团体意外险保险金请求权的法律属性——企业作为团体意外险受益人的合法性解析(1.2)

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为什么销售人员和管理人员需要了解企业作为受益人的合法性？

作为保险公司销售人员和管理人员，您需要清楚企业作为团体意外险受益人的合法性边界，这不仅关系到客户的信任，还直接影响理赔的顺利进行。企业作为受益人可以直接受领保险金，但如果不合规操作，可能导致协议无效，甚至引发法律纠纷。江苏地区的司法实践丰富，但不少企业因操作不当而败诉。本专题将通过通俗易懂的语言，结合法律依据和典型案例，帮助您掌握这一核心知识点，提升展业能力。

法律依据：企业作为受益人的法定条件

1.《保险法》第39条

核心内容：

““投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”

通俗解读：

企业可以为员工投保团体意外险，并指定自己为受益人，但必须满足两个条件：

企业与员工有合法劳动关系（需提供劳动合同、社保缴纳证明）；

员工书面同意企业作为受益人（需签字确认）。

禁止情形：企业不得在员工不知情或未同意时单方指定自身为受益人。

2.《江苏省高院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答》(2022年)

核心内容：

“团体意外险中，企业作为受益人需同时满足以下条件：

（1）投保时已明确告知员工受益人指定内容；

（2）员工以书面形式确认同意；

（3）保险金用途限于补偿企业已承担的赔偿责任。”

通俗解读：

江苏法院要求企业对保险金的受领需与员工权益保护相平衡，不能变相获利。

3.《民法典》第153条

核心内容：

合法性兜底条款：

“违反公序良俗的民事法律行为无效。”

风险警示：

如果企业通过指定受益人变相获利（如未赔偿员工却获取高额保险金），可能被认定无效。

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典型案例：企业作为受益人的效力认定

案例1：企业合法指定受益人获法院支持（苏州，2023年）

案情：

某科技公司为员工投保团体意外险，保单明确注明“受益人为公司”，附员工签字确认书；

员工工伤致残后，企业凭保单索赔50万元，员工家属提出异议。

裁判结果：

法院支持企业诉求，认定：

企业已履行告知义务，员工签字真实；

企业承诺将保险金用于员工后续治疗，符合公序良俗。

关键点：

企业作为受益人需提供员工签字确认书，并明确保险金用途。




案例2：未取得员工同意的受益人指定无效（南京，2021年）

案情：

某物流公司投保时未经员工签字，直接在保单受益人栏填写公司名称；

员工身故后，企业索赔80万元，家属主张指定无效。

裁判结果：

法院认定受益人指定无效，保险金作为遗产分配，理由：

企业未提供员工同意证据；

指定受益人行为涉嫌剥夺员工近亲属法定权益。

关键点：

仅凭企业单方操作无法获得法院支持，书面同意是核心要件。




案例3：保险金用途影响受益人效力（无锡，2022年）

案情：

某制造企业作为受益人获赔30万元医疗费，但未用于员工治疗；

员工起诉要求企业返还保险金。

裁判结果：

法院判决企业返还保险金，理由：

企业未履行“补偿员工损失”的承诺；

保险金用途偏离法定目的，构成不当得利。

关键点：

企业作为受益人需确保保险金用于员工权益保障，不能挪作他用。

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实务分析：企业作为受益人的合规操作要点

1.合规指定受益人的三步流程

步骤1：投保前书面告知

向员工发放《受益人指定告知书》，明确说明：

险种名称、保额、受益人信息；

保险金用途（如“用于抵扣企业工伤赔偿”）。

步骤2：取得员工书面同意

单独签署《受益人指定同意书》（非劳动合同附件）；

高危岗位建议附加视频确认（如建筑、物流行业）。

步骤3：保单备案与公示

将保单复印件交付员工，并在企业公示栏/内部系统公告。

2.避免无效情形的“三不原则”

不隐瞒：不得隐瞒受益人指定信息；

不滥用：保险金需专项用于员工权益保障；

不冲突：受益人指定不得与工伤保险待遇冲突（需双重赔付时明确约定）。

3.江苏地区的特殊要求

司法审查重点：

受益人指定是否与劳动关系匹配（如兼职、实习人员可能被排除）；

小微企业需更严格证明“员工同意”真实性（如第三方见证）。

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操作指南：销售和管理人员的合规建议

1.合规话术设计

针对企业：

“根据《保险法》第39条，您作为投保人可合法指定自身为受益人，但需员工签字同意——这是法律对双方权益的平衡，既能降低企业风险，又保障员工知情权。”

针对员工：

“指定企业为受益人后，保险金将直接用于您的工伤补偿，避免理赔拖延。”

2.法律文件模板

《受益人指定同意书》（举例，具体以本单位模板为准）：

本人（员工姓名）已知悉并同意：

- 公司为本人投保的团体意外险（保单号XXX）指定受益人为公司；

- 保险金将优先用于补偿公司已承担的医疗费、伤残赔偿等费用。

签字：_________ 日期：_________

3.风险排查清单

投保环节：

确认员工签字是否真实（比对劳动合同签名）；

检查保单受益人栏是否与同意书一致。

理赔环节：

要求企业提供保险金用途证明（如赔偿协议、医疗费发票）；

留存员工联系方式，必要时回访确认。

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本章小结

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核心结论：

企业作为团体意外险受益人合法但受限，需满足“书面同意+专款专用”两大条件；

江苏法院对保险金用途的审查严格，偏离补偿目的将导致企业败诉。

实务启示：

对企业：投保时明确指定受益人，事故后签署转让协议需附对价支付凭证；

对保险公司：理赔审核时重点审查保险金属性及协议合法性；

对从业人员：提供标准化协议模板，指导企业规避人身权风险。

地域对比提示：

上海：允许企业作为受益人，但需在保险合同中明确约定用途；

浙江：要求企业提供工伤保险赔付凭证，否则不支持保险金受领。



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