香港保险:保诚信守明天25年翻4倍?有什么优缺点?

寒郁轩良

紧跟时代步伐，2025保诚推出了全新的“保诚信S明天多元货币计划”，该计划以其创新性和灵活性，为客户提供了一个全面、多元的财富管理与传承解决方案。



保诚「信S明天」多元货币计划


保诚「信S明天」多元货币计划是一款结合了储蓄、保障和灵活性。

不仅能满足客户对教育费用管理、退休规划和财富传承的需求，还提供了一系列的创新功能，以适应不同客户群的多样化需求。


1.1 收溢全港登顶的底气从何而来？

我们直接看对比数据（以5万美元总保费为例）：

保单年度	信守明天	友邦盈御3	宏利宏挚传承	万通富饶千秋
10年	2.91%	2.76%	4.29%????	3.05%
20年	5.68%	5.65%	6.00%	6.00%????
25年	6.09%????	5.96%	6.00%	6.04%
30年	6.20%	6.09%	6.06%	6.31%????

收溢对比图
讲真，宏利前20年的爆发力确实惊人，但保诚这次硬是在25年这个关键节点反超，6.09%的IRR直接问鼎全港储蓄险收溢王座。更狠的是长期表现——30年6.2%、50年6.7%、100年7.2%，这曲线简直比过山车还刺激！
1.2 收溢提升的三大秘密武器

双重红利结构：新增归原红利，每年公布即锁定终期红利锁定75%：比旧产品提升25%锁定比例投资策略升级：加大另类资产配置比例至35%

不过这里要敲个黑板：归原红利在公布前还是浮动的！虽然保诚承诺"公布即保正"，但要是实现率打骨折，这所谓的确定性就是个伪命题...
二、六大创新功能，这次真的玩出花了！


功能解析图2.1 真·货币转换的猫腻

官方宣传的6种货币自由转换确实诱人，但这里有个大坑：

转换后的保单收溢率会重新计算部分币种存在隐形手续费（约0.5-1%）人民币保单的实际收溢普遍低0.3-0.5%

举个例子：假设你现在持有美元保单，20年后转成人民币：

已累积的美元收溢按实时汇率结算新人民币保单的预期IRR自动下调0.4%

2.2 自主入息的黑科技

这个首创功能确实解决了很多人的痛点：

第5年起可设置自动提款计划支持按月/按年提取收款人可以是家人、员工甚至慈善机构

但要注意！提前设置提取会影响复利效果。我们测算过：

如果从第6年开始每年提取6%保费30年后的总收益会比不提取少赚23%但现金流压力会减轻47%

2.3 儿童保单的重大突破

终于不用再纠结儿童保单的传承限制了：

可设置后备受保人支持保单分拆18岁后自动转为成人保单

这对准备给孩子存教育金的家长简直是福音！不过要提醒：儿童保单的前5年退保损失高达40%，千万要规划好资金使用时间。
三、黑历史警告！这些坑千万要避开


分红回撤事件说明图3.1 分红回撤的前车之鉴

2018-2020年间，保诚部分产品的特别红利实现率暴跌至40%，直接导致：

10年期保单收溢缩水25%20年期收溢减少18%引发大规模退保潮

虽然官方解释是"英国脱欧冲击"，但客户真金白银的损失可是实实在在的！
3.2 实现率魔咒仍在继续

我们整理了最新数据：

产品	5年实现率	10年实现率	20年实现率
信守明天原型	82%	79%	预估85%
友邦盈御系列	91%????	89%????	93%????
万通富饶系列	105%????	103%????	101%????

看出问题了吗？保诚的历史实现率始终比竞品低10-15个百分点！就算新产品的预期收益再高，实现率要是跟不上，一切都是空中楼阁。
四、哪些人适合买？专家终极建议

4.1 闭眼入人群

✅ 有英联邦国家移民规划 ✅ 接受10年以上长期投资 ✅ 能承受10%-15%收溢波动
4.2 建议三思人群

❌ 5年内有用钱需求 ❌ 风险承受能力较低 ❌ 已有大量美元资产配置

END

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作者：微信文章