百万医疗、中端医疗、高端医疗,到底怎么选

贺老师

关于我：我的保险自媒体之路，上了浙江卫视



原创第237篇，2025年第40篇

所有的医疗险，主要是解决2类问题

第一是，就医花费的钱，也就是医疗费用

第二是，到哪里看病，也就是医疗资源

百万医疗作为最便宜的医疗险，建议人手一份，可以预防因病返贫。

但是呢，百万医疗在日常的使用当中，体验感并不好。一方面是报销起点高，另一方面，就是就医资源的问题。

所以现在越来越多的人，选择中端医疗险。

常见的百万医疗、中端医疗、高端医疗，价格相差好几倍，到底应该怎么选？



去医院看病，一般有这几种场景

门诊、急诊、住院

再根据不同级别的医院，又可以分为以下几种情况

诊所

社区、乡镇卫生院

公立医院普通部（县级、市级、省级人民医院，中医院等）

公立医院特需部、国际部（浙大附属儿童医院国际部）

私立医院（杭州树兰医院、厦门弘爱医院）

昂贵医院（和睦家、上海嘉会等）

在保险的理赔中，一般会排除诊所和卫生院。一般要求二级或以上公立医院普通部。

二级医院是个什么概念？

通常县、区级医院都是二级以上医院。而我们常去是市级人民医院，一般属于三级甲等，也就是三甲医院。如，北京协和医院，也是三甲医院。

所以在保险的理赔中，医院范围还是挺广的。

经常有声音说，挂号难。到底是哪里难？

如果我们想找一位大医院的著名专家，在公立医院普通部挂号，确实很难，基本上一放号就被抢光了。



比如上海儿童医院黄文彦主任，是风湿免疫科的学科带头人。

普通专家号是108元

特需号是468元

MDT多学科是868元

普通专家号很抢手，但好在，特需号号源充足，可以立即约上。

上面只是介绍挂号的情况，如果是住院，希望住单人间还是三人间，或是走廊？

公立医院普通部的单人间病房，即属于【特需或VIP病房】，医保不报销。

衢州市中医院，单人间病房，380一晚。

浙大附属儿童医院普通部，单人间病房，1500一晚。

这个钱要自己掏，你愿不愿意为了更好的就医环境，自费住单人间病房。

如果是特需、国际部或私立医院，则全为单人间。

其实，很多费用，各种类型的医疗险，都可以报销，包括单人间。



想啥呢，普通的百万医疗，当然不能报销单人间费用，中端和高端医疗险可以。

下面来介绍几种医疗险的保障区别

百万医疗

保费几百块，保额几百万

1万免赔额

管住院及住院前后门急诊，门诊手术等

限公立医院普通部

一般包含院外恶性肿瘤特药、个别产品涵盖院外药

因为有1万元免赔的存在，主要是预防重大疾病，防止因病返贫。日常小毛病的住院，用不上。

中端医疗

保费小几千起步，保额几百万

0免赔

管住院，或者包含门急诊（加钱）

涵盖公立医院普通部、特需国际部，指定的私立医院

中端医疗相对百万医疗，理赔起点更低，更多医疗资源的加持，就医体验上升N个台阶。

高端医疗

儿童保费5000起步，成人保费一两万起步，保额可以上不封顶

0免赔

含住院、门急诊

医院范围更广，除以上外，还包含昂贵医院，根据不同的产品，还可以选择大陆、大中华区（含港澳台）、亚太（含日本、新加坡）、全球等正规医院

直付，也就是不用自己掏钱，凭直付卡或专属二维码挂号，保险公司和医院结算。

高端医疗相比中端医疗，讲究的是更好的就医体验和更广阔的医疗资源。

那么，这些医疗险，自己到底该怎么买呢？



百万医疗是最基础的医疗险，每年几百块就行，保额几百万。建议人手一份，至少可以预防因病返贫。

但是，百万医疗只能覆盖大的毛病，普通的肺炎住院，无法报销。



因为百万医疗有1万元免赔额，也就是住院的情况下，自费金额超过1万的部分，才能报销。

小朋友的肺炎住院，自费金额一般一两千，达不到理赔条件。所以，很多人买了好几年百万医疗，会发现实在太不爽了。



如果是罹患重大疾病，百万医疗就能派上用场，报销绝大部分费用，可以让我们不用担心大额的医疗费用支出。

但是，小毛病常见，大问题毕竟概率低。

百万医疗在日常中，体验感并不好，很多人买了很多年，也住过好几次院，一次也没有理赔过。

所以，建议至少选择一款0免赔的住院医疗。

在公立医院普通部，只要是住院，有发生自费，就可以开始报销。体验感会强很多，当然，保费是百万医疗的2倍左右。

有的朋友想，住院的话，想在就医环境更好的特需国际部，选什么医疗险呢？

中端医疗。

即使只是为了单人间，买一份中端医疗，也是值得的。

中端医疗涵盖公立医院普通部、特需国际部、私立医院，整体的就医体验会更好，特别是孩子生病，遭罪的并不是孩子一个人，还有父母。

一个好的就医环境，对疾病的恢复也是有很大的作用。

中端医疗，是真的香，每年保费两三千起步，如果加上一定的免赔额，只要1000多。

我是建议，能上中端医疗的，还是上吧。

再说高端医疗。

这并不只是解决医疗费用，而是顶级的就医环境。

特别是孩子，最便宜的高端医疗，每年仅需小几千，稳定性、服务更好的产品，约1万出头。

买高端医疗的朋友，一般以一线城市为主。

因为北京、上海等有更多的昂贵医院，比如和睦家、新世纪、上海嘉会医疗等。最好，你家附近就有这些医院，就医更方便。

高端医疗的直付（保险公司直接和医院付款），一般是对接私立医院，如果在公立医院特需国际部就诊，也是需要先自费再报销。



对于医疗险来说，建议跳过百万医疗，起步0免赔住院医疗，最好，选择中端医疗。

如果你在一线城市，中产家庭，考虑高端医疗。

有朋友会问，门诊怎么办？

如果只是考虑报销的问题，不建议选择门诊险。保费高、限制多、续保大问题。

如果不是中高端医疗自带的门诊保障，不建议买门诊险。

最后，请珍惜能够向你详细介绍医疗险，特别是中高端以下医疗险的保险人，因为，真不赚钱，服务成本超高。

我是陈冬，明亚保险经纪资深合伙人，在职8年，服务客户95%都来自线上咨询，遍及24省市及6个国家。

期待和更多的朋友结识。



作者 | 陈冬

全职卖保险，业务范围全国

从业第8年，连续MDRT/COT，浙江分公司前5

累计成交客户650+，95%来自线上，遍及24省+6国

卖保险上过浙江卫视，也在市金管局讲过课

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