香港保险不是保险?揭秘这个“另类投资”如何让资产翻倍

愿为素心人

“保险”二字，常让人联想到疾病、意外等风险保障的盾牌，但如果你还把香港保险看成和普通保险一样只是一份“保障工具”，那可能错过了它真正的价值。2025年，越来越多中产和高净值家庭将香港保单视为“美元资产稳定器”和“家族财富永动机”。

今天，我们抛开传统保险的刻板印象，揭开它的投资密码。

港险晶晶姐

NO.1

香港保险的本质：

全球资产配置的“金融杠杆”

2024年内地访客赴港投保保费达466亿港元，

占香港个人业务总保费的27.6%，其中超八成为分红储蓄险

从保障到财富增值的华丽转身

传统保险主要是为了应对风险，比如怕生病或者出意外，就买份保险来保障自己

而香港的保险，特别是那种储蓄型分红险，通过“保障+投资”双引擎设计,它不只是给你保障，还能让你的钱像滚雪球一样越滚越大。这种保险就像是有两个发动机，一个负责保障你的安全，另一个则帮你赚钱，让资产不断增加

举个例子，一位52岁企业主投保1000万人民币的储蓄分红险，预期90岁可累计领取1885万养老金，还能给子女留下3793万，总收益超5000万！

这样的收益，是不是让人很心动？

而且，香港的重疾险也带分红功能，保额随通胀递增，30年后保额能是内地产品的2.5倍，既保障了又增值了。



全球化投资的“收益放大器”

香港保险公司利用自由的市场环境和多元的投资渠道，将资金配置于全球股票、债券、房地产等多种资产里，分散风险并追求高回报。在投资自由度上某香港保险产品的权益类资产占比最高能到75%（内地只有30%），占比高收益机会多但风险大，适合能承受高风险、想资产快增值的投资者。



NO.2

那么为什么

需要更关注香港保险？

真正的财富安全，并非赌单一货币的涨跌

而是巧妙地分散风险。

为何香港储蓄险能成为明智之选？

低收益困境的破局者



03.25

财联社电报

内地储蓄险预定利率已经降至3%，

而香港分红险长期复利可达5-7%。

在利率下行的趋势下，香港保险的高收益无疑给投资者提供了新的选择

多元货币配置的避风港

香港保险产品多以美元或港币计价，还能自由转换为英镑、欧元等9种货币自由转换，有效分散货币汇率波动风险。相比之下，内地保险主要是以人民币计价，缺乏美元等避险工具对冲汇率波动的应对。



资产隔离与传承

支持多币种的轻松转换、保单分拆自如、定向传承无忧等功能

无论是为子女留学、移民还是为自己养老，都能满足自身的多元需求，提供全方位的保障。

香港保险的“另类身份”

本质是融合了保障、投资、税务规划功能的“金融工具”尤其适合全球化资产配置。

对于年收入50万以上的高净值家庭来说，香港保单已经是他们的标配了。根据《2024胡润至尚优品—中国高净值人群品牌倾向报告》显示：中国高净值人群未来一年的首选投资对象是黄金。他们的境外资产占可投资资产的16%，其中香港和新加坡是最受欢迎的境外投资目的地。



NO.3

保证VS预期，如何权衡风险？

香港：低保证+高预期

保证收益普遍仅1%左右，但预期分红可达6%-7%。举个例子，比如某产品，20年累计增值3倍以上（投入20万港元→66万港元）。

不过，非保证收益要看保险公司的投资能力，投资者得关注分红实现率。好消息是，香港保监局要求保险公司每年披露分红达成情况，“分红实现率受投资团队、策略和市场影响。2023 年头部公司多在 95% - 105%，说明投资能力强，长期低于 90% 的要谨慎。”



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可以看到一些企业的表现尤为引人注目，都拥有扎实的实施基础，且已展现的成果足以让我们做出全面的评判。

其次，它们往往“稳中求进”，在最不利的情形下，项目的成功率也很少会低于85%的基准。即便遭遇一些不可预见的挑战，其成效通常也是值得称赞的。

最后，这些项目的整体平均成功率相当出众，大部分都达到了95%以上，结合相对可观的预期收益，从长远视角来看，这是非常令人期待的。

内地：高保证+低预期

内地保险的保证收益普遍在2.5%-3%之间，部分产品可达3.5%，但预期分红多在4%-5%。这种收益结构让内地保险在收益确定性上更强，更适合短期资金规划。

NO.4

香港的国际化标准

严格的信息披露制度

自2025年7月起，香港保监局出台新规，要求所有保险公司在售分红产品利益说明文件中，港元保单各年度总现金价值年回报率上限为6%，其他货币保单为6.5%。

需注意，这一举措仅针对演示利率，不涉及产品底层投资和定价利率。



风险为本的偿付体系

香港保险行业通过设定双重偿付能力指标（即风险基础资本要求与最低偿付能力限额），并优化资产与负债的评估框架，使得保险公司的偿付能力充足率更加贴合其风险敞口、管理策略及业务组合特性。

这一变革，在香港各保险公司2023年度的财务报告中得到了充分彰显，展示了其财务状况的稳健性。



若某保险公司的偿付能力充足率跌落至100%以下，

监管机构将暂停其新业务的拓展

直至该公司通过增资或其他方式，将偿付能力充足率恢复至100%之上，

方可重启新业务。

独立监管机构

香港保监局独立于政府运作，决策不受干预，2024年针对内地客户投诉建立跨境协作机制，保障消费者权益。

NO.5

香港与内地产品的核心定位与选择逻辑

香港保险/内地保险的核心适配群体

香港保险

VS

内地保险

跨境资产管理者

长期价值投资者

企业资产规划者

确定型需求规划者

风险规避型投资者

服务便利导向群体

决策矩阵：四维评估模型



高净值家庭宜采用"基础保障内地化+超额储蓄离岸化"的复合配置策略，既享受内地保险的稳定性，又通过香港保单实现资产多元布局。



香港与内地保险并无绝对优劣，核心在于需求匹配。

若追求长期高收益、全球化资产配置，

香港储蓄分红险仍是优选；

若侧重短期稳健，内地产品更省心。

投保前务必确认：

自身风险偏好与投资周期；

保险公司历史分红表现与偿付能力；

合规渠道与专业顾问支持







“香港保险不是‘万能钥匙’

是资产配置中不可或缺的拼图

利率下行、全球化不确定的2025年

与其纠结‘买不买’

不如问自己：我的家庭是否需要一份抵御风险的‘金融护城河’？”

-END-

当然，如果你有更多关于香港保险投保回款等额外细节上的问题，可以直接联系，有更专业的解决建议以及方式~







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作者：微信文章