从高端医疗到百万医疗,述说医疗险三十年发展史

六月清晨搅

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经常会遇到朋友来问我，

xx医疗险，你觉得如何？

每次都要解释，有点累，

索性，写一篇底层逻辑。

以前，我也类似写过几篇：

保险的历史就是人类的血泪史

那些年，中国重疾险的辛酸往事

这次，我打算写一个长文系列，

今天，先聊一下医疗险起源。

ps：如果是小白用户，推荐先看：

买百万医疗，往往错配

01

我先从我国的医保发展讲起，

新中国，我国建立三大制度：

1、合作医疗（农民）

2、公费医疗（干部）

3、劳保医疗（工人）

这个阶段，农民保障，很少，

主要还是保障干部+工人。

如果看过《漫长的季节》这部剧，

会发现：工人生病，企业来承担。

剧中，范伟饰演一个火车头司机，

一大家人世代居住在一个钢铁厂，

厂里有宿舍、医院、学校、食堂等，

不少人，是以吃上“铁饭碗”为豪。

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来到90年代，中国改革开放，

计划经济到市场经济，情况变了，

大量国企改制，进行“减员增效”，

企业效益衰退，下岗潮来临。

《漫长的季节》，就有这个片段，

范伟剧中的老婆，心脏做了支架，

手术花了一辆桑塔纳汽车的价格，

找单位报销，但单位一直拖着，

原因在于，单位改制，没钱了。

从计划经济，再到市场经济，

时代浪潮下，两代人的碰撞。

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剧中秦昊饰演龚彪，一个文员，

但最终也被厂长选入下岗名单，

很多国企铁饭碗，都被打破。

大量人下岗，引发社会动荡，

很多人失去保障，家破人亡，

国家也开始进行试点改革。

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1994年，我国城镇职工医保改革，

“两江试点”（江苏镇江和江西九江），

实行个人账户+社会统筹的制度。

（自己交一部分，单位交一部分）

1998年，全国推行城镇职工医保，

将劳保医疗，统一变“城镇职工”。

但这个过程中，农民一直没保障，

城乡收入日渐拉大，也引起动荡。

2003年，建立“新型农村合作医疗”，

2007年， 建立“城镇居民医疗保障”，

实行政府财政补助+个人缴费的制度。

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至此，我国医保制度，正式完善，

城镇职工医保+城镇居民医保。

这也就是我们当下进行的制度。

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02

聊完我国的医保制度后，

说说我国的商业医疗险。

医保，毕竟只保一个基本，

这几年，有许多水滴筹案例，

大家也渐渐知道医保的不足。

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2000年前后，商业医疗险出现，

出现一种险种叫：小额住院医疗，

当时，以寿险附加险的形态出现。

报销会指定医院，限制医保内费用，

且限额金额，如3000、5000元等。

与此同时，WTO后，贸易变多，

不少进入中国的外企，遇到难题，

员工看病，语言不通，报销麻烦，

因为外籍人士，是没中国的社保。

一些国际保险公司，收到市场需求，

开始在中国引入国外的团体医疗险，

不过这个阶段，还是外籍人士为主，

公立医院内，专门有一个“国际部”，

那时，也是方便外籍人士看病。

2008年，我国即将举办奥运会，

大量运动员和外籍人士会来华，

需要解决他们在中国就医难题。

很多国际保险巨头，开始布局，

“个人高端医疗险”，就此诞生。



高端医疗，虽然责任好，

但毕竟整体保费还是很高，

不少人想买，但望而却步。

有人提议能否有阉割版？

所以2014年，诞生了入门版，

也就是现在的：中端医疗。

明亚、慕再、大地财险联合开创，

第一款，名叫：佳健中端医疗。

不再拓展海外，而是限定国内，

报销公立医院特需部/国际部。

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2015年，团体医疗流行，

不少公司推行“百万医疗”。

保额可以高达一百万，

能够报销普通部住院。

2016年，平安健康和众安，

开创“免赔1万”的产品新形态，

也就是社保报销后，自费1万，

1万以上的费用，保险公司报销。

利用互联网传播，席卷全国。

2018年，支付宝联合人保健康，

开创好医保系列，大数据推送，

越来越多人，了解百万医疗。

此后，人保，平安，众安，

三足鼎力时代，正式开启。

百万医疗险，续保稳定，只买这三家

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从新中国后，建立医保制度，

再到现在逐渐完善商业保险，

国际品牌，引领高端医疗，

本土品牌，开创百万医疗，

至此，医疗险，百家争鸣。

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15、医疗险如何承保：先天病或遗传病

16……

以上供参考，

我说的不一定是对的，

但多了解一定是对的。

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