别等理赔才知道,这些情况百万医疗不赔!

墙和鸡蛋

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- 第123篇 -

买保险时，知道哪些能赔，会让人有一种「有保险兜底了」的安心感；

但是，知道哪些不赔，才能理性地看待保险。

为什么，理性看待保险很重要？

因为保险只是一个「底线工具」，用钱去对冲一部分损失，并不能解决所有问题。

而且，你真的理解了保险的逻辑，才能选到适合自己的产品，不会被业务员一忽悠，就买了并不合适的那个。

（也因为我不是那种很会说话的人，所以我更希望你是真的「想明白」，而不是「被说动」。）



从医疗机构看，百万医疗圈定的范围就是二级及以上的公立医院普通部，需要提醒的是「医保定点医院」不一定是「公立医院」，有些民营医院也可以拿到医保资格，就医前可以找自己的保险顾问帮忙甄别一下。

关于医疗险免责事项，我们展开说说。

免责一：既往症

投保前，已经存在的疾病是不赔的。不同医疗险的条款里说法不同，大致分成这两种：

1、已经确诊的。买保险前做过检查和治疗，比如确诊高血压，并且长期的服用硝苯地平。

2、没确诊，但有症状。比如，买保险一个月后去看病，病历主诉写着，患者剧烈咳嗽8个月，或者患者持续胃部反酸8个月，这也属于既往症。

现实中，迫切需要保险的，是那些已经生病、想通过买保险来报销的人。

其实，买保险的思路是反过来的：在你身体还允许的时候，提前把保障配好。

现在大家生活压力大，每年单位也会安排体检，哪怕是轻微的异常，也会被记录在医疗系统里。这些记录对你后续买保险、特别是医疗险，影响很大。

我身边几个关系很好的朋友，想升级中端医疗，都因为体况问题，被我一一劝退了。医疗险真的不能随便更换。

免责二：人为造成

保险能保的一定是「非人为控制」的，在这个前提下，杀/伤人、自杀/伤都是不赔的。2年不可抗力在医疗险里也是无效的。

醉驾、斗殴、无证驾驶不能赔，汽车、摩托车要上牌，人要有驾照，要符合法规，否则也不能赔。

不仅是医疗险，意外险、重疾险里这些也是免责的。



高风险活动是不能赔的。比如潜水、跳伞、攀岩 、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等。



免责三：某些疾病

性病、精神疾患、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常、职业病、艾滋病病毒或患艾滋病，以上这些是不赔的。



免责四：非医疗必需

孕产、齿科、口腔、视力矫正、美容整形、减肥、包皮环切术相关，是不赔的；

预防性治疗或药物，比如疫苗、保健品是不赔的。





康复性治疗在百万医疗里也是免责的，毕竟康复治疗时间长、费用高。

即便个别中高端医疗险包含康复责任，也做了许多限定，比如安盛智选住院要求，首先，导致康复治疗的疾病或损伤属于保障范围内，且经专科医师书面证明康复治疗属于医疗必需的； 在开始康复治疗前必须先获得保险公司书面同意，符合以上的情况下，只承担28天以内。



免责五：治疗和用药有限制



采用的治疗方法或药物，没经政府或卫生部门批准，是不赔的。

药品说明书上写的适应症和实际疾病不符，或使用剂量不符，都是不赔。

比如外购药责任有清单限制的情况下，清单内的抗癌药品，必须按照保险合同里规定的购买渠道和流程才能赔，如果自行购买，也不能赔。

像基因疗法、细胞免疫疗法这些高端技术，如果合同里没明确属于保险责任，也是不赔的。



最后，再强调一下，保险只是一个「底线工具」，做不到完美，即便是顶配的高端医疗也有力所不及的地方。

结合自己的健康和预算情况，抓一抓决策重点。如果体况确实复杂，接受除外、接受外购药有清单限制也是不错的选择。

只要大方向没错，预算无压力，「有」一定比「没有」更好。希望大家都买到适合的保险。

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