买分红养老年金,这恐怕是最好的选择,连之一都没有

462710480

全网同一ID：险有人谈

连续日更第1253天

阅读大概需要5分钟



明亚保险经纪人大勇，保险咨询加微信：nathan37，公众号日更1200+天，服务1500+客户，想买保险，或者想加入明亚从事保险经纪人，欢迎联系：

《我是明亚大勇，保险从业第四年，我们重新认识一下吧》

《2024，达成了MDRT：复盘我在明亚的成长曲线》

《加入明亚第四年，我给自己买了什么保险》

《【干货】想加入明亚，做保险经纪人，看完这篇不踩坑》

去年8月31号，所有预定利率3.0%的普通型人身险产品全部停售下架，从9月1号开始至今，新的产品预定利率上限是2.5%。

而从去年9月1号到9月30号，分红险的预定利率上限维持之前的2.5%，一直到10月1号，才将最高上限下调至2.0%，一直到今天都是如此。

于是，去年9月就成为一个神奇的历史存在：

保证收益的普通型人身保险预定利率最高是2.5%，而有机会获得更高利益的分红险，其保证收益的预定利率上限也是2.5%，所以去年9月，如果有配置保险的需求，几乎分红险就是最佳的选择，因为即便未来这款产品每年的分红都是0（基本上不可能，除非这家公司死了

），其保证收益部分的预定利率和普通人身险也就是固定收益的产品预定利率也一样，既然如此，当然选择有机会分红的产品啊对吧。

不过呢，分红险大多数都是以终身寿险也就是我们熟悉的增额寿的形态出现的，到今天依然如此，如果你是想买分红增额寿，你会有非常多的选择，

但是分红养老年金就非常稀缺，到今天也是，你很难找到那些优秀的分红增额寿公司出的分红养老年金产品，或者是优秀的固收养老年金公司出分红养老年金。

而去年9月那段特殊时期，本来有一款分红养老年金可以掀起一波浪花的，特殊时间以及分红产品稀缺这两大原因，简直就是保险公司捞取保费的天时地利人和对吧，

但你猜怎么着？人家保险公司在9月3号就主动把这款当时市面上非常稀缺且有可能非常容易被热销的分红养老年金产品停售下架了，而且是上午10点半通知，12点就下架，懂这个行业的人都懂——就是完全不给任何人任何机构炒作停售的机会。



是的，这就是当年一款卖了12年的分红养老年金恒安标准人寿的幸福到老，就像一个本有着绝世武功的扫地僧一样，当某一天机会来临它很有可能会成为万世瞩目敬仰的武林至尊，但不曾想它竟然宣布主动退出武林，留下一波吃瓜群众的惊掉下巴和无尽传说。

那你可能会想，都是出来卖的，为什么就它这么清高，该不会是装的吧？

如果你这么想，那只能说是咱自己还需要继续修炼，

很多这类储蓄险产品在发售的时候就是有一定额度限制的，因为保险公司通过一款产品收上来的保费，最终是要投到各种项目中去的，又因为保险产品不同于其他金融产品，很多利益是要给投保人保证的，所以对于投资项目的要求又会格外高，

而分红险对于投资项目的选择，可能还会更加难一些，因为除了保证部分的收益，未来投资收益高低会严重影响到这款产品的实际分红情况，而假如分红不好，就会影响到这家保险公司分红险的口碑，

所以真的虽然保险公司都很想卖，但至少从初心上来说没有一家公司希望自家的分红产品未来分不出钱来，

正因为如此，在优质的项目数量是有限的、优质项目需要匹配的资金也是有限的情况下，一款未来是要投资向各种项目的保险产品，分红保险产品，自然也天生就自带一定的额度限制。

所以，去年的一生中意分红险会停售，所以，今年的恒安标准人寿传世瑞盈B会停售（现在在售的是新的传世瑞盈B），很多时候并非保险公司想通过炒作停售去获取保费，而是真的到了一款产品必须要结束售卖的时间了。

好了，以上都是为了引出我们今天这位世外高人一般存在的主角，恒安标准最新的分红养老年金产品，不过，虽然是新产品，但是还是那个熟悉的配方熟悉的味道，

那我就不多说废话，直接上主角，恒安标准人寿幸福到老2.0分红养老年金。

我们长话短说，

先说产品的基本规则：

0-69岁可以投保，支持趸交、3/6/8/12/15年期缴费，趸交最低保费金额5万，3年、6年、8年交最低2万起，12、15年交最低1万起投。

男性最早领取年龄是60，65，70周岁，

女性最早是50，55，60，65，70周岁，是的，你没看错，女性最早还支持50岁开始领取，是不是你那颗想提前退休的心又开始蠢蠢欲动了。

产品是终身领取型的，也就是可以活多久领多久，不过按照保证最少领取金额的机制，分为三个计划，分别是：

没有保证最少领取的计划，保证至少领取20年，和保证至少领取30年的计划。

以及恒安标准保证至少领取20年和30年的计划和其他同类产品有点不大一样，如果被保险人没有领完最少领取年限就身故了，恒安标准不是把剩余没有领完的最少保证领取的养老年金一次性给受益人，而是依然会按照每年或每月派发年金的形式给受益人，这点还比较少见的，需要说明一下。

当然这对保险公司来说的好处就是，即便被保险人不在了，保险公司依然是按照最初计划那样每年派发养老年金，减少了保险公司一次性支出一大笔受益金的压力，降低了保险公司的风险，一个字形容就是严谨。

当然，有些小伙伴躁动不安的心可能又开始按耐不准蠢蠢欲动了，想问这不相当于保险公司占消费者的便宜吗，为什么好事都是保险公司的？

其实有没有可能保险公司在设计产品的时候已经考虑到了这一点，所以如果是被保险人身故一次性给受益金的话，就不如这样还是坚持按年派发养老年金给的更多呢？以及，不一次性给受益人，而还是按每年派发，其实才是养老年金产品把一笔钱转化成现金流的初衷，对吧。而且还可以在一定程度上防止道德风险。

另外，和老的幸福到老养老年金产品一样，2.0新产品开始领取后同样没有现金价值了，没有现金价值的意思就是退保就退不出来钱，只能被动每年领取年金，这其实是对抗人性更好的养老年金的形态。

以及，只有恒安标准人寿有分支机构的省份才能投保，包括天津、青岛、北京、山东、江苏、辽宁、四川、河南、广东、大连，其他省份都是投不了的。

其他，就没有什么好再多说的，当然要详细说还有很多细节可以去讲，但如果我们只是想给自己配置一款养老年金产品，将来退休后每年或每月领取现金流，其实又没有必要关注那么多。

幸福到老这款产品，投保前我们必须要知道的是：

1.这是一款分红年金产品，所以除了每年确定可以领取的年金之外，还有一部分是分红年金，但分红部分是不保证的，要看未来保险公司经营这款产品的成果。

当然，既然如此，我们就势必要关心未来这款产品能不能给我分红，能分多少，这个，没人可以保证也没人可以提前预料，

我们只能根据过去的经验做一些参考，比如原来的老产品幸福到老，2013年发售，15年间每年的分红实现率都在100%以上，哪怕在去年监管对分红险产品限高，这款产品的分红实现率依然保持100%，这相当了不起。

这得益于恒安标准从2008年起就坚决深耕分红险产品有关系，跟它数20几年如一次坚持的稳健经营有关系，跟它们的分红险特储账户金额非常充足有关系。

其他更多具体的数据，参考之前写的这一篇《分红险顶流，关注分红险不能错过的几款好产品》。

2.它的三个方案，适合不同需求的人群，

没有保证领取的计划，适合单身不考虑受益人的情况，只需要考虑自己领的多就够了，哪怕我只领了一年明年人就没了，相当于血亏，但因为没有受益人的考虑，也就不存在什么亏不亏了，而因为它没有保证最少领取机制，所以每年领取的年金也是三个计划中领得最多的，但其实也没有多特别多。

所以，如果介意这一点的话，最好就还是选择保证至少领取20年或30年，其实这两个方案，领取金额差距不会特别大，建议可以优先考虑30年的方案，保证至少领取的总金额会高一些。

3.一旦开始领取后，就没有现金价值了，你要学会接受这一点。

现在信息大爆炸，很多时候各种教我们对比来对比去的很多，但是我们自己要明白我为什么要配置保险，为什么要配置养老年金，

这个世界不存在什么好处都让我一个人捞着的情况，作为一款养老年金产品来说，那就不可能每年年金领得高，现金价值高退保能退的钱多，以及身故时受益金也高，这三个参数此消彼长，

所以，我们当下选择产品时的所有纠结，其实都是保险公司利用了我们的人性，在对我们的人性进行考验，

我特想自己年金领的多，但我也想万一有什么事我能退保退出一大笔钱来，而且我还希望保险公司给我保证领取的多，万一我走了能给孩子多留点钱，

不可能的，放下这个执念吧，你越是这样想，就越是容易被有心之人利用。

如果你选择了一个年金领取高同时现金价值高的产品，那你就要接受将来有可能这个产品被退保你无法继续领取年金，同时你也要接受几十年后你很有可能完全记不住退保这回事，身故后也拿不回什么钱来，以及最重要的是，从当下选择产品开始，你就要接受内心的纠结和煎熬，会伴随你的终身，到你老了你还会每天惦记我到底是继续领年金还是赶紧退保落袋为安。

而幸福到老这款产品，一旦开始领取，现金价值就为0，接下来只有一种情况，就是每年或每月领钱，再也没有其他可以纠结的选项。

4.大概率你很想对比一下，和其他产品的收益差别情况，

但其实，没有太大的对比必要，因为这是一款分红养老年金产品，和固收产品对比的话，保证收益肯定不如固收，但加上分红肯定远远超过固收，

而要是和同为分红养老年金对比的话，一是真正的分红养老年金产品本身就比较少，其次我们也只能对比保险公司过去的经营情况，但我们始终无法对比出未来的情况，以及单纯对比分红产品的预期收益其实是没有什么价值的。我就算给你演示得再好或再低，未来几十年的分红实现率没有人可以预测，当下的演示利益对比就毛用都没有。

不过，尽管如此，我知道你还是想对比一下，那就先随便看一个方案吧。

30岁女性，每年交3万连续交15年，一共交了45万，55岁开始领取，选择保证至少领取20年的计划。

则55岁开始每年确定领取的年金是19904，假如每年分红实现率都是100%，那么55岁这年加上分红领取的金额就是28572。

保证领取的金额是到74岁，保证至少领取确定的金额39.8万，加上分红保证至少领取的金额一共68.7万。

如果领到90岁，确定领取的金额一共71.6万，加上100%分红一共领取145.6万。



如果是固收产品，我们用目前市场上领取非常高的复星保德信的星海赢家青鸾版计划一来对比一下，同样是保证至少领取20年。

星海赢家每年领取的年金固定为28940，很明显比幸福到老保证领取的年金19904高出一大截。

但幸福到老的分红每年是递增的，加上100%分红，从领取第2年56岁开始，每年领取的金额就超过星海赢家了，以后差距会越来越大。

领到90岁，星海赢家一共领取了104万，幸福到老确定领取的一共71.6万，加上100%分红一共领取145万。

所以，你会怎么选？是不是很难选？



以及如果真对比起来，你还会纠结星海赢家终身有现金价值，99岁有祝寿金，106岁有满期金，而幸福到老只会每年派发年金到终身，有可能到90岁，也有可能到120岁甚至更久。

更别提分红的不确定性，这个永远无法对比，

所以，所谓的比较来比较去，都是建立在虚设的立场在比，可能和我们真实的未来相差十万八千里，岂不可笑。

倒是与其拿不定主意对比来对比去，不如星海赢家这种固收产品和幸福到老这种分红产品，各买一部分金额，你说呢。

就写到这里，有需要随时联系，

无论是配置养老年金，还是其他保险咨询。

投保或加入明亚请加微信：18660100305。



作者：微信文章