万保额；

这里就出现了一个很严重的问题：即便暂时不考虑医疗通胀的存在，基础保额只有30万，对目前大部分重疾来说，30万治疗费用肯定是不够的，如果第一次患重疾没有足够的钱治愈，还能有命得第二次重疾？

因此，云边劝有这种想法的朋友，把基础保额做足了，再考虑二次赔付的可能性吧；与其多花钱买个多次赔付，不如直接把首次赔付的基础保额做高。

因为首次患重疾的概率才是最大的啊，与其等着渺茫的多次赔付可能性，第一次患重疾直接多拿些保额，不是更好吗？

2，

如果预算充裕，可以买多次赔付产品，但是要注意：癌症二次赔付比重疾多次赔付更实用

重大疾病都是包含癌症的，但重疾多次赔付并不包含癌症多次赔付；重疾多次赔付的条件是，第二次理赔需要为不同的重疾，有些要求甚至是不同组别的重疾；癌症二次赔付的条件是，不管首次罹患的是否是癌症，再次罹患癌症仍然可以获赔；

而依据当前的理赔数据和身边的一些案例，癌症二次赔付要比重疾多次赔付实用的多；

下面云边带领大家进行一个简要的概率分析：
目前大部分保险公司理赔率最高的是癌症，比例约为70%；那么除癌症以外的其他重疾比例就是30%；香港友邦早前给出了一笔多次赔付的数据，10个人申请理赔多次赔付，有8个是申请理赔癌症二次赔付；其他重疾只有2个，因此第二次再患重疾为癌症的比例我们粗略估算为80%，为除癌症外的其他重疾，我们粗略估算比例为20%；

假设一个被保人一生患了两次重疾，而患重疾无非有以下4种情况：





这只是一个粗略的估算；由以上表格可以看出，除去表格中的第2种情形：第一次患其他重疾第二次患癌症，重疾多次赔和癌症二次赔付都可以获得赔付以外，其他3种情况癌症二次赔付的概率为56%，重疾多次赔付的概率为14%+6%=20%；

由此可见，癌症二次赔付用到的概率确实比重疾多次赔付用到的概率要大的多；
因此，如果想选择多次赔付的产品，应该优先选择癌症二次赔付的产品，其次是重疾不分组多次赔付；而分组多次赔付的重疾险用到的概率更低；

⑦ 身故责任

除了买多次赔付产品情结，大部分客户还会有买返还型险种的情结；
返还型险种一般主要是身故退保费或者赔付保额功能，很多人希望买保险的钱还可以还回来，或者给孩子留点，不然就亏了；

实际上，真的加了身故责任，你就亏了；
不推荐带身故责任的重疾险，主要是因为加了身故责任后保费会变得更贵；

但又需要寿险责任怎么办？定期寿险可以 完美解决这一问题；

我们建议使用消费型重疾+定期寿险的组合方案对带身故责任的重疾险进行替代，这样做的好处在于：

1，消费型重疾地板价+定期寿险地板价=终身保障地板价！2，重疾和身故可以同时赔付；

那么究竟可以省多少钱？
以组合险（定寿保到70岁+海保哪吒1号（无身故））和带身故责任超高性价比重疾险(海保哪吒1号)  对比，如下表：



我们由表格中不难发现，50万保额：组合险总保费（定寿保到70岁+海保哪吒1号（无身故））明显比单款带身故责任重疾险要便宜的3千元以上。

那么保障呢？定期寿险只能保到70岁，那么70岁以后呢，保障还是不一样，究竟哪个更有利？

答：我们讨论几种情况：1）假如受保人在70岁之前得重疾 最后不治身故，那么这时定寿+消费型重疾的组合模式 可以获得定寿价重疾的双重赔付总100万；海保哪吒1号却只能赔付1次50万；组合险>单款带身故责任重疾险

2）假如受保人在70岁之后得重疾 最后不治身故，那么组合险中   定寿责任已经不存在，仅有重疾得1次赔付50万，当然海保哪吒1号也只能赔付1次50万；组合险=单款带身故责任重疾险

3）假如受保人在70岁之前直接身故那么这时定寿+消费型重疾险得组合模式 可以获得  50万+现价价值，海保哪吒1号可以获得50万赔付；组合险略>单款带身故责任重疾险

4）假如受保人在70岁之后直接身故那么这时 定寿+消费型重疾险得组合模式 可以获得  现价价值，海保哪吒1号可以获得50万身故赔付；组合险<单款带身故责任重疾险

(实际上70岁以前最重要的是重疾保障+身故保障；70岁以后最重要的其实只有重疾保障，毕竟，70岁之后还有房贷或者未成年的孩子很少，只是需要治病钱而已~~~~所以70岁之后直接身故，对家庭受保人自己已经没什么影响了~·~)
因此，身故责任最好单独买个定期寿险，除非您有大额财富传承需求。

⑧  分红或返还

分红或返还的重疾险，一般是指不仅有重疾保障，而且可以选择比如到60岁时返还保费作为祝寿金  这类保险产品；要交100%的智商税，不要买，看了保费你更不会买。这类重疾险也比较少见，今天不展开了；
总之：
1，大家在买重疾险之前，一定要坐下来想清楚，如果患了重疾，需要有多少治疗康复费，没了工资收入的那几年，可能有多少家庭开支没有着落。先把重疾保额买足；（医疗险虽然可以覆盖大部分治疗费用，但并非所有的康复费治疗费都可以承担，并且医疗险并不能保证续保，所以不要指望医疗险太多）
2，在保额买足的前提下，再考虑保障期间，特别是覆盖治疗费用的那部分保额，买到60岁？70岁？80岁？还是终身。
3，在买足了保额和保障期间后，再考虑是否要加个癌症二次赔付、或者重疾二次赔付，或者特定疾病额外赔付；
4，带身故的重疾险如果不是预算非常充裕的家庭，就不要考虑了；直接用定期寿险替代身故责任。
5，带分红或返还的重疾险一定不要买；
不要被眼花缭乱的各种保障迷了眼；买实用的、需要的保障，不要多花钱。

作者：微信文章