百万医疗,一年期 or 保证续保20年,该怎么选?

Gordon520

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/2025.04.20

/第153篇原创文章

百万医疗，是大多数家庭的刚需险种。

从2016年，众安的“尊享e生”系列和平安健康的平安e生保，zfb人保健康的好医保等等。

百万医疗险经过近10年迭代，产品责任不断升级，这个险种已经被消费者接纳，每年只需几百元，可以报销上百万医疗费用。

选购百万医疗时，“保证续保”已经是很多客户选产品的纠结点。

从续保条款来看，百万医疗分为：

①一年期医疗险，不保证续保

②可以保证续保的：

例如保证续保6年、保证续保至17周岁、保证续保20年，防癌险可以保证续保终身。

那么，百万医疗选「一年期」、还是「保证续保」的好呢？



01

什么叫做「保证续保」？

对医疗险来说，什么叫做保证续保?

下面这几种情况，在保证续保期间，可以正常续保：

▶今年买了，明年产品下架了，可以原条款续保；▶如果前一年发生了理赔，第二年可以正常续保；▶如果发生了理赔，出险部位不会被除外，仍然正常保。

上面指的「保证续保」期间，有保证6年的、20年的、保证至17周岁，等等。

对于不太懂保险的消费者来说，写进合同的“保证续保”，仿佛是妥妥的安全感。



（百万医疗险的保证续保条款）

02

一年期、保证续保的优势和不足

了解保证续保的定义，一年期和保证续保的百万医疗，说说各自的优势和不足。

✅一年期的百万医疗：

最大的槽点可能是不保证续保，且续保时需要经过保险公司审核。

许多客户会觉得，这合同都不保证给续、还得经过保险公司审核，也太没安全感了。

假设前一年没有理赔还好，万一发生个大病理赔，第二年肯定还得治、保险公司又不傻，不给我续保了怎么办？有了大病，也不能再买其他医疗险了。。



但这类一年期医疗险，优势也很多：

1️⃣等待期30天

首年投保后30天，保单就正式生效，可以有序安排体检、就医，不用经历漫长的3个月等待期。（等待期出险，非意外原因，是不可以赔付的）

2️⃣享受每次责任升级迭代

医疗险每1-2年会跟着市场进行产品更新、升级责任，一年期医疗险续保时，可以免健告升级到最新版产品上，享受到最新版本的产品责任。

举个例子，下面客户W女士在2024年买的是众安尊享e生2022版，在今年初续保时直接免健告续保到了尊享e生2025版。

了解的朋友应该知道，这个版本的尊享e生外购药械不限清单，责任大大升级。



而很多公司专业经营医疗险，都是一年期的，也跟监管政策有关系。

例如：众安在线、安盛天平、大地财险、京东安联财险等等，都是财产险公司。

根据监管政策，只有健康保险公司、人寿保险公司和养老保险公司，这三种类型保司才可以经营「不超过一年的+含有续保条款」的长期健康险。

财险公司，只能经营不保证续保的一年前医疗险。



【2019版《健康险管理办法》对于“经营长期健康险的保险公司”规定】

✅保证续保的百万医疗：

市场上最常见的是保证续保20年，最大的优势是保证续保写进合同。
在保证续保期间，至少20年内，规避了因停售或者理赔产生的续保问题，客户安全感很足。

但这类产品，不足也很明显：

1️⃣等待期90天

首年投保后，有3个月是不保的。

万一短期出险、等待期内出现疾病，不能赔付。

虽然概率不大，总归投保后3个月不能体检、这期间不能保。（医疗险还是要早买啊）

2️⃣保证续保期间，产品责任不变
根据国家《健康险管理办法》第21条，保证续保的医疗险不能减少保险责任或者增加免责。
也就是说保证续保的医疗险，产品责任不能轻易升级。假设保司给客户升级了，就不能再减少保险责任，只能up、不能down。
你会发现，蓝医保老客户，不能升级蓝医保好医好药版；长相安1号，不能升级长相安2号，等等。
20年内，只能沿用老条款，emm...你品品



3️⃣价格上，比不保证续保要贵一点
在不考虑费率调整的前提下，对比了几款主流百万医疗的产品价格。

▶一年期的：众安·尊享e生2025

▶保证续保20年的：
平安安欣保、安欣保2.0、e生保长期医疗、太平洋蓝医保、蓝医保好医好药版
????备注：
下面表格里的费率，均为有社保版，未附加任何附加责任，基于各个年龄的续保费率（首保费率不具备参考性）。



从上表费率来看，40岁以内价格差距还好，也就几十块。40岁最贵的是蓝医保好医好药版610元，最低的是平安安欣保2.0是473元。
60岁时，蓝医保好医好药版3199元，众安尊享e生1533元，贵了接近一倍。
保证续保的医疗险，产品名字都会有xxx长期医疗（费率可调）。
“费率可调”的意思是，在保证续保期间，肯定可以续保，但触发一定条件，保司是可以调整费率的。



保证续保的蓝医保好医好药版，在没有调整费率的情况下，60岁时已经比众安尊享e生高出一千多块。

为了保证续保的安全感，我们需要真金白银付出一些成本。

03

一些选购建议

从上面的分析可以看出，一年期和保证续保的百万医疗，没有绝对的好坏。

客户会问，那这种一年期医疗险，理赔后不给续保了怎么办？

一年期医疗险，因为监管的原因，合同里写了不保证续保条款，实际续保稳定性都很好。

有大量一年期医疗险，在理赔后正常给客户续保、持续理赔。

例如平安e生保、安盛天平馨选、众安尊享e生、复星联合健康乐健等等，客户发生了重大疾病理赔，第2年正常给客户续保。

下图中安盛卓越馨选从2021版，发生膀胱恶性肿瘤，累计就诊16次、理赔金额29.33万，客户可以正常续保至馨选2023版。






一些建议：

✔️如果购买一年期医疗险，尽量选择客户池子比较大的，像平安健康、众安、人保健康这些，经营百万医疗接近10年，有丰富的运营经验+基础保费池，不会因为几十万的理赔而发生重大调整。

✔️而保证续保20年的，也只是保证续保期间的“续保权”，价格上仍然是可以调整的。

没有一款医疗险是完美的，不可能做到价格便宜、又保证续保、服务也好。

✔️或者，还有更高阶的玩法：

医疗险叠加购买，很多客户会选择买两份医疗险，一份保证续保+一份一年期的，或者一份保证续保百万医疗+一份责任更好的中端医疗。

既要又要，那就来两份。


✔️在预算允许的情况下，尽量配置重疾险。

医疗险，无论是否保证续保，都是短期险种，存在着续保、涨价、停售、医疗通胀等各种不确定性。

而重疾险，是保终身的长期合同，从签订合同时，费率恒定、缴纳20/30年保终身，发生重疾一次性给付。同时享受缴费期间，如果发生轻中重症，赔付+豁免后续保费。



以上就是关于选择一年期、还是保证续保的一些分析。
如果想进一步了解，可以加微信mandyhan0116详细咨询。
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