外购药哪家强?选对百万医疗,多报销几十万!

哈哈SE7

DRG之后，经常能碰到“医院无药可开，院外自费购买”的困境。

那外购药械报销的重要性，不用多说了吧。

但买医疗险的时候，很多朋友会被【外购药】和【外购特药】这两个词绕晕。

仅一字之差，报销却相差几十万。

今天就来说明白，这俩词什么区别？买医疗险更看重哪一个？以及哪款产品更好？



外购药VS外购特药

简单来说，外购药包含外购特药。它们就像"水果"和"苹果"的关系！

外购特药专门针对癌症治疗，也被称作院外肿瘤特定药品，数量大约有100-200种，有清单的限制。

而外购药目前则没有这样的清单限制。



1、外购药：医院里买不到的药

大白话说，外购药是指那些在治疗中需要，但医院又没有，患者需要拿着医生的处方到外面的药店自费购买的药品。

这个范围很广，包括了各种类型的药物。

像感冒药、抗生素、降压药... 只要是正规药店出售的治疗性药物都算。

✅但要满足以下条件：

有医生开具的处方

购买的是经过国家认证的正规药品

每次购买的量不超过30天的用量

2、外购特药：专门针对抗癌的“救命药”

又叫院外特药、癌症特药，是指外购药中的“高价值”药品，是专门治疗癌症等重大疾病的昂贵特效药。

比如我们常听说的靶向药、免疫药、CAR-T等。

⚠特别提醒：

有明确的清单，只有清单内的药品才可以报销

大多数情况下需要到指定药店购买

一句话总结就是，外购药的范围>外购特药。



外购特药，哪家保障强？

「特药」刚推出时，保险公司的药品清单大概只有六七十种。

现在，清单普遍已经扩展到超过一百种，甚至有的达到了两百多种。

那药品清单上的种类是不是越多越好呢？

这可不一定。

仔细研究一下市面上的百万医疗险特药清单，你会发现很多药品实际上是重复计算的。

比如同一种药物的不同厂家版本，都被算作不同药品，这样数字上就显得很多。



这几年，虽然确实增加了不少新药，但真正有效的药品种类也就一百多种，并没有太夸张。

而且，不同保险公司的药品清单90%以上都是相同的。



像上面这些用得很多的靶向药，包括奥希替尼、曲妥珠单抗、阿美替尼...

我们推荐的星相守、蓝医保（好医好药版）等百万医疗险，特药清单里都有覆盖。

每家公司的特药清单，大约只保留了十几种药品作为自己的特色选项。

这些特药的适用范围比较窄，针对的往往是一些罕见病情。

所以，我的结论是：

——选择哪一家保险公司的特药保障，其实差别都不大，大家不必过于纠结。



外购药，哪家保障强？

市场上的几个大爆款：

星相守、蓝医保好医好药版、金医保3号、尊享e生2025、众民保中高端。

都有不限院外药的保障。

我们简单从4个方面来对比一下：



1、保额

星相守、尊享e生2025、众民保中高端的保额比较高，与报销项目共享。

比如星相守，一般医疗和中轻症医疗各200万，重疾医疗400万，外购药械理论上可以达到这个额度。

保额高，即使是大病，也不用担心用药超支。

2、报销比例

这点上，蓝医保（好医好药版）更有优势。

外购药真正做到100%报销，并没有社保限制的，不存在未经过社保报销比例下降。

3、续保条件

星相守和蓝医保（好医好药版）的外购药保障，保证续保20年。

其他几款的外购药条款都是一年期，不保证续保。

4、除外条件

但星相守和蓝医保（好医好药版）的外购药有个bug。

医院里如果有能替代的仿制药，外购药是不报销的。



而金医保3号、尊享e生2025、众民保中高端就没有提及这点。

所以，这5款第一梯队的医疗险，各有优缺点。

✅如果你在意外购药的稳定性，选星相守或蓝医保（好医好药版）。

✅如果你在意外购药的灵活度，选金医保3号、尊享e生2025或众民保中高端。

当然外购药只是我们在挑选百万医疗险的标准之一！

除了外购药以外，我们还要综合考虑它的基础保障、价格、健康告知等各方面。

拿不准主意的，可以找专业老师1V1咨询，挑选最适合你的医疗险。点这里>>

写在最后

最后，想提醒大家，别让理赔毁在细节上。

1、如实健康告知

甲状腺结节、肺结节等常见问题，买保险时没告诉保险公司，理赔时就可能被拒。

2、等待期不要外购药

很多产品规定保单生效90天后，才赔院外特药，等待期内买了也白搭。

3、处方要规范

理赔时，处方得有药品名称、剂量、用法、医生签字，少一样都不行。

外购药和外购特药，门道真不少，1字之差，报销就可能差十几万。

大家一定要擦亮眼睛，选对医疗险，不要等用时才发现“踩坑”。

自己没时间做功课的，找我们拆开了，揉碎了给你一一对比，点下图免费咨询。



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作者：微信文章