重疾险常见的三大误区解析:这些坑你避开了吗?

永远就三年疗

我买了医疗险是不是就不用重疾险了？重疾险保额是越贵越好吗？买之前觉得啥都保，为什么生病了它却拒赔？其实还是因为好多人不懂，白花钱买了起不到作用的重疾险。本期就来讲讲重疾险常见的三大误区，手把手教你用最少的钱买到最安心的保障！误区一：重疾险≠医疗险≠社保社保（医保）主要报销基础医疗费用，但仅限于目录内的药品和治疗项目，适合日常门诊和小病住院；医疗险则覆盖社保外的高额治疗费用，能够弥补自费药和大病住院的费用缺口；重疾险的核心功能是补偿收入损失，确诊即赔，一次性给付保险金，帮助患者应对长期无法工作的经济压力，三者在功能互补，共同构建全面的医疗保障体系，以下图可全面理解其差异。

误区二：病种焦虑：疾病数量≠保障质量好多人都会问到：重疾险都赔什么病呀？疾病定义也看不懂啊，保险公司“这也不赔、那也不赔”咋整呀？是不是病种数量列的越多越好？其实早在2007年，保监会就将25种高发重疾的赔付条款做了标准化，这25种疾病占了重疾险理赔的95%，无论你买哪家保险公司的产品，这些疾病的定义和理赔条件都是一样的。在2020年，中国保险行业协会与中国医师协会共同对重大疾病保险的疾病定义进行了修订（有兴趣可查看《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》），将重疾种类由原先25种增加至28种，并增加3种轻度疾病。根据疾病的赔付条件，为了便于理解，我将其分为了以下三类：

一类是「确诊即赔」比如最高发的恶性肿瘤，俗称癌症；一类是「做了约定的手术」比如心脏搭桥、器官移植、主动脉手术；一类是「达到疾病约定的状态」比如脑中风后遗症，需要确诊180天后，证实仍然存在某些生存/生活障碍，可获得赔付。

当然，现在有许多重疾产品在确诊轻症、中症时还能按一定比例进行赔付，这在患有一些其他较轻疾病的情形下，也可以获得不错的经济补偿。误区三：重疾险保额越高越好？钱不够就干脆不买了？

买保险就像买鞋，合脚最重要！不是越贵越好，而是要看自己口袋和需求。对于一份50万的重疾保额看似很好，但如果当前经济条件只允许购买10万保额，也不必因此而放弃保障。

在此，我的建议是：根据自身可承受保费和年支出来综合计算，先拥有，再提升。
黄金公式=（年收入-年支出）×20%=保障型的总保费（意外+医疗+重疾）且在保费预算范围内，重疾的保额能够覆盖3~5年的固定年支出。
????举个栗子：

外卖小哥张强月入8000，每月房租伙食要花4000。按保险黄金公式：
（年收入9.6万 - 年支出4.8万）x20% ≈ 9600元/年保费他现在花4000块先买20万重疾险+医疗险，相当于：

生病能拿到20万治病钱，弥补住院费保险公司帮忙报销每月才多花330块（相当于每天少喝杯奶茶）

再举个白领例子：30岁李婷年薪15万，每年能存5万。她可以：

第一年：花8000配齐30万重疾+百万医疗第二年升职加薪后：可加保到40万第三年结婚生子：可再为孩子配置30万保额

保险配置的核心在于“适合”，而非盲目追求高额保障。

如果是以家庭为单位，那20%的保费可以根据夫妻二人的收入高低来分，经济顶梁柱，保额要更高一些。

????举个栗子：

夫妻年收入25万（夫18万/妻7万），根据公式，总保费预算为：（25万-15万支出）x20%=2万。

建议分配方案如下：

丈夫：1.3万保额（含100万重疾+意外）
妻子：7000保额（50万重疾）
孩子：2000元（医疗险+少儿重疾）
这样既保住家里"经济顶梁柱"，又全家都有基础防护盾！

为什么建议是20%的比例？这个比例是全球最具影响力的信用评级机构标准普尔(standard & Poor’s)，调研了全球10万个家庭资产稳健增长的家庭，通过分析总结他们的家庭理财方式得出来的，被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。

为什么建议配置的保额要覆盖3~5年的固定年支出？在临床上有个5年生存率的概念（指某种疾病（尤其是癌症）确诊后的五年里，患者存活的比例），它是医学界用来衡量癌症治疗效果和患者长期预后的重要指标。如果5年之内没有发生复发和转移，在临床上基本可以被认为是治愈了，之后复发的概率非常低。而固定年支出不会因为你生病就停止，这也是重疾险不可替代的原因，可以弥补在疾病康复期而导致的收入损失。那么应该如何选择合适的重疾险？首先，重疾险可不是想买就能买。从人的身体健康角度来说，无任何基础疾病和体检异常的 （标准体）保费是最低的，对于部分如常见的肺部结节、息肉、甲状腺等问题，需要根据诊断报告来判断风险等级，最终再确定是否可以正常承保，亦或是加费承保、除外承保、延期承保或是直接拒保等。其次，从年龄的角度来说，越年轻时投保，身体状况越好，发生疾病的概率也越低，相应地承保费用也越低，而重疾险可保终身，因此，在越年轻时（比如刚出生的小孩）投保重疾险肯定是费率最优的选择。???? 举个例子：方案A：给刚出生的萌萌买50万保终身重疾险            年缴3000元 × 20年 = 总保费6万            保障期长达80年+（假设活到80岁）方案B：等萌萌30岁再买同样50万保额            年缴6000元 × 20年 = 总保费12万            保障期缩水到50年（前提还得是身体健康是标准体的情况下正常承保）最后，在可承保的重疾保费预算内，重疾保额＞保障时间＞保障责任＞多次赔付＞返还/分红型。以上就是本期的全部内容啦，如还有疑问，欢迎扫描下方二维码咨询交流。


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