重疾险对你说:想保你,不容易

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   现在，谁身边没有几个卖保险的朋友，刷朋友圈有说某某保险的，时不时就有做保险的人找你聊聊买保险的事儿，时间长了就有这样的心态：我这么年轻，买保险也用不上；等我想买的时候，会一堆人围着我买保险。然而，事情并不是你认为的那样。当你选好保险产品时，在准备投保的时候，保险公司就开始对你进行“审查”了。咱们就来说说投保的事儿。

   我有一个好朋友，10年前我投保重疾险时就叫他和我一起买，早买早有保障。他直接拒绝我，理由是我年轻，我锻炼身体，不会生病，不花这冤枉钱。前几天又和他聊起买保险这事儿，他一脸无奈的和我说：体检查出有肺结节，我买不了保险了。

   体检报告里，在建议这页经常会写有一句话：建议观察，定期复查。有些小问题在医生那里认为观察即可，无需治疗。但在保险公司那里却认为是不符合核保标准，开出“加费、延期或拒保”。这是为什么呢？通俗点来说，立场不同。医生的立场在于要不要治疗，而保险公司则在乎未来会不会出现理赔。假设一个人标准体投保，一辈子没生大病，那么保险公司就赚了保费。假设另一个人带病投保，而且这个病有一定恶变风险，那保险公司承保后理赔率相应提高。明知要理赔还要承保，保险公司又不是慈善机构，不会做这种生意的。
   来说说几个专有名词，就一目了然了。


标准体承保：最理想的结果，也就是正常承保。

次标准体承保：要考虑几点可能，1是加费，就是多交点钱，该保的都会保；2是除外，往往会把你最想保的风险排除在外，让人很纠结。

延期：就是还有机会，有些疾病风险还不明确，可能要观察，或者进一步检查。

拒保：最坏的结果。你想买保险，但是保险公司不给承保。

   举个例子吧，最常见的甲状腺结节。


B超单可显示分级结论

延伸内容：TI-RADS分级

 0类：临床疑似病例超声无异常所见，需要追加其它检查。

 1类：阴性，超声显示腺体大小、回声可正常无结节、亦无囊肿或钙化。

 2类：检查所见为良性，恶性肿瘤风险为0％，通常囊性结节及囊性为主的囊实性结节归于此类，不需要处理，每年复查超声即可。

 3类:可能良性，恶性肿瘤风险为＜5％，密切观察（每半年复查即可）。但若肿块较大，大于4cm可考虑手术。

 4a类：恶性的可能比例为5～10％。小于1cm，可观察，大于1cm通常需要穿刺进一步明确。4b类：恶性的可能比例为10～50％。小于0.5m可观察，大于0.5cm建议穿刺明确。

 4c类：恶性的可能比例为50～85％，穿刺或者直接手术。

 5类：提示癌的可能性最大，大于85％，可直接手术。

 6类：已经穿刺细胞学确诊为癌。

   如果不做分级，就需要根据甲状腺结节的描述进行智能核保，具体看甲状腺结节的 B 超描述，涉及大小、形状、血流型号、是否有钙化、是否有彗星扫尾、是否有黏连、周围淋巴结是否有异常。

   B超中对甲状腺结节买保险不利的描述：实性低回声结节、结节血流丰富、不规则、微小钙化、针尖式弥漫分布、淋巴节肿大、大于1cm等。

   因此，在保险公司对这种有恶变风险的疾病都作延期、除外、拒保的处理。

   那这种情况，就不能买保险了吗？答案是否定的，也有不同的解决办法。

   方法1、东家不投，投西家。不同的保险公司，核保标准并非完全一致。比如身体异常的小王子，同时投保多家公司的重疾险，可能出现被 A 公司拒保，被 B 公司加费 ，被 C 公司除外的情况。不同公司对疾病核保的宽松程度存在差异。所以说，我们没必要执着于一家保险公司，被这家拒保了，可以尝试投保其他家。

   方法2、先保能保的。有的朋友由于疾病风险过高，买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。这个时候可以退而求其次，考虑健康告知更宽松的产品，比如防癌险、防癌医疗险。虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是发病率最高的重疾，先把这个风险堵住，也能让人安心不少。

   方法3、好转后再买。比如说，小王子因太胖被拒保了，随后努力健身减肥，一年之后体重恢复正常，此时再去投保，保险公司通常会给过。因此，先把身体调理好，再去投保就很容易通过。当然，对于癌症、心脏病、脑中风等疾病，由于复发概率较高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。

   如果自己身体有一些小毛病，担心买保险被拒保，那该怎么办？最好的方法是通过 “智能核保”，先来一次事前演习。智能核保几分钟内就能快速告诉你能不能买，以什么方式买，而且一般不会留下核保记录。

   很多人对买保险这件事，一拖再拖，甚至不了了之。或许真的有人能一辈子无病无灾，但我不愿去冒这个险。因为我的健康、亲情、家庭都输不起，相信很多人跟我有同样的想法。

   保险，早买早保障：）

作者：黎保贝工作室