年金险的真相

luly靓

大家好，我是蓝天。

年金险，属于理财险的一种，有不少朋友表示感兴趣，但又觉得懵懂，对它不了解。

那么今天让我们来谈谈它，让你了解它的真面目。

本文包含以下内容：

● 年金险是什么？

● 年金产品的“3个确定”。

● 年金产品的分类。



01，年金险是什么？

年金险是投保人一次性或按期交纳保费，以被保险人生存为条件，按年或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或其他需要用钱的时间能获得经济收益。

我简单画个图，你可以很直观地理解年金险是怎么回事：



你可以把年金产品，当做你设立的一个资金蓄水池，水池有进有出。

► 每一笔我们缴纳的保费，都相当于是往池子里注水。

► 累积的水，会在池子里复利生息。

► 通过定期领取、或部分/全部退保的2种方式来领钱。

年金险的缴费可以一次性也可以定期，均以被保险人的生存为支付条件，直止被保险人死亡时，合同立即中止。

这也是为什么我们经常听说，年金险可以使晚年生活得到经济保障。

在年轻时用闲散资金缴纳保费，年老之后按合同约定期领取固定数额的保险金。

当然，因为投入的时间长，有朋友会担心资金安全的问题，其实这点是完全没有必要的担心。

年金险是非常安全的，它受到合同和法律的保护，保险公司也必须按规定提取责任准备金，用来保证被保险人的年金给付。



02，年金产品的“3个确定”

在购买年金险时，有3件事是一开始就确定的：

❶给确定的钱

什么时候开始领钱、领多少、领多久、现金价值等，都在合同中写的清清楚楚。

❷给确定的人

年金险让你在购买时就能决定，你现在投入的钱，以后属于谁。

这和寿险产品里面的指定受益人是类似的思路。

❸给确定的承诺

合同中如果约定了终身领钱，哪怕活到100岁都能一直领取，绝不含糊。

所以说，年金产品非常适合给以后的生活需求打底，比如孩子的学费、老年之后的基本开支。

03，年金产品的分类

年金产品按照不同的领取现金流，目前市场上常见可分为3类：养老年金、教育年金和理财年金。

❶ 养老年金

对应的是退休养老时的用钱需求，以被保险人的生存来给付保险金。

图例：A先生，30岁，预备50万规划自己70岁以后的养老。



► 交费期限5年，年交保费10万元，保费合计50万元。

► 从70岁开始领钱，每年可领取11.75万元（领取年龄可自由选择如55岁、60岁、65岁等）。

► 保证20年领取（如未领完身故，差额一次性给付），之后被保险人生存期间可终身领取，即“活多久领多久”。

我们可看到写进合同中的合计领取为235万元，约是总保费的4.7倍。

所以你发现了吗，养老年金其实解决的是长寿风险，寿命越长收益越大。

❷ 教育年金

对应孩子读书时期的用钱需求，合同约定按期领取年金，直至期满合同中止。

图例：0岁孩子，预备10万元来规划以后的大学费用，图示如下



► 交费期限5年，年交保费2万元，保费合计10万元。

► 从18~21岁期间，每年可领取2万元，合计领取8万元。

► 30岁时一次性领取15.68万，合同中止。

我们可以看到写进合同中的合计领取23.68万元，约是总保费的2.37倍。

它主要满足孩子的大学教育费用支出（也有从高中开始的产品），相对养老年金，教育金产品的资金积累时间有限，所以在孩子年纪小的时候买，整体收益会更高。

❸理财年金（快返型）

属于偏理财属性的年金产品，即存入一定的期限后，能够以比较好的实际收益，快速把钱拿回来，特点是流动性强。

一般这类产品会搭配一个万能账户，让你可以选择到期后不取出，把钱放在里面继续累积利息。

这个万能账户会有个保底利率，一般为3%左右，实际结算的利率有可能更高。

以前很多万能账户的结算利率能达到6%或8%，现在随着整体利率下行，4%会是一个更常见的结算利率。



（2个账户的配置图示）

这类产品最大的特点是领取方式非常灵活，保障期限也可以自由选择，比如投保后5年开始领钱，就属于快返型。

但是因为投资时间短，整体收益自然比长期投入的年金产品少，它的长期价值主要靠搭配的万能账户来累计生息增值。

以下是当前热销的华夏红（钻石版）的图例：



► A先生，40岁，交费期限10年，年交保费10万元，保费合计100万元。

► 从50~54岁期间，每年可领取20万元，合计领取100万元。

► 从55岁开始，每年可领取6680元，直至终身。

......

它的用途也很灵活：

● 可以用来养老：选择保障期限较长的快返产品，但到期不领钱，放着让它生息，等年纪大了再开始取钱。

● 可以做教育金：选择一个定期产品如5年，到期了钱不取出，就放在账户里存着，等孩子上学时再提出来。

● 代替储蓄账户：资金安全还不用担心亏损，收益高过余额宝，等需要的时候再领取，我们也叫这类产品为“大号余额宝”。



■ 写在最后

从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。

人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源，或耗尽积蓄而进行的经济储备。

所以年金险有利于长寿者。

从本质上来讲，年金险是我们通过保险公司进行的一项投资理财，保险公司为我们提供一定的收益保障。

由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间。

所以购买此类产品时要特别注意它的收益率。

好了，今天说了这么多，你都明白了吗？如果有什么想法，欢迎和我交流！

下次我们再来谈如何挑选到适合自己的年金产品。

全文完。

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作者：掘金小智慧