投保指南|重疾险怎么选?常见误区TOP5!

慧眼识英雄1

重疾险是确诊即赔？

重疾险越贵越好？

买重疾险要看疾病数量，保障越多越好？

其实，许多人对重疾险都有认知上的错误。今天，我们就来聊聊这些常见的重疾险认知误区，帮大家避避坑。

#1

常见的重疾险认知误区

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TOP 5

“恶性肿瘤——重度”= 癌症晚期？

有的人看到合同上写着“恶性肿瘤——重度”，就开始唏嘘了：要到癌症晚期才能赔？

其实并不是，恶性肿瘤——重度 ≠ 癌症晚期。

人们常说的癌症早中晚期，一般指的是临床分期法，根据肿瘤是否有转移、邻近器官受累情况和患者全身情况来判断严重程度。

但重疾险中的“恶性肿瘤——重度”是有特指的，对应的是轻症疾病“恶性肿瘤——轻度”，是根据严格的医学标准来定义的，既包含了癌症晚期，也有癌症早中期。

TOP 4

保障的疾病数量越多越好？

现在的重疾险，很多都保障 80 种、100 种，甚至 120 多种重疾。

不太懂的人买重疾险都会有个误区：疾病数量越多，保障范围越广，性价比不就越高了？

也不能说这种观点完全错误，在其他责任一定的情况下，保障的疾病多了，从概率上看保障确实相对更广。

但我们不能仅仅只看数量，更要看质量。

具体来说，就是要看覆盖了多少种常见的高发重疾。其中重要的就是中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》中的28种高发重疾。



监管明确了重疾险强制要求必须覆盖的28种重疾、3种轻症。根据以往数据，这28种高发重疾已经占重疾理赔的95%以上。

在该《规范》包括的28种重大疾病外，各家保险公司还会自行增加一些病种。

因此，判断一款重疾险保障范围和保障力度，要看它的高发重疾覆盖率。有些重疾险即使保障病种没那么多，但只要覆盖的高发重疾、轻症足够齐全，对被保险人也是实用的。

TOP 3

过度追求保终身，忽视保额

重疾险设计的初衷，不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示：



数据来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

我们可以看到，重疾的治疗费用普遍高昂，尤其是癌症，最高达到80万，而且还是指平均数。

除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

比如，生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出……

因此，重疾险的保额很重要。

而“保终身”主要是考虑到避免出现晚年因身体原因无法续保的风险。

由于70岁后我们已经不再是家庭的经济支柱，罹患重疾的影响相对没有那么大，所以，在预算紧张的情况下，建议优先考虑保额，再考虑保障期限。

TOP 2

重疾险一人只能买一份？

许多人会疑惑：保险一人只能买一份吗？能不能多买几份重疾险呢？

其实，这需要看赔付形式。

如果是报销型的保险，如医疗险，那多买一份的意义不大。

如果是给付型的产品，那就支持叠加赔付，比如寿险和重疾险，买了一份，保额不够，完全可以再多买一份，把保额累上去。

投保多份重疾险，在一定程度上可以更满足治疗需要，提供更坚实的支撑。

但要注意的是，有些重疾险会有“累计保额限制”，也就是说，在一个时间段（如近两年内）投保的所有重疾险的保额，加起来不能超过这个限制。

TOP 1

买了重疾险，确诊就能赔钱？

很多人认为，重疾险确诊即赔，就是只要得了这个病，保险公司就会给你赔钱。

而事实并不是这样。

就拿最高发的28种重疾来说，只有恶性肿瘤——重度、多个肢体缺失、严重三度烧伤，以上这3种病，才是“确诊即赔”。

剩下的一些疾病，必须要做特定的手术，或者达到约定的状态才能赔，比如：

大家常听到的严重脑中风后遗症，需要确诊180天后，满足这3种后遗症中的至少一种才行：



某款重疾险条款

所以，重疾险的条款会写明每一个病种的赔付条件，要达到条款约定的“状态”，才能得到赔付。

可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件太苛刻了，很难理赔吧？

其实并不是的，重疾险本来就是保障重大疾病的，只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围。

根据2021年部分保险公司的理赔数据显示：确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就独占了 60%-90%。

而且，现在的重疾险产品都会额外加上轻中症保障，降低赔付门槛，提升消费者的体验。

不过，这些高发轻、中症，它们的理赔标准是不一样的。同一种病，有些可能赔得比较宽松，有些条件卡得比较严。

所以在特定情况下，比如家里有相关家族病史的，要尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。

#2

写在最后

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重疾险涉及保障内容、赔付方式、赔付条件等条款都比较复杂，还要结合自身预算、保障需求、年龄、健康等谨慎筛选，难免要费好一番心思。

如果自己不知道怎么选，可以咨询您身边的恒华保险方案定制师。通过一对一专业的定制面谈，协助您厘清不同人生阶段的保障需求及重点，真正从您的角度出发，按需量身定制更适合您的保险方案，帮您买对保险！



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作者：微信文章