全面解析香港保险:医疗/重疾/人寿/意外/储蓄保险的功能与优势

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香港保险一直备受瞩目，近期更是火出了圈。
香港作为世界三大金融中心，聚集了来自全球最优秀的保险、金融公司，这种汇聚效应带来了异常激烈的市场竞争，从而推动了香港保险在全球范围内都极具吸引力。
‍‍‍‍‍‍依据保险产品中“保障”与“财富增值”功能的比重来划分，香港市场上的保险产品可以清晰地划分为三大类：

1.“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；

2.“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；

3.“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。



若以“保障类型”来划分，香港的保险产品可以被精确地划分为五大类别，接下来，将逐一深入探讨每一个产品的保障范畴、特性以及产品在香港的投保独特优势。



图源：网络

一、医疗产品

功能

这类保险产品全面覆盖大病小病、意外以及住院或门诊，以实报实销的方式提供保障，购买一年即享受一年的保障服务，属于典型的消费型产品。

在保障期内，投保人若遇到疾病或意外等紧急情况，可根据实际支出进行报销，为生活提供了坚实的保障。同时，这种消费型保险以其高性价比，吸引了众多消费者的关注。

医疗险，通俗地说是住院险，只要住院就能陪；不管是生病住院，还是意外导致的住院及门诊。

但是必须根据住院支出（发票），实报实销，不能重复理赔。

医疗险属于消费型保险，交一年保一年，每年保费会随着年龄增加而上涨，退保没有现金价值。

医疗险核保要求比较高，身体有小毛病的话，保险公司容易增加不保事项或要求增加保费。

所以购买医疗险确实越早越划算，这主要是因为年轻时的保费较为低廉，并且身体健康状况通常较为理想，容易通过核保。

然而，随着年龄的增长，身体各项指标可能会出现异常，导致很多人失去购买医疗险的资格。

香港的医疗险之所以常被称为“高端医疗险”，是因为其赔付额度极高。

大部分香港保险的高端医疗险都提供高达数千万港币以上的总赔付额度，甚至一年内最高可赔付至1200万港币，这样的高额保障确实令人瞩目。

可以住院报销的国家和地区，除了大陆和香港外，基本还可以涵盖全球其他所有发达国家（涵盖地区是否包含美国，保费略有差异）。

香港的高端医疗险还有“免找数”服务，入院的时候，就可以让保险公司和医院协调好，不需要自己出额外费用；也不像大陆得商业医疗险，需要自己先垫付，后续再报销。

香港优势

1.保证终身续保

香港的医疗产品在合约中,都会明确加一句"保证终身续保"，意思就是，无论受保人上一年度的个体理赔情况如何，或者健康状况发生何种变化，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利，确保其医疗保障的连续性和稳定性。

2、全球保障

香港的医疗保险产品，提供广泛的全球保障，只要受保人在保障范围内的地区就医，就可以获得相应的保障。例如：保障区域包括"全球含美国"、"全球不含美国"、"亚洲太平洋"等多重地理范围选择，满足不同受保人的医疗需求。

3、 包含进口药与非进口药

香港的医疗保险产品在药物报销方面没有"进口药与非进口药"之分。只要是在合法经营的药房或香港医务委员会注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物，以及美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销，确保受保人能够获得必要的药物治疗。

4、包含特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等医保不报销的房型

香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，只要遵守房型要求，才能进行100%的报销。而中国内地的99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，理赔的时候“房型”的因素基本不在保险公司考虑之内。另外，香港的医疗包括了ICU重症监护室的治疗，有些产品还会包括“因入住ICU重症监护室而进行相关的现金补贴”。



二、重疾产品

功能

这类针对重大疾病的保障产品，属于储蓄型保险。

它能为投保人提供终身的保障，当保险人不幸患上重大疾病时，保险公司会根据投保额一次性支付相应的赔偿。

这种产品不仅给予了人们在应对突发大病风险时提供了必要的经济保障，同时还兼具储蓄的功能，是一种具有长远意义的保险选择。

重疾险的意义 一次/多次的经济补偿

首先，我们来谈谈重疾险。顾名思义，它主要关注的是对“重疾”的保障，包括身故和重大意外在内。一旦确诊罹患了保单所列明的重大疾病，通常即可获得理赔，而与是否进行治疗或实际花费的金额无关。

这笔理赔款项的用途非常灵活，既可以用来支付医疗费用，也可以作为生病后经济上的补充。而具体的赔偿额度，是在购买重疾险时就已确定好的。

在赔付次数方面，根据产品条款细则的不同，有的重疾险只提供一次赔付，而有的则支持多次赔付。特别是在香港市场，多次赔付的重疾险产品相对较为常见。

总的来说，保障越全面，相应的保费也会越高。但值得一提的是，重疾险是可以购买多份的，也可以在不同的保险公司分别购买，并且这些赔偿额度是可以累加的。这为那些希望获得更全面、更高额度保障的客户提供了更多的选择。

消费型重疾险和储蓄险重疾险

重疾险按照其特性，可以细分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

消费型重疾险以其较低的保费和一年一保的特点受到部分客户的青睐。

然而，它有一个显著的特点，即无论何时退保，都不会有现金价值返还。特别值得注意的是，这种保险类型通常仅对香港身份的客户开放。

而储蓄型重疾险则采取了不同的策略。它会把收取的保费分成两部分，一部分用于支付保障成本，确保客户在需要时得到相应的保障；另一部分则用于投资，让利润不断滚存。

因此，在经过一段时间的累积后，保单会积累起可观的现金价值。最终的身故赔偿额，也会随着时间和复利的累积，逐渐突破原本设定的保额限制，为受益人提供更丰厚的保障。

重疾险 越早买越好

关于购买重疾险的最佳时机，答案是越早越好。这一选择有两大主要优势：

首先，越早购买，保费费率通常越低。这意味着在早期购买重疾险，你可以享受到更为经济的保费价格。

其次，随着年龄的增长，我们的身体可能会出现各种小毛病，这可能会使得购买重疾险变得困难，或者保险公司会提高保费以覆盖潜在的风险。因此，早买重疾险能够避免未来因健康原因而增加购买难度或成本。

特别值得一提的是，小孩是购买重疾险的最佳人选之一。因为他们在核保时通常没有复杂的健康问题，所以核保过程更为简单。同时，由于他们年轻，保费也相对便宜。一旦成功购买，这份保障将伴随他们一生，为他们提供长期的健康保障。

香港优势

1.全球保障

与香港的医疗产品相比，香港的重疾保险产品提供"全球保障"。理赔的触发要求是"合法医院/注册专科医生的诊断书"。这意味着，如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，便能满足理赔的基本要求之一。

2、费率低、免体检保额相对较高

在同等或类似的保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费通常是内地的70%-80%。为投保人提供了更为经济实惠的选择。此外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而对于一般的人，最高免体检保额可达65万美元（约合450万元人民币）。

3、 保额递增

香港的重疾保险产品，在前10年或15年有额外的50%（55%）或75%的保额赠送。也就是说，如果在前10年或15年内不幸出险，可以至少获得1.5（1.55）或1.75倍的投保额赔付。此外，从第5年开始，保额还会以"分红"的形式逐年递增。

4、现金价值递增

现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险大多带有"财富增值"功能，因此在适当的时机选择退保，也相等于一笔财富。

5、 包含人寿保障功能

出于人道主义精神，香港的重疾险产品都会免费赠送一条保障，人寿保障（相当于一份人寿产品）。这意味着，如果受保人不是因为"重疾出险"，而是因为"人寿出险"，也就是“直接身故”了，同样可以获得与"重疾出险"相同的赔付金额。在受保人不幸离世的情况下，保单将提供最大程度的赔偿。



三、人寿产品

功能

这款保险产品这款保险产品以其灵活性和全面性，提供终身或定期保障，主要保障身故风险。

它具有储蓄型产品和消费型产品两种类型可供选择。满足不同投保人的需求。在被保险人身故时，保险公司都将依据投保额进行一次性的理赔，为受益人提供经济上的保障。

这种保险产品可以帮助家庭在不幸事件发生时，有效缓解经济压力，为家庭成员提供坚实的财务安全。

人寿险和人的生命有关，身故才赔偿。这个人寿险也分两类，消费型人寿险和储蓄型人寿险。

定期人寿险

消费型人寿险，即定期寿险，其特点在于采取一年一保的模式，一旦选择退保，将无法获得现金价值的返还。

此外，这种险种设有一定的保障期限，当被保险人达到这一特定年龄后，保险公司将不再为其提供保险服务。

定期寿险的保费相对较为亲民，特别是当购买者年轻时，但其所提供的保障额度却相当可观。

在我看来，定期寿险的杠杆率极高，因此它特别适合作为家庭主要劳动力的保障选择。

若家庭的主要经济支柱因任何原因不幸离世，定期寿险能够迅速为家庭提供一笔可观的赔偿金。

这笔赔偿金往往足以覆盖家庭剩余的房贷以及未来十年甚至更长时间的生活开销，为家庭在困难时期提供重要的经济支撑。

这种保险形式实质上是利用较小的资金投入，来应对可能出现的较大风险。

不过，随着年龄的增长，定期寿险的保费也会相应上升，当达到一定年龄后，再购买此类保险可能已不再具备高性价比。

然而，在那个时候，大多数家庭的财富已经积累到一定程度，房贷也基本还清，孩子们也已长大成人，因此家庭的经济压力相对较小，定期寿险可能已经完成了其保障家庭的主要使命。

终生人寿险

储蓄型人寿险是一种长期保障计划，通常覆盖至被保险人终身。

其运作机制是将收取的保费分为两部分：一部分用于支付保障成本，确保在需要时提供经济保障；另一部分则投入投资运作，实现利润滚存，为保单持有人累积现金价值。

因此，随着时间的推移，保单将积累起可观的现金价值。

无论是因为何种原因导致的身故，或是无疾而终，储蓄型人寿险都能确保为受益人留下一笔财富，成为家庭传承的一部分。这种险种不仅提供了生命安全的保障，同时也为未来的财务规划提供了有力支持。

香港优势

（以保终身的储蓄型产品为例）

1、全球保障

香港的人寿保险提供全球保障。

2、费率低、免体检保额相对较高

香港人寿保险以其低廉的费率和相对较高的免体检保额的特点。

3、 保额递增及现金价值递增

其保额会递增，其现金价值也会随之增长。

4、免责条款少

香港人寿保险的免责条款相对较少，通常香港的人寿保险，只有一种情况下不赔——保单生效后第一年内自杀。除此之外，无论是因何种原因导致的身故，保险公司都赔。其中，包括了因“艾滋病或酒驾等特殊情况而导致的身故”。



四、意外产品

功能

这款保险产品主要保障意外身故，还包括了重大残疾情况，如"断手断脚瞎眼睛等大伤残"以及轻微残疾情况，例如"断一节手指等小伤残"。

此外，它还提供意外医疗保障，为受保人提供更全面的保护。该产品为定期产品，它不提供终身保障，而是采用"买一年保一年"的灵活方式，属于消费型产品。

香港优势

全球保障

与香港重疾或人寿产品相似，这款保险同样提供"全球保障"。在理赔过程中，只需提供"所在地警局或派出所或医生证明"，证明由意外事故引起的，即可获得理赔。

香港的保险产品，对“意外”这个功能引致的损失，可以通过其他其他产品承担。比如，“医疗险”包括了意外导致的门诊或住院，"重疾险"包括了意外引起的“手肘或脚踝以上部位的伤残"、而"人寿险"包括了意外引起的“身故”。

相比之下，内地不是所有的“医疗险”、“重疾险”、和“人寿险”都保障“意外引起”的赔偿。因此，投保内地保险产品的客户在选择保险时，需要格外谨慎，仔细阅读保险条款，确保所选产品能够满足自己的保障需求。



五、储蓄分红产品

功能

这是一款灵活的多币种储蓄产品，涵盖美金、港币和人民币，专为中长期储蓄计划设计。它特别适用于积累子女的教育基金或个人的退休储备资金，即"教育金"和"养老金"。除此之外，该产品还包含终身人寿功能，为投保人提供终身保障。

储蓄分红险，顾名思义就是主要功能是储蓄和分红；保障功能（一般是交的保费的105%）可以忽略。

本质是一笔超长期的理财和投资。香港储蓄分红险的本质，是保险公司把资金收集到后，利用香港资金全球自由流动的优势，分散投资于全球不同区域，不同类型的资产。

客户通常选择分五年缴费的方式，这种方式不仅便于管理，还能有效平滑五年内投资市场可能出现的波动。香港储蓄分红险与国内的公募基金、私募基金在形式上虽有所相似，都是通过汇集客户的资金进行投资，但它们在投资策略和目的上存在本质区别。

香港储蓄分红险的投资策略极为分散，不仅投资标的范围广泛，还注重区域和品种的多元化，从而降低了受单一市场或品种波动的影响。由于储蓄险具有超长的投资期限，保险公司能够基于客户的长期利益，制定更为周全和长远的投资规划。

相比之下，国内公募基金可能因追求年度排名和短期利益，而采取较为激进的投资策略，这可能对客户的资产安全构成潜在威胁。

香港储蓄分红险的另一个优势在于其源源不断的资金来源。

保险公司通过新增客户保险资金和续签保险资金，能够持续为不同投资周期提供资金支持。在全球资本市场低迷时，保险公司仍可利用这些资金进行“抄底”投资，以获取更大的长期收益。

而国内公募基金公司在市场行情好时可能面临客户集中申购，导致资金成本上升；而在市场低迷时，又可能因客户赎回而不得不卖出低价资产，失去了“抄底”的机会。

此外，香港储蓄分红险还具备全球化投资功能以及类信托和特定指向财富分配等独特功能。例如，通过为后代留下一笔巨额保单，并设定特定的领取规则，可以确保后代在需要时获得稳定的收入，同时避免财富被挥霍或贱卖。这种功能使得香港储蓄分红险在财富传承和规划方面具有独特的优势。

产品购买形式

供款期可选：1年、2年、5年、10年等

收益状况及收益的使用规则

以一个美元储蓄计划为例：自孩子出生之日起，年缴5万美金，缴费五年，总缴保费25万美金。

提取计划：

从孩子18岁-21岁阶段，每年从储蓄计划中提取10万美元作为教育基金，四年累计提取40万美元，此时账户中还有35万美金；

到了30岁时，可以选择一次性提取15万美元，作为婚嫁金或创业金补充，提取完毕后，账户中余额还有约27万美金；

当孩子步入60-85岁的退休生活，每年可以提取17.5万美金作为养老金的补充，25年总共提取约438万美元，此时账户中还剩余约187万美元。这时，可选择一次性退保，将余额全部取出，也可以选择让余额滚存至100岁，甚至传承给下一代。

通过18-21岁、30岁、60-85岁这三阶段，一共提取10万美金×4年+15万美金+17.5万美金×25年=493万美金，如果客户在85岁时选择退保，那么连同账户余额，总共可以提取493万美金+187万美金=680万美金(相当于总交保费的27倍)

如不提取：

这份储蓄计划以其卓越的增长潜力和灵活性，为小朋友的每一个重要人生阶段提供了显著的财务增值：

当小朋友20岁时，保单价值预计为63万美元，是总保费的2.5倍；

当小朋友到了30岁时，保单价值将增长至121万美元，相当于总保费的4.9倍，为成家立业或进一步的教育投资提供了充足的资金；

当小朋友到了65岁时，保单价值预计为1500万美元，是总保费的60.1倍，为退休生活提供了充裕的养老金；

当小朋友到了85岁时，保单价值为6798万美元，是总保费的272倍；

当小朋友100岁时，保单价值为2亿美元，相当于总保费的817倍，为财富传承提供了雄厚的基础；

这份储蓄方案的灵活性体现在，投保人可以根据个人需求自由决定分红领取时间和金额。无论是在任何年龄阶段选择提取资金，还是选择退单拿退休金，保单都提供了充足的选择空间。特别是，越晚提取，利息滚存就越多。

因此，这份方案非常适合中长期的财务需求，例如用于教育金和养老金。



六、五大保险产品配置原则

在详细探讨了"五大类"保险产品之后，接下来我为大家分享"五条保险产品配置的原则"：

原则一

医疗险(A)、重疾险(B)和人寿险(C)三类产品在投保时需要进行健康核保。即保险公司会根据受保人的健康状况来做出相应的核保决定。所以，应该优先配置。因为随着年龄的增长，健康状况会逐渐下降，未来可能面临的不仅是"我不想买"，而是“我不能买”的困境。

原则二

人生在世，难免会遇到健康问题。因此，任何人，都需要配置“医疗险(A)和重疾险(B)”。医疗险可以报销住院治疗的费用，而重疾险则可以在罹患重大疾病时提供经济补贴，弥补因疾病导致的收入损失。

原则三

作为家庭的经济支柱，除了做好“医疗险(A)和重疾险(B)”的保障外，还应需要配置“人寿险(C)”。因为“一人倒全家倒”的风险实在是太大了。

原则四

在每次出行前，做好“意外险(D)”的保障（也可以通过“旅游保险”来实现），也是一种性价比很高的保障措施。意外无处不在，适当的保障可以让我们出行更加安心。

原则五

在做完“医疗险(A)、重疾险(B)、人寿险(C)和意外险(D)”这四类基本保障后，如果有余钱的客户，可以考虑进行“储蓄分红险(E)”的保障。毕竟，保险的本质是保障，"雪中送炭"往往比"锦上添花"更加珍贵和必要。

七、小结

＃人寿保障：留爱不留债

＃重疾保障：弥补因重大疾病带来收入上的损失

＃医疗保障：报销住院看病的花费

＃意外保障：以备中小型不时之需

＃储蓄分红：保本＋增值，现在不用但是未来一定会用得到的钱



那为什么众多内地人选择在香港投保呢？这主要归结于两大核心因素。

首先，当涉及到重疾医疗人寿类保单时，保险公司在精算定价时，主要依据的是人的预期寿命。

鉴于香港的人均预期寿命在全球名列前茅，这就意味着在相同的保额下，香港的保费相对较低，为投保人提供了更具竞争力的价格。

其次，对于储蓄分红类保单，香港保险的一个显著优势在于其全球多元化的配置策略。这意味着保险公司能够灵活地选择投资地点，追求最佳的投资回报。

因此，香港的储蓄分红类保单往往具有更高的预期收益，长期的年化复利率甚至可以达到7%，为投资者提供了更大的增值空间。

此外，值得一提的是，香港保单通常是以美元计价的资产，这有助于投保人分散全仓人民币资产的风险。长期持有这样的保单，不仅能确保资产的保值，还可能带来增值

资讯来源：境内外高端资产配置





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