重疾险,到底怎么保怎么赔,优势产品长什么样

楚一帆

关于我：我的保险自媒体之路，上了浙江卫视

原创第233篇，2025年第36篇

重疾险是一个相对复杂的险种，全网大多数都在说，怎么买怎么选。

但是到底是保什么，怎么赔，几乎没有一篇文章是介绍基础内容的，这篇文章就用最简短的文字讲清楚重疾险这个险种。

如果你已经了解基础内容，想要了解如何选购适合自己的重疾险，可以查看进阶文章：

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『重疾险』的全名叫重大疾病保险。

被保险人不幸罹患所规定的重大疾病（中症、轻症）后，由保险公司直接赔付约定的保额。

它是一种给付型的保险，就是直接给钱，无论拿去治病还是作其他开销，都可以。

有人会想，我有可以『治病』的医疗险，是不是就不需要重疾险了？

当然，医疗险也是必须的，但是医疗险存在几个大的缺陷：

没法保终身，只能保一阵子，存在死亡螺旋。

传送门：所有的医疗险，都逃不过死亡螺旋

医疗险只保合理且必须的医疗费用，而且只管院内发生的费用，比如请护工、理疗、滋补什么的，也都不能保。

医疗险会随着年龄增长而涨价，越来越贵。

反观重疾险，保终身，永不断保。价格固定，永不涨价。只要保司审核通过，以前的疾病也能保。

在现在的保险制度下，医疗险是个短期补充，终身视角下，重疾险才是主力。哪天医疗险断保了，看病过日子就全得靠重疾险，它更具有确定性，稳定性。

重疾险为主，医疗险为辅，才是当下合理的保险配置观。

重疾险的作用，最常见的说法，是『收入损失的补偿』，不是拿来『治病』的。

这个说法还是比较狭隘的，重疾险赔付的是现金，现金啊朋友。相当于保险公司给你发工资。

现金可以治病、可以还房贷、可以照顾家庭，可以旅游，甚至可以用来补充自己公司的现金流。

所以，重疾险的功能，无穷无尽，绝不仅限于『补充收入损失』。同时，也是我们唯一可以依靠终身的健康险。



重疾险的保障内容很多，有时候杠杆甚至可以达到几千倍，也就是花几千块钱，最多可以获得几百万的赔付。

重疾险的保障内容包括

重疾、中症、轻症、特定疾病、身故责任、保费豁免、投保人豁免等

重疾险的保费跨度很大，以0岁宝宝，50万保额来算，保费可以从700至1万不等，当然保障内容会有区别。

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0岁女孩，50万保额，30年交，每年保费是6195元。

保障内容详解

120种重疾不分组配3次50万（100%保额）

25种中症不分组赔30万（60%保额），40种轻症不分组赔15万（30%保额），中轻症合计赔付最多6次

身故赔付50万（100%保额）

15种少儿特定重疾，在18岁前额外赔付1次50万（100%保额）

重疾、中症、轻症豁免保险费

下面我来解释以上保障内容

罹患重疾、中症、轻症、特定重疾，就按照以上金额进行赔付，且在次数范围内多次赔付。注意，每一种疾病，只能赔一次。是不同的疾病多次赔付。

关于豁免保险费，意思是，如果在缴费期内（比如30年内），赔付过第一次的重疾/中症/轻症，那么后面还没有交完的保费，就不用再交了，且这份保单继续有效。

关于身故赔付，如果这份保单，赔过重疾，将来身故的时候，就不会再次赔付。未成年人身故，赔付所交保费（国家规定）。

但是如果赔过中症、轻症，不论几次，最后身故，照样会赔付身故保额。也就是重疾和身故赔付，只赔其一。

再说一点，如果是赔过重疾，中症和轻症的保障，也结束了，不论之前有没有赔付过中轻症。但是还剩下2次的重疾赔付。（个别产品赔过重疾，中轻症继续有效）

以上是以【同方全球新康健2024无忧版】这款产品对重疾险做个简单介绍。

实际上，市场上的产品，区别还是很大的，保费跨度也很大。

比如

重疾单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付

中轻症一般都是不分组多次赔付

关联疾病能否再赔（三同限制）

有没有身故责任

保障期限是终身还是定期（30年，70岁、80岁等）

具体产品的选择，我们要优选更优质的产品，涉及的角度包含

保障全、限制少、价格不贵、公司背景强、服务优、理赔便捷和人性化、增值服务到位等等。

市场顶流重疾险测评，可查看本文：

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重疾险的理赔，是要【符合理赔条件】，才能赔付。并不是大家以为的【确诊即赔】。

各款重疾险，光重疾就有100种、120种，那到底有什么样的要求呢？是不是保险公司自己定的，会不会很苛刻？

实际上，在2007年之前，确实是各家保险公司自己定的，所以有些理赔要求就特别严格。

在2007年，中国保险行业协会和中国医师协会联合颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种高发重疾做了明确的规定和理赔条件，终止了这种乱象。

2020年，结合医学的变化，这个规范又升级为2020修订版，对28种重疾和3种轻症做了明确规定。

规范文件全文可联系我获取

规范规定

重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。



比如恶性肿瘤-重度的理赔标准

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断。

临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》 第十次修订版 （ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》 第三版 （ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于 3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。

上面的描述还是比较拗口的，我们作为普通人，也并不能完全看懂。

其中有一个重要的一点是，『病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断』

什么意思呢？

就是要提取病灶组织进行病理切片报告，那病灶组织要怎么提取呢？

组织病理学检查是通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法，从患者机体采取病变组织块，经过包埋、切片后，进行病理检查的方法。

规范对该疾病是有明确的理赔标准定义，如果非【组织病理学】诊断，比如【细胞学检查】，就不能作为诊断标准。

以上是属于确诊即赔，但大多数，是要 ①经过手术

比如

【重大器官移植术】，要进行异体器官的移植之后，才赔付。并不是需要器官移植，就可以赔付。

【冠状动脉搭桥术】，指为治疗严重的冠心病， 已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。

或者，②达到约定的状态

比如，【严重慢性肾衰竭】，指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病 5期，且经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。

有的朋友又有疑问，重疾险产品中的重疾病种数一般都有110种左右，这个规范也只规定了28种，好像远远不够啊。

实际上，规范的这28种重疾，占所有重疾理赔的95%左右。其中恶性肿瘤的理赔，甚至占了保险公司重疾理赔的60-90%。

所以，我们可以认为，所有的重疾险，都包含高发重疾，也就是100种也好，120种也罢，没有实质的区别。





这篇文章，简单介绍了重疾险的作用、怎么买、怎么保、怎么赔。

这样，在第一次接触重疾险的时候，我们能够有个大概的了解。

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我是陈冬，明亚保险经纪资深合伙人，在职8年，服务客户95%都来自线上咨询，遍及23省市及6个国家。

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作者 | 陈冬

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卖保险上过浙江卫视，也在市金管局讲过课

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