年金账户:规划养老金的理想之选

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在规划养老金的众多方式里，年金账户无疑是绝佳选择，它是一种出色的现金流管理方式。

一、养老金的特性与规划时机养老金本质上就是定时定量给到我们的现金。毕竟养老是刚性需求，养老金账户只能有正收益，绝不能接受亏损。而且呀，它最好能让咱们省心，无论多大年纪，每天醒来发现钱比昨天多，靠时间就能赚钱。显然，越早规划越好，正所谓 “花开堪折直须折，莫待无花空折枝”，规划养老金也是这个道理，时机至关重要。二、年金账户规划养老金的优势通过年金账户规划养老金，能锁定一个总金额，然后按月或者按年定时定量地存。这样在我们有收入的时候就能截留一部分进行储蓄。到了约定时间，就会定时定量给我们。有一些还有豁免功能，当因为健康问题导致收入减少时，保险公司会承担储备养老金的责任，替我们存钱，保证未来养老金能顺利实现。缴纳一定期数的养老年金账户还能质押。通过质押养老年金账户融资，能获得最高 90% 的现金流。这就跟房产质押给银行获得现金流类似，但又有很大优势。
年金账户融资没手续费，还款自由还没违约金，融资成本低，并且使用融资功能也不影响原本收益。咱们可以把它当成家庭的现金蓄水池，遇到突发事件需要资金周转时，就能通过年金融资功能获得现金流；

不需要用的时候，就让资金在账户里复利计息。在咱们现有的资产账户里，很少有像年金账户这样，既有活期账户的灵活性，又有定期储蓄的收益性，安全稳健，进可攻退可守的现金账户。
三、年金账户独特的法律结构年金账户和其他金融账户不同，在法律构建上更严谨，资产属性也更明确。年金账户通常要写明三个人：投保人、被保险人、受益人，他们角色和权利各有不同。1、投保人的重要作用不管年金账户费用是谁缴纳的，资金进入账户后，就由投保人管理和支配。比如投保人要融资质押或者终止合同都可以。而且投保人可以变更，没手续费，不限次数，随时随地都能变。就像我想把年金账户投保人变更为孩子或者父母，都没问题。
可别小看这个功能，在特定情况下，它能发挥保全资产的隔离功能。咱们名下的资产，很少有能这么便捷改变所有权的。
2、被保险人的权益被保险人就是享有年金账户生存金领取权的人。一般家庭里，谁寿命长就设谁为被保险人，像先生做投保人，太太做被保险人这种情况很常见。3、受益人的角色受益人呢，是被保险人身故后承接账户资产的人，一般是配偶或者子女。
当然这里要澄清一下：传言保单能 “避债避税”，这说法不对。有债不还、有税不交那可不行，保险可不是耍流氓的地方。

只是通过投保人、被保人、受益人的结构搭建，保险在税务和债务筹划上能起到一定作用。比如年金保险的收益目前不用缴纳个人所得税；有效指定受益人的保险金赔款不属于被保险人的 “遗产范围”，不管以后征不征遗产税，都不用交；

以身故为前提条件的保险金赔款，在有效指定受益人的前提下，不用偿还被保险人身前个人债务；

保险法还规定，任何单位和个人不得非法干预保险公司赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

在咱们的资产账户里，很难找到像年金账户这样，天然自带这么多法律功能，清晰确定账户掌控者、资金使用者以及最终继承者的账户。
四、养老金账户需谨慎对待养老金账户可是人生下半程的守门员资产，可别用投资风险去考验它。现金是养老金最好的载体，一笔定时定量的现金流，在晚年那可是无比珍贵。
养老金账户就像自然孳息的账户，晚年不用咱们操心管理，靠时间就能增值积累，规划得越早越好。而且养老金账户最好别轻易动用，毕竟年轻时诱惑太多，要是老了没钱，那可就真的苦了。

要是养老金账户有法律契约约定的专属性，那晚年生活可就更踏实了，比如我们现在推出的个人养老金。



作者：微信文章