年金险到底是什么?适合谁买?

麻辣鸡翅

大家好，我是朵爸~

每到年底，每年保险公司都要在这时候销售一波年金险，在他们口里叫 “开门红”。一般会在十一月底预热，然后在元旦前后，你就会在地铁、电梯、公交站台看到各种广告，如果微信里有做保险的朋友，难免还会刷到朋友圈或者群发的消息，比如：

      

0岁宝宝每年投2万，投五年，未来会给孩子留下千万资产，教育金、婚嫁金、养老金随意支取，你养他五年，他管你三代……

由于身边全是类似的讯息，每天来来回回看着，心里难免想了解一下。朵爸的一个朋友分享了自己的感受：

貌似有钱人都在买年金险啊，而且现在买最划算，感觉不买就错失了好机会！但我又看不懂里面的规则，找代理人问了半天，还是没太明白....

那年金险真的有这么神奇吗？值不值得买？又适合谁买呢？下面我们就通过三步，一步步揭开年金险神秘的面纱。

首先我们知道，年金险是保险的一种，肯定就有保障内容，那我们就来看下年金险到底保什么？

先来看个例子，假设爸爸为 刚出生的小宝宝 ，投保了平安的一款年金险，金玺人生，每年交 10 万元，交 3 年。

通过这份保险，可以在不同时间获得如下利益：

当宝宝5-6岁时，返还特别生存金10万，

18—21 岁上大学，获得教育金10万

接着，一直返到终身，每年 要交2094 元

在这期间，如果孩子不幸身故，保险公司只会返还保单的现金价值

另外，保险期间有分红，但分红是不确定的

我们可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障，但保额却少的可怜，只有退还的现金价值，现金价值就是保费加上增值的部分，很难起到抵御风险的作用。

所以年金险本质上并不是保障类的保险，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

我们可以把它看作是两个资金账户的组合，一个是年金账户，在特定年限会给我们返钱。一个是万能账户，年金不领取，就会进入万能账户不断增值。而万能账户就像一个活期账户，可以追加存入资金，也可以随时取出。

因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。

接下来，要讲到大家最关注的问题了，年金险有哪些优缺点，到底谁适合购买年金险呢？

年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。

先说说它为什么会“坑人”。朵爸总结了一下，原因主要有以下几个方面：

首先是保障力度很小，年金险唯一的保障就是身故返还保费，万一得了大病，这笔钱很难抵御风险。不像重疾险，3000块的保费就能赔付 50 万，能发挥保险真正的作用。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

其次是收益不高，年金险的收益率一般在 3-4% ，并没有比银行存款高多少。

还有就是资金取用不够灵活，在刚投保的前几年，年金险是取不出来的，只能退保或者通过保单来贷款。但这时候退保，一般都会亏钱，连本钱都拿不回来。

朵爸身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...

当然，硬币都有两面。我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有不少优点。

首先，年金险十分安全。保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。

另外，年金险的收益利率是一定的，虽然只有 3%-4%，但却能在上百年的时间里维持不变，这些都是写进合同的承诺。

除此之外，年金险还有财富传承的功能，通过合理的设计，年金险还可以在特定情况下，实现十分安全地资产隔离，财富传承。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，并希望能获得长期稳定的资产保值，那么是可以考虑年金险的。

接下来，第三步，我们就来看看如何挑选年金险？下面朵爸从几个维度具体分析一下。

先来挑选类型，

常见的年金险大致可以分为两类，一类是传统型不分红的，另一类是分红的。

很多人会首先被“分红”的字眼吸引到。但这里要注意，分红的多少并不能保证，在极端情况下，甚至可以一分钱不分。这些在合同里都有写到。

通过往年 315 消费者的投诉情况来看：分红险销售过程中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 的80% 之多。

因此，朵爸希望大家在挑选年金险，清楚自己的需求，到底喜欢哪种返还方式？如果你对保险公司的投资能力有信心，当然是可以考虑分红型产品的。

接下来要关注一个重要的数字，预定利率。

预定利率就是保险公司承诺分给我们的收益，预定利率越高，每年返的钱就越多。

受监管限制，传统型的年金险的预定利率不会超过 4.025% ；而分红型年金险的预定利率一般会更低，但是多了一份不确定的分红。

预定利率是制定保险产品时就设定好的，利率越高对用户来说就越有利。

最后要说的就是万能账户了。

万能账户是年金险的重要组成部分，有了它，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。

有些销售可能会讲到，某款年金险的万能账户收益多么多么高，但高收益大多都只是一段时间内的最高点，实际上很难一直保持这么高的水平。

大家要注意的是，每个万能账户都有一个 保底利率，这是保险合同中白纸黑字写明的，有 100%  的确定性，真正具有参考价值。

也就是说，无论今后银行利率的水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给大家。因此，保底利率越高越有利于消费者。

所以想买一款年金险，真的要花不少功夫。希望大家不要在买菜的时候为了几块钱斤斤计较，却在买年金险的时候随便跟风买。

总结一下，年金险可以简单地看作一款有身故保障的理财产品，会在固定的时间返还一笔钱。买之前要先考虑几个问题，

家人的保障类保险（重疾险、定期寿险），是否都配置充足了 ？

保额是否足够高？能有效抵御未来的风险 ？

是否有一笔闲钱，可以长时间不用取出，等待稳定的增值 ？

如果你的答案都为“ 是 ” ，恭喜你，你就是年金险的目标用户！买的时候可以重点关注产品类型、预定利率、保底利率等要素。

对于处在人生爬坡阶段的年轻人，或上有老下有小，被各种生活压力压得喘不过气的中年人，朵爸建议还是先配齐保障类的保险，给自己和家人吃一颗定心丸。

好。如果对保险有任何疑问，欢迎添加朵爸的微信，我会马上给你回复。



               
作者：朵爸说保