香港保险不是保险!大揭秘!

寒郁轩良

香港保险不是保险？揭秘这个“另类投资”如何让资产翻倍

Hi~我是你手机里头发最短、干货最满的港险老友记—晶晶姐！✨
“保险”二字，常让人联想到疾病、意外等风险保障的盾牌，但如果你还把香港保险看成和普通保险一样只是一份“保障工具”，那可能错过了它真正的价值。2025年，越来越多中产和高净值家庭将香港保单视为“美元资产稳定器”和“家族财富永动机”。
今天，我们抛开传统保险的刻板印象，揭开它的投资密码。



Part 01.香港保险的本质



全球资产配置的“金融杠杆”2024年内地访客赴港投保保费达466亿港元，

占香港个人业务总保费的27.6%，其中超八成为分红储蓄险

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从保障到财富增值的华丽转身

传统保险主要是为了应对风险，比如怕生病或者出意外，就买份保险来保障自己而香港的保险，特别是那种储蓄型分红险，通过“保障+投资”双引擎设计，它不只是给你保障，还能让你的钱像滚雪球一样越滚越大。这种保险就像是有两个发动机，一个负责保障你的安全，另一个则帮你赚钱，让资产不断增加。

举个例子，一位52岁企业主投保1000万人民币的储蓄分红险，预期90岁可累计领取1885万养老金，还能给子女留下3793万，总收益超5000万！这样的收益，是不是让人很心动？！而且，香港的重疾险也带分红功能，保额随通胀递增，30年后保额能是内地产品的2.5倍，既保障了又增值了。



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全球化投资的"收益放大器"

香港保险凭借独特的市场优势，可将资金分散投资于全球股票、债券及房地产等高收益资产，形成"跨地域、跨行业"的风险对冲网。

以某主流产品为例，其股票类投资占比最高可达75%（内地同类产品限制在30%以内），这种"重仓全球增长引擎"的策略，近五年帮助部分美元保单实现年均7%的收益（内地储蓄险约3%-4.5%）。但高回报伴随高波动，此类产品可能出现10%-15%的短期净值波动，如同坐上了经济周期的"过山车"，更适合有3-5年闲置资金、能承受市场起伏的进取型投资者。

监管数据显示，香港险资近十年全球化配置比例超60%，涵盖美股科技巨头、欧洲基建债券等多元标的，这种"不把鸡蛋放在一个篮子"的智慧，正是穿越经济周期的关键——分散风险并追求高回报，用专业机构的全球视野，为投资者打开超额收益的天花板。



Part 02.那为何需要更关注香港保险？



真正的财富安全，并非赌单一货币的涨跌而是巧妙地分散风险

为何香港储蓄险能成为明智之选？

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低收益困境的破局者

最近内地储蓄险利率降到3%的消息，让不少朋友直呼"钱袋子越来越瘪"。但你可能不知道的是，在香港这个国际金融中心，分红型保险的长期年化收益能达到5%-7%。这就像在集体"降速"的赛道上，突然出现了一辆动力十足的跑车。

举个实在的例子：假设同样投入100万，按内地3%的复利计算，20年后变成180万；而如果按香港6%的复利计算，这个数字会变成320万——这中间140万的差距，足够给孩子多准备一份留学基金，或者让自己提前5年退休。



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多元货币配置的避风港

香港保险产品多以美元或港币计价，还能自由转换为英镑、欧元等9种货币自由转换，有效分散货币汇率波动风险。相比之下，内地保险主要是以人民币计价，缺乏美元等避险工具对冲汇率波动的。

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资产隔离与传承
支持多币种的轻松转换（美元、港币、人民币等多种货币灵活转换，留学、移民无需担忧汇率波动，一键锁定成本）、保单分拆自如（单张保单可拆解为多份，分别指定受益人、生效地和时间，避免资产混同风险，实现“财富定制化分配”）、定向传承无忧（支持第二投保人、信托对接等条款，传承过程私密高效，最快3日可到账，0遗产税穿透，规避传统继承的繁琐流程）等功能，无论是为子女留学、移民还是为自己养老，都能满足自身的多元需求，提供全方位的保障。真正的财富传承，是把资产装进“防弹保险箱”，还能精准投递到指定坐标。



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香港保险的“另类身份”
本质是融合了保障、投资、税务规划功能的“金融工具”尤其适合全球化资产配置。对于年收入50万以上的高净值家庭来说，香港保单已经是他们的标配了。
根据《2024胡润至尚优品—中国高净值人群品牌倾向报告》显示：中国高净值人群未来一年的首选投资对象是黄金。他们的境外资产占可投资资产的16%，其中香港和新加坡是最受欢迎的境外投资目的地。





Part 03.保证VS预期。如何权衡风险？



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香港：低保证+高预期

保证收益普遍仅1%左右，但预期分红可达6%-7%。举个例子，比如某产品，20年累计增值3倍以上（投入20万港元→66万港元）。

不过，非保证收益要看保险公司的投资能力，投资者得关注分红实现率。好消息是，香港保监局要求保险公司每年披露分红达成情况，“分红实现率受投团队、策略和市场影响。

2023 年头部公司多在 95%-105%，说明投资能力强，长期低于90% 的要谨慎。





可以看到一些企业的表现尤为引人注目，都拥有扎实的实施基础，且已展现的成果足以让我们做出全面的评判。

其次，它们往往“稳中求进”，在最不利的情形下，项目的成功率也很少会低于85%的基准。即便遭遇一些不可预见的挑战，其成效通常也是值得称赞的。

最后，这些项目的整体平均成功率相当出众，大部分都达到了95%以上，结合相对可观的预期收益，从长远视角来看，这是非常令人期待的。

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内地:高保证+低预期

内地保险的保证收益普遍在2.5%-3%之间，部分产品可达到3.5%，但预期分红多在4%-5%。这种收益结构让内地保险在收益确定性上更强，更适合短期资金规划。



Part 04.香港的国际化标准



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严格的信息披露制度

自2025年7月起，香港保监局出台新规，所有分红险宣传单上，港元保单每年最高只能写6%的收益，外币保单6.5%（相当于给广告数字“限高”）。但别被这层“玻璃天花板”吓退——真正赚钱的“发动机”（实际投资组合收益）不受限制，像某些老牌保险公司过去十年平均兑现了98.5%的承诺收益。这反而像商场打折前贴出“原价标签”。

聪明人一眼就能看透：现在买香港美元储蓄险，既能抓住现行灵活规则的红利，又能享受未来更透明的保障。当所有产品的宣传单都被套上“统一尺码的包装袋”，那些常年稳定派发真金白银的保单，反而成了利率下行时代最抗跌的“隐形金矿”。



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风险为本的偿付体系

香港保险行业通过设定双重偿付能力指标（即风险基础资本要求与最低偿付能力限额），并优化资产与负债的评估框架，使得保险公司的偿付能力充足率更加贴合其风险敞口、管理策略及业务组合特性。这一变革，在香港各保险公司2023年度的财务报告中得到了充分彰显，展示了其财务状况的稳健性。

  


若某保险公司的偿付能力充足率跌落至100%以下，

监管机构将暂停其新业务的拓展；

直至该公司通过增资或其他方式，将偿付能力充足率恢复至100%之上，

方可重启新业务。

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独立的监管机构

香港保监局独立于政府运作，决策不受干预，2024年针对内地客户投诉，建立跨境协作机制，保障消费者权益。



Part 05.香港与内地产品的

核心定位与选择逻辑的国际化标准



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香港保险/内地保险的核心适配群体

在家庭资产配置中，保险产品的选择需与个人需求精准匹配

香港保险凭借其国际化金融平台优势，尤其适合三类人群：需要管理跨境资产的高净值家庭，可通过多元货币保单实现全球资产布局；关注长期复利价值的投资者，香港储蓄险提供更具弹性的红利实现方式及法律税务优势；企业主则能依托信托架构实现资产隔离与代际传承。

相比之下，内地保险更适合偏好确定性保障的群体，如基础健康险投保人可享受便捷的本地化服务，保守型投资者也能通过固定收益类产品锁定安全回报。

建议有跨境投资需求或资产规划复杂度的家庭优先考虑香港保险，其灵活的产品设计和国际化属性更能满足财富管理的多维诉求，而内地保险则可作为基础风险保障的托底选择。



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决策矩阵：四维评估模型

高净值家庭宜采用"基础保障内地化+超额储蓄离岸化"的复合配置策略，既享受内地保险的稳定性，又通过香港保单实现资产多元布局。





END



最后晶姐想说：香港与内地保险并无绝对优劣，核心在于需求匹配。

若追求长期高收益、全球化资产配置，香港储蓄分红险仍是优选；

若侧重短期稳健，内地产品更省心。

TIPS

投保前务必确认：自身风险偏好与投资周期；保险公司历史分红表现与偿付能力；合规渠道与专业顾问支持

要是您对文章中提及的产品感兴趣，或者还有任何疑问，随时都能来找晶晶姐帮您解答24小在线，为您的投资；

“晶打细算”稳如山，避坑指南“晶”囊妙计全奉上！



声明：资产配置有其风险性，需根据自身需求谨慎选择。以上内容仅供参考，不构成任何直接投资建议，特此说明

作者：微信文章