年金险和增额寿收益对比分析

唰唰冷呵映

在收益对比上，年金险与增额终身寿险的核心差异体现在收益周期、灵活性及长期回报上。

一、收益模式差异

1. 年金险

   - 收益兑现方式：以固定时间（如退休后）定期领取年金，金额写入合同，确定性高。长期持有下，部分产品IRR可达3.5%-4%。

   - 收益特点：前期现金价值低，需长期持有（通常15年以上）才能体现高收益，适合对抗长寿风险。例如，60岁开始领取的养老年金，活到90岁累计收益可达保费的3-5倍。

2. 增额终身寿险

   - 收益兑现方式：通过现金价值复利增长，可灵活减保提取。现金价值增速快，通常缴费期结束即可回本，IRR长期稳定在2.8%-3%。

   - 收益特点：短期灵活性高，但长期收益上限较低。例如，40岁投保100万趸交，70岁时现金价值约翻2倍，IRR约2.9%。

二、收益周期对比

阶段	年金险	增额终身寿险
前10年	现金价值低，退保可能亏损	现金价值增速快，缴费期结束前回本
10-20年	现金价值逐步增长，IRR达2.5%-3%	IRR稳定在2.8%-3%
20年以上	IRR突破3.5%，部分产品达4%	IRR接近3%上限，无显著增长空间

案例演示：

- 年金险（如瑞众明爱悦盈）：40岁男性年缴10万×10年，60岁起年领7.68万，保证领取20年，活到90岁累计领取约391万，IRR达3.92%。

- 增额寿（如瑞众南山松）：40岁趸交100万，70岁现金价值约230万，IRR约2.9%。



三、适用场景与选择建议

1. 选择年金险的情况

   - 需求：明确长期现金流（如养老、教育金），需对抗长寿风险。

   - 优势：后期收益高，活越久领越多，适合追求终身稳定收入者。

2. 选择增额寿的情况

   - 需求：资金灵活支配（如创业、应急），兼顾财富传承。

   - 优势：短期回本快，减保无手续费，适合中期资金规划。

四、风险与注意事项

1. 年金险：早期退保损失大，需长期持有；万能账户收益浮动（保底1.75%-3%）。

2. 增额寿：减保可能降低后期增值空间；分红型产品收益不确定性高。

总结

- 追求长期高收益：优先年金险，尤其是养老规划。

- 注重灵活性与中期收益：选增额寿，兼顾资金使用与稳健增值。

建议结合IRR测算工具对比具体产品，或咨询专业顾问定制方案。

文：文武

图：潇洒JZM

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