上了年纪的老人,还有必要买百万医疗吗?

惜颜705

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一组数据揭开老年医疗现状



国家卫健委数据显示，60岁以上老年人慢性病患病率高达75%，恶性肿瘤、心脑血管疾病等重疾发病率是年轻人的3-5倍。

一位网友分享的真实案例：70岁的父亲突发心梗，植入3根心脏支架，总费用28万元，医保报销后仍需自费15万。按照百万医疗险保费支出和赔付比例算一笔账——若选择投保，每年保费约2000元，5年总投入1万元，这次治疗可报销13万。“省小钱”与“扛风险”的结果，在疾病面前高下立判。

老年人买百万医疗：必要性与现实困境的博弈




必要性：一场与时间赛跑的风险对冲

医疗费用支出： 过去10年，国内人均住院费用年均增长6.8%，远超存款利率。

社保的局限性： 进口药、靶向治疗、ICU费用等高额支出多需自费。

家庭经济的保护： 一次重疾可能掏空老人毕生积蓄，甚至拖累子女家庭。




现实困境：年龄与健康成为老年人投保的两道高门槛

投保年龄上限： 多数百万医疗险70岁后无法新投保，续保最多延续至80-85岁。

保费“倒挂”现象： 70岁老人年保费可达3000-5000元（有社保版），接近年轻人10倍。

健康告知难关： 三高、糖尿病、结节等常见老年病，可能导致除外承保或直接拒保。

给消费者的中肯建议：做对选择比跟风投保更重要



1、 投保前先问3个问题

年龄是否在窗口期？→ 70岁是分水岭：超龄老人可选防癌医疗险（保费更低，健康告知宽松）。

健康状况能否过关？→ 整理近5年体检报告、病历、用药记录，评估投保成功的概率及风险因素。

预算是否可持续？→ 测算未来10年保费总额（考虑年均涨幅约5%-8%），避免因断缴失去保障。
2、 重点关注4个条款

续保条件：优选“保证续保20年”字样的产品，避免因停售或健康变化失去保障。

院外特药清单：覆盖肺癌、白血病等高价靶向药（如120万元/针的CAR-T疗法）。

免赔额设定：部分产品对重疾0免赔，或全家共享免赔额。

增值服务实用性：重疾绿通、垫付功能比“送体检卡”更关键。

3、替代方案：退而求其次的智慧

若无法投保百万医疗，可考虑：

惠民保：不限年龄、病史，百元保费保百万（但免赔额高、报销比例低）。

防癌医疗险：专保癌症，健康告知仅排除肿瘤病史。

终身寿险：锁定终身费率，适合80岁以上老人。



一位保险精算师的忠告：

“给老人买百万医疗不是必选项，

而是风险与成本的综合权衡。”

老人投保百万医疗

本质是用可控的成本

转移不可承受的风险

因此需要理性决策

避免盲目投保

与其纠结“要不要买”

不如做一次全面体检

用真实的健康数据对话

验证自己是否满足投保要求



数据来源：国家卫健委《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年》、国家统计局《中国卫生健康事业发展统计公报》







作者：微信文章