意外险,如何避免踩坑?

墙和鸡蛋

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最近一段时间，主要在学习意外险。

然而，在我梳理保单之时，居然发现我自家，竟也有一款大坑的意外险！

那么，今天就来讲讲，我家颜先生在意外险上踩的这个坑吧（2023年银行电话购买的）。也算是给大家排排雷，以后见了避着走就行。

废话不多说，先上保单。



图1 保单内容

这是一份主险意外险+附加两全险，交10年保障20年的长期意外险。

①意外险

每个月缴费90.6元，即：

年保费90.6*12=1087.2元

保额15万。

保障内容包括身故、伤残以及猝死，至于附加其他的车船飞机等交通事故的，基本上可以不用看，因为一般车险送的套餐保额都很高，或者一年一年缴的意外险也都很高，这些毕竟事故概率低，所以大部分保司都是很慷慨的送。

②两全险

每个月缴费373.5元，即：

年保费373.5*12=4482元

保额是已交保费。

保障内容包括身故和满期金，20年之后若主险没有终止，可以拿到满期金为已交保费的110%。
①+②10年总保费合计55692元。
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先来找找坑在哪里？



1、保额低，没有起到杠杆作用

保险的本质，是“以小博大”的风险管理工具，也就是花小钱撬动大杠杆，从而放大个人抵御风险的能力。

15万的保额，不能说没用，但是相对于保额（15万）与保费（4万多）的比值，也就是杠杆率，只有区区4倍不到，真的意义不大。

而且15万的保额，真的很难覆盖一个家庭经济支柱，因意外导致中断收入的缺口，一般保额至少也要覆盖年收入的5-10倍，才足以应对家庭5-10年生活需求，比如家庭负债（房贷）、孩子教育、老人养老等。

所以年薪20万，至少选择100万保额的意外险。

那相差不多的的保费，买10年保20年，能有这样的产品可以撬动100万的保额吗？

当然有！

请看下面这款：



图2 某长期意外险

当然，如果想要更加极致的杠杆率，比如一年期的意外险，年交保费109元，撬动100万的杠杆，杠杆率10000倍，是不是更加心动？后面会给出这类型产品。

2、保障不全面

另外一个比较坑的点，是保障不全面。

毕竟正常人达到身故或者伤残的概率还是很小的，反而日常的猫抓狗咬，磕磕碰碰，摔伤骨折会更频发一些。

那遇到这些或大或小的意外，去医院门诊或者住院治疗，是不是也要花钱？

如果这些都能报掉，我觉得才算是一款比较全面的意外险。

比如下面这款：



图3 某短期意外险

身故和伤残的保额100万，满足高保额要求；

还有意外医疗和住院津贴10万+，还附加猝死保险金。
更重要的是，年交保费才109元。真正做到大事故有高额赔偿，小意外也能报销医药费，全面覆盖生活中可能遇到的大小意外。
3、意外附加两全，实则坑上加坑

意外险附加的两全险，俗称“保生又保死”。

也是这一点，让颜先生不加思考就买下了这款，反正有意外就报意外，没意外也能退钱，怎么想都划算！

但事实真是这样吗？



我们可以看一下附加合同的条款，一旦主险合同终止，附加险也终止。

如果主险的15万赔完了，附加险也没有了；如果主险20年内没有赔完，20年后还能退回保费的110%，大概4万多。

也就是：

第一种情况，全部的意外+两全的保费，获得15万的赔偿；

第二种情况，10年没出险，获得两全险49302元的满期金。

看似是这也保那也保，实则这也少，那也少！

可能感受还是没那么明显

不如直接举个例子

保费还是一样的

每年缴费总额4482+1087.2=5569.2元

拆分一下意外和储蓄部分，意外保障每年缴费109元，储蓄每年取整按5400吧，来看看保障和收益是怎样的？

首先，意外险选择按图3的产品

意外和伤残的总保障是100万，还有意外医疗10万+，意外保障远优于颜先生踩坑的那款（仅仅15万的意外和伤残保障）！

再来看看储蓄部分

随便拉一款比较正常的产品，且可以月缴的。



第20年，可以领回68585元，比上面的两全险多出68585-49302=19283元。

两全险期满金是第20年，领取110%已交保费

这款产品是第20年，领取127%已交保费

综上，这款附加两全险的意外险，无论是从保额还是保障范围方面，都是不能满足我家颜先生对于意外险的要求！

而在储蓄层面看，更是收益极低。

综合性价比来看，那就是实实在在的坑上加坑了。

这就是我家颜先生误入的深坑了，以供大家参考。

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意外险如何选？



那么，意外险如何选呢？

我觉得主要还是要结合自身需求，再从以下几个层面去挑选：

①基础保障：必须包含意外身故、意外伤残、意外医疗（不限社保）+住院津贴这基本的四项内容，才能真正做到即便是小磕小碰都能赔的前提。

②保额充足：作为家庭经济支柱的成人建议100万起，老人小孩侧重医疗。

③特殊需求：高危职业按需补充；小孩根据需要可挑选有第三者伤害；如有全球旅行需求，可选择带境外责任的意外险......

④避坑原则：不买返还型、关注免责条款、如实健康告知。

当然，也还有一些其他比较重要的参考点，比如理赔，产品盘子够大、理赔流程透明的公司，一旦出险，理赔丝滑，会有更好的体验。

如果，还有其他不清楚的，欢迎找我详细了解。



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作者：微信文章