重疾险越来越贵!线下重疾险,你再不买,就只买得起不含身故的网红重疾了

惜颜705

最近好多伙伴找我咨询重疾险，其中被价格劝退的也不少

的确，重疾险的价格越来越贵了

2019年，27岁的我买了第一份网络定期重疾，保障到70周岁，50w保额，缴费期30年，带身故+终重疾1次+轻中症多次和保费豁免，一年才2902



现在保障到70周岁且可以30年缴费的产品屈指可数，要么只能保障终身，要么只能缴费20年，要么新增了其他必选责任，没个6000+的确拿不下来


再对比我21年底预定利率3.5%时代下全家配置的重疾险，价格相比现在也是非常美丽的


但，保费未来大概率还会持续上涨，后文详细说明原因

并且过来人和行内人依然会建议你

现在能买到的依然是最好的重疾险，买保险，从来都是赶早不赶晚

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重疾险为什么越来越贵



多因素共同作用的必然结果

预定利率不断下调

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利率下行意味着保司投资收益也在不断下降

一方面收益减少了，一方面运营成本和赔付成本上涨了，要想维持稳定的运营，最简单的办法就是涨保费

而今年的2025年，央行还将择机降准降息，实施适当的货币宽松政策，以银行定存和国债利率为参照的保险行业预定利率大概率也会跟着下调，进入历史最低点



上图可以看出，预定利率从3%下调到2.5%，保费涨幅不容小觑，尤其是少儿重疾，加上身故责任和重疾多次后，价格直逼线下重疾险



预定利率继续下调意味着保费继续上涨

赔付率上升&赔付提前

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一方面疾病年轻化和常态化了



从理赔年龄分布来看，中年人占比最高（也和买保险年轻人偏多有关系）

对应的就是理赔时机往前提了，保险公司本来可以拿我们的保费做50年的投资赚取更多收益，结果现在投资时间大大缩减，收益自然也大大缩减了



另方面大家对健康更重视了，发现和治疗更及时了，赔付提前、赔付率上升、赔付成本变高

举个简单的例子，现在很多人每年都会体检，发现肺结节后定期复查，一旦判定为原位癌或者微浸润癌就立马切除，切除即治愈

保险公司不仅要按照轻症或者重症赔付保额，还要豁免后续全部的保费，假设投保前几年就发生理赔，豁免的保费甚至超过理赔金额，理赔后合同依然有效，可见保险赔付成本多高

而以前，人们很少体检，很多重疾前期又无明显异常，发生理赔的时间就会更晚成本更低

生命表更新

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生命表是保司用来预测被保险人死亡率和疾病发生率的重要工具；生命表的更新会直接影响保险产品的定价人类的平均寿命延长了，重大疾病的发病率也会上升相较于第三版，第四版生命表预期寿命变长，保险公司需要承担的风险期变得更长，进一步推动了重疾险产品的保费上涨
趋严的监管机制

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近年来，全球保险监管趋严，尤其是大陆对保险公司的偿付能力要求越来越高，为了满足更高的偿付能力要求，保险公司需要持有更多的资本储备用于应对未来的赔付风险，而不是用于投资或分红资本压力的增加，直接推高了保险产品的定价

比如，某保险公司在2025年的偿付能力充足率从250%下降至200%，为满足监管要求，该保司可能需要提高重疾险的定价，以确保有足够的资本储备应对未来的赔付风险另外监管政策收紧，保司就需要投入更多的资源来满足监管要求，比如加强内部审计、风险管理、人员培训、流程优化等环节，这都会增加企业运营成本；而这些成本也会转嫁到保费上

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重疾险还值不值得买



回答这个问题很简单，问自己两个问题
1、风险发生率会不会因为保费变贵降低

2、能不能承受得起大病风险

再分享两个重疾险常识

1、年纪越小，保费越便宜，可选缴费周期更长，保障周期更长

2、90%情况下，越早买身体异常项越少，保障的越全面



最后和大家聊聊未来我认为的重疾险的发展趋势

1、相同的责任保费会持续涨价，理由上面已经分析的很详细了

2、通过减少责任降低保费，比如先尝试把轻中症责任以及轻中症豁免保费责任变成可选项，想要这个责任可以，加费；中字头的公司以及其他线上线下产品都有案例了

慢慢过渡到取消这些责任，回归到重疾险最开始的状态，之前已经有保险公司在尝试了

3、增加定期重疾或者不带身故责任的重疾产品；或者干脆和医疗险一样，每年保费不固定，保费和年龄挂钩



三个角度综合看下来，我想，要不要买重疾的，答案很明显了

买重疾险最好的时机就是当下，现在能买到的就是未来最好的重疾险

至于有些喷子肯定会站出来骂保险公司是可恶的资本家，只想着涨保费挣钱，我想说的是，保险公司只有稳定的经营下去，万千家庭的风险才能被更好地转移，社会才能更加长治久安，这难道不是一个双赢的事情吗

不得不承认，很多人一年交几千块钱拿到了保险公司几十万赔偿的时候，第一反应是当初应该多买点；但却在保费交完健健康康时又抱怨保险公司赚了自己的大钱，全然忘记保险公司中间承担的风险了

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重疾险配置建议



互联网重疾，比如成人重疾超级玛丽13号，作为刚入社会小年轻的第一份重疾或者中年家庭经济支柱的重疾搭配伴侣；少儿重疾青云卫5号，作为小朋友保额的叠加产品或者预算有限解决有无的产品

值得推荐，但要注意合理选择可选责任和保额分配比例，充分发挥性价比优势

同时强烈建议再搭配一个中外合资公司的产品，比如：同方全球「新康健2024」（无忧版）重大疾病、工银安盛人寿御享欣生重大疾病保险（龙腾版）

保险责任和价格比大家熟知老几家产品更优秀，服务和公司稳定性理赔效率又比互联网更有优势

强强联合，价值最大化

我们家的全部都是采用这样的思路组合搭配的



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