探秘香港保险:历史、现状与监管的深度剖析

因醉鞭名马幌

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在全球金融的版图中，香港保险市场凭借其独特的魅力与深厚的底蕴，占据着举足轻重的地位。今天，让我们一同走进香港保险，深入探究其发展历程、当下的市场格局以及严密的监管体系。



香港老照片

01百年沉淀：香港保险的发展脉络

香港保险的历史源远流长，可追溯至 19 世纪初。

1805 年，怡和洋行与宝顺洋行等外商在广州联合创立了谏当保险行，即后来的广州保险社。

1841 年，随着英军占领香港，怡和洋行将谏当保险行迁至香港，它就此成为香港最早的保险公司。

彼时，香港保险以银团模式运作，与蓬勃发展的贸易活动紧密相连，初期主要开展船舶及货物保险业务，随后逐步拓展至火险、意外险等领域。

在过去的 200 多年间，香港保险行业不断发展壮大。随着香港经济的高速发展，保险市场也愈发繁荣。20 世纪末至 21 世纪初，香港保险迎来了黄金发展期，不仅本地保险公司蓬勃兴起，众多国际知名保险巨头也纷纷入驻，带来了先进的理念与丰富多元的产品，推动香港保险市场加速迈向国际化。

这一时期，内地居民赴港购买保险的热情也日益高涨。数据显示，从 2010 年到 2015 年，内地人在香港购买保险的保费从 43.81 亿港元大幅跃升至 316.44 亿港元，短短五年间增长了七倍有余。



赴港民众络绎不绝

02蓬勃发展：保险市场的规模与现状

如今，香港保险市场成绩卓著。相关报告显示，香港保险市场毛保费总额高达 5421 亿港元，全球十大保险公司中有六家在香港获得经营授权。其保险渗透率位居全球首位，保险密度位列全球第二，彰显出香港保险市场强大的活力与巨大的潜力。

目前，全港共有160家获授权保险公司，持牌保险中介人达115355人。保险产品种类丰富多样，涵盖人寿保险、健康保险、储蓄保险等多个领域，充分满足不同客户的多元化需求。无论是为家人提供保障的人寿险，还是用于抵御健康风险的重疾险、医疗险，亦或是为子女教育、自身养老储备资金的储蓄险，在香港保险市场都能找到优质之选。



03严格监管：香港保险的监管体系

香港保险行业的稳健发展，离不开其完善且严格的监管体系。香港秉持 “最大支持、最小干预” 的原则，在给予市场充分自由发展空间的同时，对保险机构的经营状况和偿付能力等核心环节进行严格把控。

1983 年 6 月 30 日，香港政府正式颁布并实施《保险公司条例规定》，为保险行业监管奠定了坚实的法律基础。

1990 年，保险业监理处成立，肩负起监督行业发展的重任。

2017 年 6 月 26 日，香港保监局正式成立并投入运营，取代原香港保监处，成为独立于政府的保险业监管机构。



2019 年 9 月 23 日，香港保监局进一步统一对中介人的规范管理，实现了对香港保险业的全方位监管。

在具体监管措施方面，香港要求保险公司维持不低于 150%的偿付能力充足率，并定期向监管部门报告偿付能力状况。若偿付能力充足率低于规定标准，保监局有权限制其开展新业务。

香港保险市场的准入门槛也在持续提高，截至 2023 年 12 月 31 日的相关数据显示，监管部门对合格牌照的审核愈发严格，进一步提升了保险公司的稳定性与安全性。

同时，保监局拥有广泛的干预权力，在保险公司出现异常情况时，可采取限制保费收入、规定资产保管方式等措施。

保险公司委任控权人（包括行政总裁）时，需事先获得保监局的批准，保监局会对申请人的品格、履历及经验等进行严格审查。

为切实保障投保人的权益，香港保监局于 2015 年出台《GN16》指引，要求保险公司在官网披露分红产品的实现率。

2024 年，《GN16》进一步升级，规定保险公司需在每年 6 月 30 日之前，在官网披露所有有效保单产品的分红实现率或过往派息率，进一步增强了分红率披露的透明度。

此外，香港保险投诉局也是重要的保障机制。它成立于 2018 年 1 月 16 日，是独立的非营利性保险纠纷调解机构，为保险消费者提供便捷、高效的纠纷解决服务，维护消费者权益，促进保险市场的公平与诚信。



香港保险在历史的长河中沉淀经验，在当下的市场中展现活力，在严格的监管下稳健前行。其独特的魅力吸引着众多投资者与投保人，无论是从保障需求还是资产配置的角度出发，都为人们提供了更多元化的选择。

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作者：微信文章