有钱人的最爱!2025年最新快返年金深度分析

风来时狂放

我们先来看一个案例，0岁女孩，趸交100万，从18岁开始，每年领取3.6万，领取一辈子，而且还有很高的现金价值，比如到30岁的时候，还有138.3万，现金价值随时可以通过退保全部拿出来。

从收益率看，女孩到20岁的时候，内部收益率2.07%，折合单利2.53%，时间越长收益率越高。



第一、快返年金的基础知识

快返年金是一种在投保后较短时间内（通常为3-5年）即可开始领取保险金的年金产品，其核心特点是快速返还和资金灵活性。

返还速度快

最快可从保单第3年或第5年开始领取年金，满足中期资金需求（如子女教育、创业等）。对比传统年金险（通常需10年以上积累期），回本时间更短。


收益稳定

年金金额在合同中明确约定，不受市场波动影响，提供长期稳定的现金流。部分产品搭配万能账户，返还的年金可二次增值（需注意万能账户利率不保证）。


灵活性高

领取方式多样：支持按年、按月领取，或一次性领取。退保或减保：现金价值通常较高，可随时退保或减保获取资金（部分产品需扣手续费）。保障期限灵活：覆盖10年、20年、终身等不同期限。


强制储蓄功能

需定期缴费，帮助用户养成储蓄习惯，避免资金滥用。


附加功能

部分产品附加万能账户、健康咨询、就医陪诊等增值服务。

快返年金适合以下人群：

月光族或需短期资金规划者：通过强制储蓄积累财富。子女教育或养老补充：在中年阶段提前储备资金，用于子女升学或退休生活。追求稳健收益的投资者：适合风险承受能力较低、需长期稳定现金流的人群。企业主或高净值人群：用于资产保值、税务规划或企业风险隔离。

与其他金融产品的对比

vs 银行存款快返年金收益更高且锁定长期利率，但流动性较弱。vs 增额终身寿险增额寿险现金价值增长更快，灵活性更高；快返年金侧重定期现金流。

第二、固定利率的快返年金

我们以十岁女孩，趸交100万为例，选择三个产品：中英人寿悦活人生、太保蛮好的、中邮邮爱一生。



从领取看，悦活人生第五年开始，每年领取26500元，蛮好的第五年领取76000元，第六年开始每年领取24910元，邮爱一生第五年领取10万，第六年开始每年领取24300元。



从现金价值看，三个产品都非常高，以悦活人生为例，第五年开始现金价值就始终高于100万，任何时候退保都可以拿回本金。



除了这三个产品，复星保德信新出来的星享未来也非常好，以女儿18岁，趸交300万星享未来，23岁大学毕业，开始领钱，每年领取80100元，领取一辈子。如果选择从第十年开始领取，则每年领取93150元。同时这款产品的现金价值非常高，这就导致它的综合收益率下来非常亮眼。

考虑到我国快速进入深度老龄化社会，预计将会长期处于低利率时代，这种现金流好、收益率较高的快返年金真的很不错了。

第二、分红型快返年金

如果想要提高点收益率怎么办？可以选择分红型的快返年金，预期收益更高，当然，付出的代价就是收益率会有波动。

分红四要素：分红产品、分红机制、 分红能力、分红意愿，选择分红险的时候，绝不能只看纸面富贵，更重要的是选公司。

在分红型的快返年金里面，我只推荐两个产品：恒安标准恒爱尊享2.0快返年金和长城八达岭赤兔版年金保险（分红型），原则上推荐恒安标准恒爱尊享2.0快返年金，因为预期收益率高，公司分红历史数据超级好，长城八达岭赤兔版年金保险（分红型）的优势在于分红预期高，功能多样化。

我们以18岁女孩，趸交300万，看一下核心的数据演示：



从领取方面看，恒爱尊享2.0第一年领取62251元，它的领取是递增的，到40岁的时候领取71282元，到60岁领取83597元。

而长城八达岭赤兔版的幸福计划，在60岁之前领取4.5万每年，到60岁开始翻倍每年领取9万，长城八达岭赤兔版的普惠计划，则每年领取6万。



除了有每年的分红，还有现金价值，现金价值是如果发生退保，当年可以拿回来的钱，比如恒爱尊享2.0在60岁的时候，如果退保可以领取到633.17万。

如果着急用钱，可以一次性退保拿回所有现金价值，可以用现金价值作为抵押从保险公司贷款，按天支付利息，可以从现金价值拿出一部分来用，剩下的现金价值按照约定的利率继续增长，三种方式都可以，非常灵活。

年度领取的年金和现金价值，共同形成了快返年金的收益率，我们发现分红型快返年金的收益率预期要显著高于固定利率的产品。

以恒爱尊享2.0为例，在第十年预期收益率是2.54%、第三十年预期收益率是3.13%，后续逐步增加，到80岁的时候预期收益率为3.36%，比养老年金还要高，折合单利高达10.91%！

第三、恒安标准恒爱尊享2.0快返年金

这个产品拿出来再说几句。

产品采用英式保额分红，年度红利直接增加至有效保险金额且参与再分红，使有效保险金额逐年累积；在保险合同终止时，以现金方式给付终了红利，一次性兑现全部利益。

自第6年开始，每年按照有效保险金额的10%给付生存保险金。

有效保险金额为初始保险金额与各保单年度累计已分配的红利保险金额之和，所以有效保险金额是逐年递增的，这就形成了我们每年领取的年金也是递增的。

如果大富大贵，那么每年领取的年金，可以不要，直接放在累计生息账户进行累计生息，继续增值，账户内资金可按需求随时取用，自由调配，安排随心。

第四、买股票还是买保险？

股票属于高风险投资，预期收益高，但是真正能拿到手里的钱存在很大的不确定性，很难长达几十年保持盈利。

保险属于极低风险投资，预期收益低，但是能拿到手里。

两个资产类别并不能简单用来比较或者替换，因为一方要守护另一方。保险强大的功能性是股票无法相比的：



那怎么选择？按需选择：



喜欢保险，就买保险，喜欢股票，就买股票，选择一个自己舒适的方式去组合管理资产就行了。

保险专业咨询，请添加微信：18121238915。

作者：微信文章