重疾险是山,医疗险是水

李志敏

四月过的特别快，月初去了趟新加坡写了我们认识25年了 狮城每天两万步，月中又去成都出差培训，一下就来到了月末，以致没有时间好好整理一下近期工作学习收获。在新加坡和成都之间短暂回京4日，参加了万欣和MSH组织的一场年度沙龙，沙龙请来了丁云生和我们谈中端医疗的必要性，请来了各大保险中介渠道高层探讨中高端医疗险的新蓝海市场，并且从过往投保及理赔数据和我们分享了中端医疗的实用性和方案选择。这是一场精彩纷呈的沙龙，我只能尽力捕捉一些重点和大家做分享，也算是自我工作学习的一篇小结。



公司内训有这样一段话，丁云生在当天的沙龙上也做了类似的表达：我们的医疗服务只有脱离社保，才算真正意义上享受了高端医疗服务水平。你同意吗？

2024年8月卫健委提到三明医改。为什么5年内要做三明医改？接着DRG改革，为什么15天必须出院？事实上这样的改革并不奇怪，放眼全球，中国的社会医疗保障可以说是非常非常便宜，让每一位老百姓都普惠的好政策。在任何一个国家你都不可能用这么低的价格这么短的时间成本看到病。但就是这样的普惠政策也必然有其难关，政府成本是一方面，想要有更好的医疗体验在普惠政策下也几乎不可能做到。

2024年12月集采，原研药出局。仿制药的效果能不能达到100%复刻？面对药品，院内还是院外，你会做何选择？有没有选择？以前点餐制（过度医疗）到现在套餐制（医疗不足），我们作为客户家庭的风险管理顾问，应该给出什么样的专业且有用的意见？



在现场丁云生给出了非常切实可行的原则。首先，一定是公立三甲综合医院，不是私立。要涵盖公立的特需部国际部，才能保证更长的问诊时间更好的就医体验等高端医疗资源。其次，重点责任是住院及住院相关的门诊治疗，不但能大幅压减保费，也能更有针对性地拿走我们对重疾的担忧。三四，是免赔额和自付比例，设定免赔额可以再次打折保费，1-3万不等的额度普通家庭也可以负担。免赔额之上的部份全部走直付，不用担心现金流问题。建议和医生说，我的商保有免赔额有自付部份，也可避免医生乱开药过度医疗，只做必需且合理的治疗，既是对契约负责也是对自己的身体负责。总而言之，高端医疗解决的是名医、好药、好省、好暖。而这些是有钱也买不来的，也是一般的百万医疗无法提供的服务。

2025年，我们愿称作商业医保元年。越来越多有认知的客户有这样的意识为自己和家人做这样的规划。我们作为从业者，要做的就是不断学习、实操、更深入产品细则理赔医疗网络等内容，为客户的健康保驾护航。先上车，不要等年龄大了身体变差，这也保不了那也保不了，到时来责怪保险公司。不要把双赢的事情做成双亏。保险公司需要更有意识的健康体客户帮助他稳健运营为真正有需要的急难中的客户伸出援手，我们需要的是在更年轻更健康的时候选择一款物美价优的好医疗险并终身拥有它，而再也没有后顾之忧。从业8年见过太多的理赔案例，在高端医疗险的价值上有很多可说的，以后再分享。



当然做为重疾险的倡导者，丁云生最后还是提到重疾险的必要性。他打了一个比方，我觉得很形象。他说，重疾险是山，医疗险是水。水只能填平洼地，只有山峰能高耸，越过平原。除了配置重疾险，早筛也至关重要。男五女七，30岁以上的人士都应该定期做图中检查，35往后，40往后，更是要对这几项重点指标检查关注起来，提上日程。

最后，谈几点大家抗拒高端医疗险的误区。

一是觉得贵。高端医疗险有高端两个字，但它的保费并不高。用不上也很好，但需要用的时候见过太多人火急火燎没有办法冷静地充裕地处理问题，不要抱侥幸心理。不要让家里那个平时承担最多责任做最多决策的人，倒下的时候，没有人没有商保帮助他站起来。关键时刻，你要站出来，拿出你的高医卡，做决策定方向帮助家人度过难关。

二是觉得不配，觉得自己或者他人的生命不值得这样费心。这个想法也是错误的。买车险很正常，有车就会上，没有人会说我的车不是大牌就不用上车险了。那人为什么要分高下呢。每个人的生命都是宝贵的，只要能出的起这个钱身体条件也允许，就应该为自己和亲人的健康上险，这是很正常的事情。



这么多的好处没法一一说了，就讲一个很关键的，隐私保护。生病的时候是到处问人，还是一个电话来的更隐密。你再认识医院的人，也不能认识全部科室，请人帮忙也是一个人情要还，人传人没有隐私可言。这辈子可能没有大富，但也想生病的时候可以安静体面的接受治疗。我个人很看重隐私保护，当然你可以有不一样的看法。

小结就说这些。最后一句，重疾险是山，医疗险是水。愿我们的人生即使经过山水，也可享内心平安。

作者：微信文章