普通人配置香港保险:优势与痛点并存

侬去斯

在资产配置领域，香港保险凭借独特优势，吸引不少内地客户关注。下面从普通人角度，剖析配置香港保险的情况。



一、突出优势

1. 货币与收益：香港保险多以美元、港元计价，能有效分散人民币贬值风险，尤其在美联储加息、人民币汇率波动阶段作用明显。

储蓄分红险借助长期平滑机制稳定收益、抵御通胀，分红演示利率长期维持在6%-7%，远高于内地3%左右的预定利率 ，利于长期复利增值。



2. 财富传承：香港储蓄险支持“无限次更改受保人”和“保单拆分”，实现家族财富无缝传承。

部分保单可持有多种货币，契合子女留学、海外移民家庭的全球化资产配置需求，相较内地保险传承设计更灵活。





3. 市场与监管：香港作为国际金融中心，保险市场发展超百年，法律体系成熟，保监局要求险企公布30年以上分红实现率。像友邦、保诚等公司，分红实现率大多在70%-100%，产品透明度高。



4. 特定福利：高净值家庭可借助信托架构、离岸保单优化税务。香港重疾险保费较内地低20%-30%，保障范围更广，涵盖早期A症、多次赔付等，受健康体客户欢迎。



二、潜在痛点

1. 汇率风险：人民币升值时，持有美元保单客户的收益可能被稀释。



2. 法律差异：一旦发生纠纷，需在香港诉讼，维权成本较高。

3. 收益不确定：香港保险非保证分红取决于险企投资能力，长期回报存在波动。

内地客户配置香港保险，主要是为了对抗货币贬值、追求高收益与财富传承。



但配置时，需结合自身风险承受力，综合考虑法律、汇率、收益稳定性等因素。

高净值客户可将其作为全球化资产配置工具，不过要通过专业渠道规划，降低信息不对称风险。



作者：微信文章