重疾险有哪些套路和陷阱,看内行人怎么说?

哈哈SE7

直接进入正题，购买重疾险的秘诀到底是什么呢？



保监会及行业协会联合规定25种高发重疾，其中就有大家耳熟能详的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等等，这25种疾病已经能占到重疾理赔的95%，针对这25种疾病，各个保险公司定义完全相同。

目前市场上的重疾险形态各异，赔付病种高达110-140种，赔付责任也是五花八门。

下面我将繁杂的责任汇总为三类：

第一类：华而不实类
注意：过多的疾病数量/疾病终末期/全残责任/特定疾病额外给付（不含高发），这些均为华而不实的责任，中看不中用！
过多的重疾数量：前面提到了高发的25种重疾每家规定都相同。实际是100种重疾和50种重疾区别很小，很多重疾种类，实际上只是在原来的基础上进行了拆分而已，大同小异。
疾病终末期：简单来说是需要医生开具一张证明患者活不过6个月的证明，这种情况如果在国外还有可能实现，但是在国内很难。
全残责任：有的险种会把全残责任和身故放在一起，有的险种则没有。如果达到了全残，就一定达到了重疾的理赔标准，按这两者（全残或重疾）理赔都是获得一样的理赔款。
但如果购买的是重疾多次赔付的产品，按重疾赔付，则合同继续有效启用多次赔付责任，按全残理赔则合同终止了。
特定疾病额外给付（不含高发）：看上去某些疾病可以额外赔30%-75%，但是却不含高发的疾病，比如小朋友不含白血病。这样的责任看上去很美好，实际无任何作用。 第二类：作用甚微类
中症/住院津贴或长期护理津贴/重疾多次赔付（分组且恶性肿瘤非单独一组）/恶性肿瘤多次赔付（5年间隔期）：
中症：这项责任是在2018年涌现出来的，介于轻症与重疾之间，同时赔付比例有所提升，为什么这项责任用“作用甚微”来形容呢？是因为他近乎苛刻的理赔条件！
目前中症里至多不超过3种是相对高发的，而且获得赔付的标准也变得更加严格，这就意味着某项疾病以前归属在轻症里，或许还有赔偿。但是一旦被划入到中症范畴，有可能是赔不到的。
住院津贴或长期护理津贴：达到住院或长期护理状态后可领取对应津贴，住院比较容易达到，但长期护理状态很难达到，需要满足（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）其中三项无法独自完成、持续180天且之前未发生重疾理赔。
重疾多次赔付（恶性肿瘤非单独一组）：恶性肿瘤非单独一组，意味着如果理赔了恶性肿瘤，同组其他疾病均无再次理赔的机会，一般同组疾病包含重大器官移植、终末期肾病等高发疾病，这样就大大降低了多次赔付的作用。
恶性肿瘤多次赔付（5年间隔期）：间隔期指的是首次赔付恶性肿瘤与第二此次赔付时中间的时间。目前市场上的产品主要有两种形态：间隔期3年和5年。



要知道如果一个癌症患者成功生存到5年，且未出现复发转移等，他再得癌症的概率要比一般人还要低。
第三类：真材实料类
重疾多次赔付（恶性肿瘤单独分组或不分组）/癌症多次赔付（3年间隔期）/特定疾病额外给付（含高发）/特定年龄保额增加： 重疾多次赔付（恶性肿瘤单独分组或不分组）：重疾多次赔付已经成为挑选重疾险的基础，随着医疗技术发展，疾病致死率一定会大幅度降低。
保险是防患于未然的，如果已经患有重大疾病想要再次投保非常困难，多次赔付的意义就是针对这之后的保障。不分组或恶性肿瘤单独一组是多次赔付的重疾中的佼佼者。
癌症多次赔付（3年间隔期）：前面提到了间隔期5年，更好的责任是间隔期3年，为什么这么说呢，单纯从数字来看只是相差2年，但是实际发生风险的概率相差了70%！


针对癌症，间隔期越短越容易多次获赔，国内目前最短3年，香港已经出现1年间隔期的产品。
特定疾病额外给付（含高发）：这项责任涵盖的比较广泛，简单来讲针对于高发的疾病，能提高赔付比例，例如男性的肺癌/肝癌，女性的乳腺癌/宫颈癌，小朋友的白血病。如果有这项责任可以大幅度提升首次赔付时的金额，最高可以达到保额翻倍。
特定年龄保额增加：这项责任分为两种，第一种是针对投保的前10-15年，额外赔付一定比例，目前最高提高50%，而且是针对所有重疾，非常实用。
心橙君提醒各位：没有一款绝对完美的重疾险，按照自己所需，结合以上分类，择优取之！
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作者：心橙小助手