保险科普第9课:认识年金险

小雨敲窗y

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热播剧《蛮好的人生》剧情里，老艾总最开始想给私生子买的也是年金险，法律上是可以的，不过需要提供亲子关系证明

刚好近期有研究一些年金产品，就结合实际应用给大家科普一下年金险

概念：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满

通俗的来说就是把现在赚的钱，交给一个专业资产管理团队，长期帮你打理资产，做到保值增值的同时，防止挪用和被骗，然后在规定的时间段重新把钱按合同打给你或者一次性拿回

年金险的分类

按保障时间分类：短期年金与终身年金

比如保20年的和保终身

按领取时间分类：快返年金和延期年金

比如第2年领取的快返年金 、60岁领取的养老金

年金险本质

把“三权”不明确的现金，通过年金保单在法律层面提前锁定“三权”

现金价值属于投保人

生存金属于被保人

身故金属于身故受益人

一张保单可以通过保单设计满足多种需求

年金险的基本功能：锁定刚性支出，专款专用

年金险的深层功能：保全个人资产

常见应用场景

1、强制储蓄

普通人买年金，主要是看重这个价值，年金险通过法律契约建立强制储蓄机制，将未来刚性支出（教育/养老）转化为确定性资产，避免冲动消费，存不下钱的年轻朋友可以选择买养老金，至少老了有个保障

2、满足家庭规划

在资金充裕时买下年金，让它稳健增值，空在需要资金时（如教育、养老支出）通过生存金给付构建稳定现金流，若不幸突发变故时，可通过保单贷款提取部分资金用于应急

3、婚前财富保全

年金险通过三权分立架构实现资产风险隔离。投保人掌控保单资产控制权，可部分领取；被保险人领取生存保险金，受益人有身故受益权，通过指定传承规避继承纠纷。比如婚前买年金，保单现金价值可以视为个人婚前财产

4、合理避税

年金保险的生存金领取不纳入综合所得；如果是用税前收入购买国家政策支持的个人养老金，还可以享受税延优惠，收入越高，享受的优惠力度越大

5、指定传承

年金险可以通过角色分离设计实现精准传承。投保人生前掌控资产分配节奏；被保险人受益，定向满足受益人阶段性需求（如教育/婚嫁）；并定期检视受益人指定，避免出现保单作为遗产继承的情况

如何选购

首先明确需求，你需要用年金险实现什么目的，然后再根据你的目的来设计保单，如果是买养老金或者还需要很久用上的教育金，在当前利率下建议买分红险，可以随着市场的浮动可以共享保司利益分红，如果纯纯只是想存点钱，金额较大，可以买快返年金



作者：微信文章