前几年买的百万医疗没有院外特药责任怎么办?

六月清晨搅

      很多朋友在很多年前就买了百万医疗险，但那时候的百万医疗险有些不含院外特药责任，或者客户自己没有附加院外特药责任。

有些时候碰上一些特殊情况

就会面临一些不确定的风险

      51岁的李先生，最近几年每年投保某保险公司的百万医疗险（有社保版），最高可以报销住院医疗费用150万，但是没有院外特药责任。

      今年3月2日，客户确诊肺癌，在四川华西医院就诊，此前已通过理赔，报销了住院医疗费用共计2.5万元，后续大概率还要继续治疗和报销。但该客户治疗肺癌，需要使用一种靶向药：纳武利尤单抗，光一年费用就需50万左右，而这款靶向药医院没有，需要患者拿着医生的处方在院外购买。因为客户的百万医疗险，不包含院外特药责任，因此对这一年50万左右的院外特药费用，全部不能报销！



      不管是何种原因，最终出现这样的情况，相信这位客户和他的保险代理人，都会觉得非常遗憾和难过。因此我们在配置保险时，一定要尽量配置更全面的保障。特别是对于家庭经济支柱来说，医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金险等，在条件允许的情况下争取都配置上。

      而医疗险，特别要关注是否包含院外特药责任，因为部分癌症治疗时，为了更好的疗效和更小的副作用，往往需要用到价格昂贵的靶向药等特药，而这些特药往往院内没有，需要院外购药。这时，社会基本医疗保险和部分不含特药责任的商业医疗险往往不能报销相关费用，患者在与病魔抗争的同时，还将承受巨大的经济压力，导致影响治疗。

  组合拳：百万医疗险+特药险

      专门的特药险不仅能基本解决上述案例遇到的问题，报销院外购买特药的费用，还能对部分百万医疗险的局限有进一步补充作用。比如，部分百万医疗险一般都有免赔额（一般是1万元）、医保外药品不能100%报销、保障期间一般仅为一年（部分不保证续保）、也不包含送药上门和药费直付等服务。

      有了百万医疗险再投保特药险，对于以上的局限，就能够比较好的进行补充，特别是在癌症治疗需要使用一些特药时，特药险的作用更加凸显，让患者安心享受更好的医、药服务，并帮助减轻经济负担。









解 决 方 案

      所以，为避免上述案例中发生的情况，如果身体条件允许，重新投保一份含院外特药责任的百万医疗险或中端医疗险当然是最好的。但过去了这么多年，很多人的健康状况已经发生了较大的变化，重新投保这些医疗险保险公司不一定会核保通过。

      这时候，保留原来的医疗险，同时再投保一份涵盖特药责任的特药险，覆盖未来有可能发生的院外购药高昂费用，这将是一个比较不错的方案，而且特药险保费，一般不会太高。

Tips: 什么是特药？什么是特药险？



特药，一般是治疗恶性肿瘤等重特大疾病的一些费用较高、疗效确切、副作用小且无其他治疗方案可替代的特效药。例如：美国前总统卡特91岁时确诊黑色素瘤，短短4个月就被特药成功治愈，成为人类抗癌史上的曙光！



2015年，卡特在肝脏内切出6公分的黑色素瘤，这种恶性肿瘤被称为“癌中之王”，同时其脑部被查出4个2mm大小的转移肿瘤。在黑色素瘤向脑部转移时，卡特已经91岁高龄，仅4个月便治愈，堪称肿瘤界著名的成功案例。他之所以能够幸存得益于2015年刚上市不久的一种免疫药物：Keytruda。在国内病人中被称为K药。卡特接受其MDT团队制订的手术+放疗+接受免疫疗法后，仅4个月卡特大脑中的癌细胞便已经消失。（案例来源：凤凰网）



      未来伴随科技医疗水平的不断进步，更好的治疗方案和特药都将不断出现。但一般家庭面临的最大挑战是，难以承担其长期使用的昂贵费用。

      而特药险‌是一种专门针对特定药品费用的保险产品，主要用于报销治疗特定疾病（如癌症）所需的昂贵药品费用。特药险的全名是“特定药品费用保险”，它在合同保险期间内，对被保险人因治疗特定疾病所产生的药品费用进行赔付。‌

中信保诚人寿“特药险”4月1日浓情上市



      中信保诚人寿4月1日隆重推出特药险——「安心派」医疗保险。据了解，该产品针对：30天-65周岁人群设计，最高重新投保年龄达85周岁。产品分为基础版和全面版两个版本，分别提供100万及300万的基本保险金额。

      两个版本均提供特定药品费用保险金、细胞免疫疗法药品费用保险金、质子重离子医疗费用保险金和恶性肿瘤基因检测费用保险金外，全面版还提供特定医疗器械费用保险金，并享受重疾精准分诊、重疾快速就医、境内上市/临床急需进口特定药品费用直付、质子重离子就医绿通、特定药品慈善用药援助、海南博鳌就医绿通、MDT多学科会诊等增值服务。

     该产品具有“新型治疗广”、“药械种类多”、“保障额度高”、“享增值服务”等四大特色，全面版针对中国老龄化的社会现状，特别新增阿尔兹海默症境内上市特定药品费用保险金责任，为阿尔茨海默症患者家庭带来福音，而基础版保费相对较低，是进一步完善风险保障、解决癌症治疗“用药贵”和“用药难”的未雨绸缪之选。





      2006年以来，世界卫生组织（ WHO ）等国际权威机构，将 “不治之症”的癌症重新定义为可以调控、治疗、甚至治愈的慢性病，“越瞄越准”的靶向药使癌症不再那么可怕，不断上市的特药和新型治疗方式也给癌症治疗带来更多希望。通过类似“特药险”等各类专属保险产品，加强自身保障，借助保险产品的杠杆作用，抵御各类重大疾病带来的经济风险，值得我们提前规划，未雨绸缪。





作者：微信文章