团体意外险和个人意外险有啥区别?两种能同时理赔吗?

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生活和工作中的意外无处不在，一份意外险能为我们兜底。

但很多人困惑：“公司已经买了团体意外险，员工自己还能再买吗？两者冲突吗？”

今天我们来解析个人与团体意外险的区别，并用案例告诉你答案~

（一） 意外险是什么？

意外险指被保险人因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致身故、伤残或医疗费用时，保险公司按约定赔付。

主要保障：

意外身故：一次性赔付保额。

意外伤残：按伤残等级比例赔付（如十级伤残赔10%保额）。

意外医疗：报销门诊/住院费用（是否含社保外用药，视产品而定）。

附加责任：住院津贴（一般团体险时自带住院津贴的）、猝死责任、交通意外额外赔等。

（二） 二者的主要区别

个人意外险与团体意外险，主要区别可以总结如下：

1、 投保人与被保人不同

团体意外险的投保人均为企业单位，个人意外险的投保人为个人；

团体意外险的被保人为企业员工，个人意外险的被保人是本人或亲属。

2、 投保费率不同

团体意外险一般按照职业类别定价，1-6类职业均可投保，企业统一议价，最低几十块就能买；个人意外险需要根据被保险人的具体情况，如年龄、健康状况定费，保费较高常见200元-1000元/年，一般不保高危职业。

3、 理赔过程不同

个人意外险理赔，是直接与被保险人接触，交理赔资料，等待理赔结果；

团体意外险理赔，一般是由公司出面报案并提供理赔支持，如果先由单位垫付医药费的，被保险人可授权公司领取保险理赔金。



（一） 二者可以同时买吗？

单位买了团体意外险，自己还能买个人险吗？

答案：可以！且两者理赔不冲突。

身故/伤残保险金：可叠加赔付（如团体险赔20万+个人险赔50万=总计70万）。

意外医疗费用：需按实际支出报销，总额不超过实际花费（如医疗费2万，团体险报1.5万，剩余5000可用个人险报销）。

住院津贴：津贴型保险，也可以叠加赔付。

举个例子：甲给自己买了一份个人意外险，意外身故/伤残保额80万，意外医疗8万（0免赔，100%赔付）。

甲入职乙公司后，公司又为其购买一份团体意外险，意外身故/伤残保额100万，意外医疗10万，住院津贴100元/天（免赔3天，最高180天）。

某日，甲在工作时不幸意外高坠，被认定为一级伤残（赔付比例100%），共计住院150天，社保报销后自费医疗费15万元。

那这两种意外险分别怎么赔付呢？

接着往下看。

1、 意外身故/伤残

理赔金额=团意100万×100%+个意80万×100%=180万。

2、 意外医疗

此时甲可以选择优先使用团体意外险或个人意外险进行索赔。

若先向团体意外险的保险公司索赔，那么团意险赔付10万，个意险赔付15万-10万=5万；

若先向个人意外险的保险公司索赔，那么个意险赔付8万，团意险赔付15万-8万=7万。

但不管是先向哪家公司索赔，最多只能理赔15万。

（即使社保报销后的医疗费超过18万，最多也只能理赔10万+8万=18万）。

1、住院津贴

住院津贴合计=100元/天×（150天-免赔3天）=14700元。

（如果住院天数超过180天，住院津贴最多赔付100元/天×（180天-免赔3天）=17700元）。

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