意外险怎么选?2025最好的意外险推荐清单,大人小孩老人全都有!

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你试过被意外 “突袭” 的无力感吗？比如：

通勤路上突然被闯红灯的电动车撞倒；

孩子在游乐场摔破膝盖要缝针；

家里老人买菜时不小心滑倒骨折；

……

这些看似 “小概率” 的意外，一旦发生就是真金白银的开销——

门诊、住院、康复费，随便一项都能让钱包 “大出血”。

而意外险，就是用一杯奶茶钱撬动几十万保障的 “杠杆神器”。

但面对市面上的产品那么多，怎么才能给自己或者孩子、老人选到好的？

今天这篇攻略，我们汇总了适合不同人群购买的优质意外险，

帮你避开 “只保身故不赔医疗”“限社保内报销” 等坑，直接抄作业！

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01
意外险挑选指南

意外险主要保障意外身故、伤残和意外医疗，保障责任相对简单。

且健康告知少，价格也相对便宜，一年几百块钱就能买到上百万保额，所以挑选不会太复杂。

但不管是什么意外险产品，要买肯定买同类型中更优质的，不能当冤大头。

那意外险要怎么挑选呢？主要看这些：

1、保障是否齐全

意外身故/伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障。

我们挑选意外险产品时，一定要看清保障内容是否包含这几项。

除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障；

这些额外保障可以根据不同人群的特点和需求去挑选。

2、意外医疗免赔额要低，报销比例要高

意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。

虽然现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例较高的产品。

除此之外，部分意外险产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。

3、保障重点因人而异

不同职业、不同社会角色，挑选意外险的侧重点也不相同。

像需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，则需要选择包含猝死责任的意外险产品；

像危险性高的职业，则需要选择能够保障4-6类职业的意外险产品。

如果是儿童，则可以选择监护人责任或特定情形意外伤害医疗责任（比如包含吞食异物、外耳道异物、鼻腔异物、呛奶窒息、烧烫伤导致等保障）。

4、关于健康告知

大部分意外险都不需要进行健康告知，只要符合职业限制，

我们看哪款保障内容符合自己需求、性价比最高，就可以闭眼入了。

但慢慢地，市面上不少数意外险也开始要健康告知了。

对于健康告知主要问询到的问题，奶爸进行简单的整理了一番：

标配提问：

（1）是否身体健康、能正常工作或生活

（2）含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病

（3）老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等

（4）高危职业：肢体或五官健康情况

挑选技巧掌握了，下面我们来看看目前市面上热门的意外险产品有哪些~

02

儿童意外保险推荐清单

目前市面上比较不错的几款儿童意外保险产品，我推荐这几款：



1、小顽童6号

【特点】

保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括预防接种意外身故和残疾保障、烧烫伤意外医疗保障等保障，以及可自由附加的意外住院津贴、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任

意外医疗保额高：四个版本的保额都比较高，高端版最高可报销20万元

报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销，扩展就医范围，支持二级及以上私立医院普通部

【适合人群】

追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母

2、希望之星3号学平险

【特点】

保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗和住院医疗保障，还包括意外住院津贴、疾病身故/全残、重疾保险金、交通意外身故伤残额外赔、预防接种意外身故伤残和猝死保障，还扩展了高风险运动保障

报销条件好：基础版免赔额分段设置，社保内报销比例也分段计算；经典版和尊贵版免赔额均为 100 元 / 次，不限社保，报销比例为 100%，极大减轻了家庭的经济负担

【适合人群】

追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长

3、小神童6号

【特点】

监护人保障：如果孩子把别人弄伤，又或者造成财产损失，这项保障限额3万，非常实用。
四款计划，灵活选择：4款计划内容略有不同，可按需求以及预算来选择合适的计划。
增值服务贴心：提供儿童走失慰问、心理咨询等实用的服务，多个维度守护孩子健康成长。

【适合人群】

注重预防接种保障以及监护人责任保障的家长

4、小学童学平险

【特点】

疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故、住院医疗以及意外骨折/关节脱位保障。

报销范围广且报销比例高：无健康告知问询，不管是住院医疗还是意外医疗，不限社保100%报销

其他保障丰富：含监护人责任，有110种重疾保障、以及交通意外额外赔保障

【适合人群】

想给孩子补充疾病和意外双重保障，多种交通工具意外额外赔的家长朋友。

03

成人意外险推荐清单

同样，我也汇总了值得买的成人意外险产品：



1、大护甲6号旗舰版

【特点】

性价比高：4个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外

意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用，非常实用。

猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

除此以外，还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金50万。

【适合人群】

看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

这款产品的健康告知如下：



有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

2、小蜜蜂5号综合意外险

【特点】

意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，市场罕有。

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：



3、大护甲6号（守护家庭版）

【特点】

支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保

投保门槛低：无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。

意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，100元免赔，不限社保；

新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；

【适合人群】

适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手

04

高危职业意外险，推荐这3款

除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。

职业风险高的朋友，可以留意这几款产品：



1、华泰高风险职业人身意外险

【特点】

意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的

四个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，根据自身需求来选择

意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的

其他保障丰富：救护车费用最高2000元，是三款产品中最高的，还有营运汽车意外伤害身故/伤残10万等赔付

【适合人群】

6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群

2、平安1-5类职业意外险

【特点】

三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择

包含住院津贴：每天100元，最高给付90天

包含救护车费用：救护车费用最高500元

大品牌：平安保险承保，知名度高

【适合人群】

5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群



3、中国人保1-6类职业意外险

【特点】

三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择

承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保

意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的

【适合人群】

6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群



05

老人意外险推荐这几款！

老年意外险基本信息如下：



需要注意的是，老人意外险一般都有健康告知要求。

1、中国人保大护甲6号意外险（高龄版）

【特点】

投保年龄范围广：50-85岁可投保，对高龄老人友好

意外伤残赔付高：比如豪华版的意外身故/伤残保额是20万

意外医疗保额高：最高可报销5万元，跟同类产品比，算是非常高了；

并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外，这项责任也非常实用。

保障扎实：除了意外保障，还有意外重症监护住院、救护车费用、实用的医疗垫付等

【适合人群】

年龄较大、重视意外伤残保障的老年人

2、孝欣保3号（卓越版）

【特点】

保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。

报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度

可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险

【适合人群】

追求保障扎实，特别保障交通意外的老年人

看一下健康告知要求：



还有意外险的累计保额限制，如果购买的意外险超过200万保额就无法投保。

3、平安孝福康

【特点】

保障全面：涵盖意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及燃气意外身故保障等

性价比高：50-60岁人群一年只要200多元，71-80岁投保也只要400多一年，非常划算

【适合人群】

追求保障扎实、看中性价比的老年人

4、人保财险i守护全面保老人意外险（豪华版）

【特点】

中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求

不限社保报销：三个版本的意外医疗，均不限社保范围，且最高可 100% 报销

【适合人群】

高年龄段，追求中老年人特色保障的人群

06
奶爸总结
意外无法预测，但保障可以提前规划。
一份意外险，至少可以在每次意外来临之际，让我们少花些【意外之财】。
如果你还想知道具体产品怎么买、健康告知怎么过，
欢迎在评论区留言或者私信我们，也可以转发给需要的家人，
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作者：微信文章