为什么买了医保还要买百万医疗?

伊索谗言

为什么买了医保还要买百万医疗？

大家好，我是法子，一个主张“复杂的话简单说”的90后保险代理人。直奔主题，今天来讲讲【为什么买了医保还要买百万医疗】？
01
首先，我们先搞清楚医保保什么？不保什么？



医保四不报

·上不报：超过封顶线的医疗费用；

·下不报：低于起付线的医疗费；

·左不报：属于自费药范畴的部分（如乙类药、丙类药）；

·右不报：存在一些特殊情况，如非定点医疗机构就医等产生的费用（除急诊急救外）。

02
医保目录内药品分类



· 定义 ：国家审核的“临床必需、安全有效、价格合理”药品，分三级。

甲类药：临床必需、价格低（如感冒药、降压药），100%报销；

乙类药：疗效更好但价格高（如靶向药、进口检查），需先自付一定比例，剩余部分报销；

丙类药：完全自费（如美容针、进口疫苗），医保不报。

查询方式：

·国家医保局公众号→“微服务”→“国家医保药品目录查询”；

·国家医保服务平台APP→“药品分类与代码”。
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报销规则对比表



04
职工医保 vs 居民医保核心差异



05
为什么买了医保还要买商保？

1、医保的局限 ：

·只报医保目录内费用（如甲类药）。癌症靶向药、进口器材等自费部分需自掏腰包。

·报销有封顶线（如广州职工医保35万/年），大病费用仍需承担。

2、百万医疗险的价值

·覆盖医保外，自费药、进口药、质子重离子治疗（如CAR-T疗法120万/针）可报销。

·高杠杆 ：几百块撬动几百万，转移住院时的资金风险。
06
真实案例

以年收入10万的25岁外卖骑手为例：

方案1️⃣：仅居民医保 ：

年缴549元 → 住院报销70%（目录内）

若患癌症：自费靶向药20万需全额承担。

方案2️⃣：居民医保+百万医疗

年缴549+330=879元：

住院报销70%（目录内）

若患癌症：报销自费靶向药19万，自费1w免赔额。

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