团体意外险保险金请求权的法律属性——团体意外险与个人意外险的本质区别(1.3)

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为什么销售人员和管理人员需要了解团体意外险与个人意外险的区别？

作为保险公司销售人员和管理人员，您需要清楚团体意外险与个人意外险的本质区别，这不仅有助于您向客户精准推荐产品，还能避免因混淆产品特性导致的理赔纠纷。团体意外险和个人意外险在投保主体、保障范围、受益人指定等方面存在显著差异，江苏地区的司法实践也体现了这些差异对理赔结果的影响。本专题将通过通俗易懂的语言，结合法律依据和典型案例，帮助您掌握这一核心知识点，提升展业能力。

法律依据：团体意外险与个人意外险的核心差异

1.《保险法》第39条

核心内容：

““投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”

通俗解读：

团体意外险的投保人是企业，受益人可以指定为企业；

个人意外险的投保人是个人，受益人通常为本人或其近亲属。

2.《《保险法司法解释三》第13条

核心内容：

“保险事故发生后，受益人可将保险金请求权转让给他人，但根据合同性质、当事人约定或法律规定不得转让的除外。”

通俗解读：

团体意外险的保险金请求权可以转让给企业（需满足条件）；

个人意外险的保险金请求权通常不可转让。

3.江苏省高院《保险合同纠纷案件审理指南》（2021年）

核心内容：

第8条：

“团体意外险保险金请求权的转让，需审查转让协议是否损害被保险人或其近亲属的合法权益。”

通俗解读：

江苏法院在审理团体意外险转让纠纷时，会重点看转让协议是否公平合理；

个人意外险的保险金通常直接赔付给被保险人或其家属，不涉及转让问题。

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典型案例：团体意外险与个人意外险的司法实践差异

案例1：团体意外险的受益人指定（苏州，2023年）

案情：

某科技公司为员工投保团体意外险，指定企业为受益人，员工工伤致残后，企业凭保单索赔50万元；

员工家属提出异议，认为保险金应归属个人。

裁判结果：

法院支持企业诉求，认定团体意外险的受益人指定合法有效。

关键点：

团体意外险的受益人可以指定为企业，但需员工书面同意。

案例2：个人意外险的受益人指定（南京，2021年）

案情：

某个人投保意外险，指定其配偶为受益人，后因事故身故，保险公司赔付100万元；

投保人的父母主张保险金应作为遗产分配。

裁判结果：

法院支持配偶作为受益人，保险金不纳入遗产范围。

关键点：

个人意外险的受益人通常为被保险人或其近亲属，不涉及企业。

案例3：团体意外险的转让纠纷（常州，2021年）

案情：

某餐饮企业为员工投保团体意外险，员工工伤后与企业签订转让协议，将医疗费请求权转让给企业；

保险公司以“医疗费已由社保报销”为由拒赔。

裁判结果：

法院支持企业索赔，但扣除社保已报销部分。

关键点：

团体意外险的保险金请求权可以转让，但需满足条件。

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实务分析：企业作为受益人的合规操作要点

1.合规指定受益人的三步流程

步骤1：投保前书面告知

向员工发放《受益人指定告知书》，明确说明：

险种名称、保额、受益人信息；

保险金用途（如“用于抵扣企业工伤赔偿”）。

步骤2：取得员工书面同意

单独签署《受益人指定同意书》（非劳动合同附件）；

高危岗位建议附加视频确认（如建筑、物流行业）。

步骤3：保单备案与公示

将保单复印件交付员工，并在企业公示栏/内部系统公告。

2.避免无效情形的“三不原则”

不隐瞒：不得隐瞒受益人指定信息；

不滥用：保险金需专项用于员工权益保障；

不冲突：受益人指定不得与工伤保险待遇冲突（需双重赔付时明确约定）。

3.江苏地区的特殊要求

司法审查重点：

受益人指定是否与劳动关系匹配（如兼职、实习人员可能被排除）；

小微企业需更严格证明“员工同意”真实性（如第三方见证）。

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操作指南：销售和管理人员的合规建议

1.合规话术设计

针对企业：

“根据《保险法》第39条，您作为投保人可合法指定自身为受益人，但需员工签字同意——这是法律对双方权益的平衡，既能降低企业风险，又保障员工知情权。”

针对员工：

“指定企业为受益人后，保险金将直接用于您的工伤补偿，避免理赔拖延。”

2.法律文件模板

《受益人指定同意书》（举例，具体以本单位模板为准）：

本人（员工姓名）已知悉并同意：

- 公司为本人投保的团体意外险（保单号XXX）指定受益人为公司；

- 保险金将优先用于补偿公司已承担的医疗费、伤残赔偿等费用。

签字：_________ 日期：_________

3.风险排查清单

投保环节：

确认员工签字是否真实（比对劳动合同签名）；

检查保单受益人栏是否与同意书一致。

理赔环节：

要求企业提供保险金用途证明（如赔偿协议、医疗费发票）；

留存员工联系方式，必要时回访确认。

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本章小结

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核心结论：

企业作为团体意外险受益人合法但受限，需满足“书面同意+专款专用”两大条件；

江苏法院对保险金用途的审查严格，偏离补偿目的将导致企业败诉。

实务启示：

对企业：投保时明确指定受益人，事故后签署转让协议需附对价支付凭证；

对保险公司：理赔审核时重点审查保险金属性及协议合法性；

对从业人员：提供标准化协议模板，指导企业规避人身权风险。

地域对比提示：

上海：允许企业作为受益人，但需在保险合同中明确约定用途；

浙江：要求企业提供工伤保险赔付凭证，否则不支持保险金受领。



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