2025年,热门「分红养老年金」深度大盘点

我爱霍启刚掖

图 | 文 Jasmine

往期精选：

养老年金，我只选「保终身」的

2025年，全国各地优秀养老年金大盘点

之前深度测评了「恒安标准- 幸福到老」，

受到大家的广泛关注和认可：


4000字，一支笔写透「恒安标准-幸福到老」

今天，就继续带你在全市场「溜达」，

看下还有什么「好货」值得买。




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前言




为了相对公平的对比，

本文选取的 7 款产品，

选的都是不亏的计划。




实际每款产品，

都有 2 - 3 个计划，

不同计划、不同年龄性别、

不同缴费金额和年限，

领取的金额都不尽相同。




本文是以 40 岁女性 - 33 万 3 年交 - 60 岁领取做的演示。




如果需要个性化定制的，

可加微信：15999927230。




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OK，进入正题。

这 7 款产品分别是：




1. 复保 - 星海慧选

2. 长城 - 明爱金彩 3.0 - 计划 2

3. 中荷 - 金生有约（臻享版）

4. 同方全球 - 同耀丰年 - 计划 2

5. 招商仁和 - 养多多 7 号

6. 恒安 - 幸福到老计划 2

7. 光大永明 - 光明慧选（超越版）




因为涉及的产品信息特别多，

以防你看懵了，

就不堆演示表了。




产品利益，高度浓缩成这一个表：



表 1（呕心沥血整理）




分红养老年金的领取，

包含「保底+分红」两部分。




以保底收益排名：

长城＞复保＞招仁＞光大＞中荷＞同方＞恒安




以预期演示（保底+分红）排名：

恒安＞长城＞复保 = 同方 = 招仁＞中荷＞光大




*演示收益是指假设每年分红实现率能达到100%，到保单年末能达到的理想收益率。实际收益要扣除保险公司的运营成本。




高分红演示，

代表保险公司对未来有更高的投资自信。




这排名看下来也挺有意思的：




1/ 复保、长城、招商仁和，是「高保底+ 高分红」，说明他们对自家的分红险信心满满。




2/ 中荷和光大，是「低保底+ 低分红」，相对比较保守。




3/ 同方和恒安，是「低保底+ 高分红」，用较低的保证收益，换取更大的投资和分红空间。




你说，

那到底选哪款？




因为保底部分是一定能拿得到的，

所以其实我们选择的核心逻辑，

就是选一家「分红实现概率大」的保司。




未来分红，虽无法 100% 预测，

但可通过过往的数据推测未来的大致走向：



表 2（呕心沥血整理 +1）

1/ 股东背景




这 7 家公司，都有国资背景。复保、中荷、恒安、同方和光大都是中外合资公司，长城是地方国资，招商仁和是央企控股。




只要有国资的成分，拿项目的能力还是有的，所以个人我认为问题都不大，都可以放心选择。




2/ 分红历史




恒安＞中荷＞光大＞复保=同方＞长城＞招仁




做分红险多久，可以从侧面判断这家公司做分红险经验丰不丰富，是「半路出家」，还是「行业老手」。




这几家也还行。




其中经验最丰富的，是恒安标准。




它也是唯一一家自 2008 年成立以来专注做分红险的保司，几乎没卖过固收增额寿和年金产品。




3/ 综合投资收益率




综合投资收益率是衡量一家公司「能不能赚钱」的重要指标。




虽说赚的钱不一定全部拿来分红，

但持续能赚钱是持续稳定分红的前提。




总不能指望年年亏损的公司，

掏空家底给你分红吧？




特地扒拉了一下这 7 家保司过去 5 年的投资数据，排名如下：




同方＞中荷＞恒安＞招仁＞光大＞复保＞长城

4/ 分红实现率




除了能赚钱，

也要舍得分才行呀。




分红实现率就是衡量一家保司「舍不舍得分」的重要指标。




也是判断保司画的「饼」能不能实现的重要评判标准。




分两个历史时期看。




一是 23 年没「限高」前：

恒安＞复保＞长城＞光大＞招仁＞同方＞中荷




二是 23 年「限高」后：

恒安＞招仁＞光大＞同方＞长城＞中荷＞复保




综合来看，

恒安标准无论是限高前，还是限高后，都是最舍得分的公司。




另外，恒安、复保和长城，是市场上为数不多能公布 10 年以上累计分红实现率的保司。能把 10 年间的「成绩单」都晒出来，也能一定程度体现保司的信心和底气。




关于怎么选分红险的底层逻辑，在这：




这可能是，全网最全的分红险「选购秘籍」

选分红险，要学会「祛魅」

没搞懂这8个问题，千万千万别碰分红险

买分红险，首先要看公司

虽然分析的是分红增额寿，

但是底层逻辑是相通的。




Jasmine 总结




❶ 这 7 款都是目前市场上领取排得上号的「好产品」。




❷ 都是线下产品，意味着有销售区域的限制。「当地能买」是最大的前提，千万不要为了贪图「高收益」，填「假地址」。毕竟一份养老年金陪我们一辈子，安全感比收益重要 100 倍。




❸ 如果你相对保守，可以选择保底收益高的保司，例如长城和复保。这两家，我更推荐长城。

一是因为长城保底更高，二是复保今年出了很多「利益极致」的固收产品，例如固收养老年金- 星海赢家、固收增额寿 - 星盈家、快返年金 - 星享未来等等，这些「刚兑」的产品，给复保带来较高负债成本。而对于「非刚兑」的产品如分红险，要实现预期分红，自然就会对保司的投资收益和资金运用能力提出更高要求。




换句话说，我更建议你买复保的固收产品。

关于明爱金彩 3.0，看这里：
「河北」姐姐们买养老金，我只推荐这 2 款




❹ 如果你对预期分红有信心，首选恒安。虽然它的保底收益只有 1.5%，也是这 7 款里面最低的，但是结合分红历史、投资能力、过往分红等综合考量，未来实现稳定分红的概率最大。




关于幸福到老 2.0，看这里：

4000字，一支笔写透「恒安标准-幸福到老」

❺ 既然买的是分红养老年金，要保持合理的预期，要做好「不是每年都能拿到 100% 分红」的心理准备。




❻ 没有完美的产品，只有特定的需求，能满足你心愿的就是最适合你的产品。




❼ 找个靠谱的顾问，帮你分析清楚每款产品的利弊，很重要。比起自己碎片化研究，找专业人士的好处在于，省时省力省心还能降低试错成本。反正问一下又不会吃亏，还能学到知识，多好呀。




OK，如果：

你想知道哪款适合你，

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买不了吃亏，买不了上当，哈哈。




如果你更偏向于固收养老年金，看这里：

2025年，全国各地优秀养老年金大盘点

  坐标「江苏」，想买养老金，这3款必看

「河北」姐姐们买养老金，我只推荐这2款

「重庆」姐姐们，想买养老金，有哪些好公司？

「安徽」的姐姐们，想买养老年金，选啥好？

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  坐标「山东」，这 2 款养老年金领取特别多

  坐标「福建」，最值得买的 3 款养老年金

  今天买，15 天后领钱，大公司养老金




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写在最后




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