重疾险投保指南之(二)重疾险有什么作用?

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作者：吕新，执业律师，吉林大学法律硕士毕业，三年民商事诉讼法律工作经验，曾担任深圳市政府下属部门法律顾问，前世界500强保险公司从业人员，熟悉保险相关法律规定，擅长分析保险条款，保险理赔，家庭保险规划，个人资产隔离，养老/财务规划等。

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（一）从“治病钱”到“续命资本”的认知跃迁

很多客户在来咨询我保险产品的时候，经常要问道一个问题，为什么我已经有了百万医疗，你还要推荐我买重疾险呢？所以我在给客户讲解重疾险产品之前都会先问一个问题，那就是“您认为重疾险的核心价值是什么？”超过80%的客户会条件反射般回答：“解决大病的治疗费用啊”。

就是说在很多人的认知中，重疾险的功能是当大病来临的时候，可以有一笔钱用于支付医疗费，这种认识不能说是错误的，但是值得思考的问题是如果仅仅是用来支付医疗费，那为什么不直接购买更加便宜的百万医疗呢？

这是因为，疾病的治疗费用是巨大的，但除了治疗费用以外，还有很多看不见的隐性费用。比如我们朋友圈中经常出现的“水滴筹”链接，这些链接背后的病人不见得就没有社保，甚至商业医疗险。

而真相是：在中国，每年因重疾陷入贫困的家庭中，约75%并非因疾病本身而陷入困境，而是由于家庭经济体系的崩溃。

根据世界卫生组织数据显示：恶性肿瘤患者5年生存成本中，直接医疗支出仅占34%，剩余66%由收入损失（28%）、康复护理（22%）、家庭刚性支出（16%）构成。

由此可见，疾病治疗费用确实高昂，但医疗险已经可以报销大部分治疗费用。

重疾险的真正价值在于弥补那些看不见的隐性损失。我们通常看到的是海平面以上的部分，即直接的医疗费用支出，这部分确实可以通过医疗险来解决。

然而，海平面以下的隐性损失往往被忽视，主要包括：

1、本人的收入损失：患病后无法正常工作，导致收入中断；

2、潜在人员收入损失：家人为了照顾患者，可能需要请假甚至辞去工作，影响家庭整体收入；

3、后期疗养费用：疾病治疗后的康复和疗养费用。

想象一下，如果家庭的经济支柱因重疾无法工作，家庭的经济来源突然中断，但孩子的学费、房贷、日常生活开支等依然存在，家庭将面临怎样的困境？

重疾险作为一种给付型保险，满足赔付条件后，保险公司会一次性赔付相应的保额。这笔钱可以确保家庭在经济支柱缺失的情况下，依然维持基本的生活质量。

保险行业有句箴言："医疗险解决的是医院的账单，重疾险守护的是家门口的烟火气。"当抗癌药与房贷还款日同时到来，当化疗疗程与子女学费缴纳撞期，重疾险赔付金就像一台"财务呼吸机"，让整个家庭在疾病风暴中仍能维系正常呼吸节奏——这才是它超越风险补偿的深层价值。

（二）如何确定重疾险的保额？

在保险规划中，重疾险的保额设定至关重要。许多人在购买重疾险时，常常对保额的选择感到困惑。事实上，保额的确定应基于对家庭经济状况和未来可能的经济需求的全面评估。

重疾险的保额建议为年收入的3-5倍。因为重疾可能使患者需要3至5年的时间休养，期间收入可能锐减甚至完全中断。保额设定为年收入的3-5倍，旨在确保患者在这段时间内有足够的资金支持，维持家庭的基本生活和经济稳定。

然而，确定保额并非一概而论。个人的收入水平、家庭经济责任、以及对未来的经济预期都应纳入考量。例如，对于家庭经济支柱而言，较高的保额尤为重要，因为他们的收入对家庭的经济状况影响巨大。而对于家庭负担较轻的个人，保额可以相对较低。

此外，家庭保费预算也是决定保额的重要因素之一。在确保保费不会对家庭经济造成过大压力的前提下，应尽量选择较高的保额，以提供更充分的保障。同时，随着家庭经济状况和责任的变化，保额也应适时调整，以确保保障的充分性。

总之，重疾险的保额设定是一个需要综合考虑多方面因素的决策。在预算允许的情况下，建议尽可能提高保额，以确保在不幸患病时，家庭经济不会陷入困境。

具体评估方法可以参照如下：

（保障全面版）

支出项目

1）刚性支出

治疗缺口：【如果没有医疗险】（预计医疗总费用 - 医保报销额）× 120%（考虑医疗通胀）

收入替代：当前年收入 × 3.8（康复周期系数）

家庭负债：房贷余额 + 其他固定债务

2）隐性成本

陪护成本：家庭次要收入者年收入 × 2.5年

康复基金：治疗费用 × 1.5（含中医理疗/营养补给）

应急储备：家庭月支出 × 24个月

（简略版）

年收入的3-5倍

（三）有了医疗险，还需要买重疾险吗？

在保险规划中，很多人会问：“有了医疗险，还需要买重疾险吗？”或者反过来：“有了重疾险，还需要买医疗险吗？”其实，这两种保险的功能完全不同，缺一不可。

医疗险和重疾险在面对重大疾病时，分别承担着不同的保障角色：

医疗险：主要负责报销因疾病或意外产生的医疗费用，比如住院费、手术费、检查费等。它的作用是减轻直接的治疗费用负担，属于“治病的钱”。

重疾险：则是一种给付型保险，当被保险人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性赔付保额。这笔钱可以用来弥补因患病导致的收入损失、家人的护理成本以及后期的康复费用，属于“生活的钱”。

两者的保障内容互为补充，缺一不可。医疗险解决的是“治病”的问题，而重疾险解决的是“生活继续”的问题。如果只买医疗险，可能无法弥补因疾病导致的收入中断和家庭经济压力；如果只买重疾险，可能无法覆盖高额的医疗费用。

因此，医疗险和重疾险是相辅相成的，建议同时配置，才能为家庭提供全面的保障

（四）老人和孩子需要买重疾险吗？

在考虑家庭保险规划时，一个常见的疑问是：老人和孩子是否需要购买重疾险？毕竟，他们通常不直接产生收入。尽管如此，重疾险对老人和孩子仍有重要意义。

老人需要重疾险吗？

老人虽然不直接创造家庭收入，但他们的健康状况对整个家庭有着深远的影响。如果老人患上重疾，家庭成员可能需要请假甚至辞去工作来照顾他们，这会导致潜在的收入损失。此外，老人的后期疗养费用通常较高，这些费用往往需要家庭其他成员来承担。

然而，为老人购买重疾险时需要考虑保费问题。由于老人的年龄和健康风险较高，购买重疾险的杠杆较低，保费通常较贵。因此，是否为老人购买重疾险，需要根据家庭的经济状况来决定。如果家庭经济条件允许，建议为老人配置一定的重疾险，以减轻可能的经济压力。

孩子需要重疾险吗？

对于孩子来说，情况则有所不同。虽然孩子目前不产生收入，但他们的未来收入潜力是巨大的。如果孩子在成长过程中不幸患上重疾，这将对家庭经济造成重大打击，同时也会影响孩子的未来发展。

孩子的重疾险具有最高的杠杆，即用相对较低的保费可以获得较高的保额。特别是少儿定期重疾险，其价格非常低廉，是家庭保险规划中性价比最高的选择之一。因此，建议为孩子配置重疾险，以确保他们在未来面对重疾时有足够的经济保障。




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