关于百万医疗vs中高端医疗,你必须知道的26个真相

刘冠华

一、核心区别对比：



1，保障范围

百万医疗：覆盖住院/特殊门诊/门诊手术/住院前后门急诊中高端医疗：额外覆盖特需部/VIP部/国际部、私立医院、海外医疗

2，报销比例

百万医疗：通常经社保后100%报销，部分产品含免赔额中高端医疗：100%报销（含自费药、进口药），可选0免赔

3，就医资源

百万医疗：普通部排队就诊中高端医疗：直付挂号、专家预约、住院绿通、多学科会诊

4，保费差异

百万医疗：30岁约300-600元/年中高端医疗：30岁约2000-10000+元/年（因医院范围而异）

5，外购药覆盖

百万医疗：限部分抗癌药（需看药品清单）中高端医疗：全自费药覆盖（含靶向药、免疫疗法药物）

6，孕产/齿科等附加责任

百万医疗：通常无中高端医疗：可附加孕产报销、疫苗接种、齿科治疗等

7，续保稳定性

百万医疗：部分产品保证续保20年中高端医疗：多数承诺续保（不因健康状况/理赔拒保）

8，适用人群

百万医疗：大众基础医疗保障中高端医疗：追求品质医疗、常出差/海外人士、儿童/老人群体

9，垫付服务

百万医疗：少数产品含住院垫付中高端医疗：全国医院直付（无需预存押金）

二、投保全周期解析

投保前：优先选择保证续保产品，注意健康告知（结节/三高需人工核保）等待期：通常30天，期间出险不赔理赔时：百万医疗需先经社保报销；中高端医疗可直接对接保险公司结算续保期：保证续保期内保费不变，非保证续保产品需关注费率波动

三、对比表格：5大热门产品横向测评



四、条款鉴别指南：3类产品怎么选？



1，全面档（适合预算充足）：✅ 覆盖“住院+特殊门诊+门诊手术+中医理疗+体检疫苗”✅ 含全球紧急医疗救援、二次诊疗意见⚠️ 注意：部分产品对既往症有限制

2，性价比档（适合家庭投保）：✅ 保证续保20年+外购药报销+住院垫付✅ 儿童可单独投保，含15种少儿特定疾病翻倍赔

3，严格档（适合健康体）：⚠️ 有吸烟/糖尿病史可能被除外承保⚠️ 中高端医疗需如实告知职业（高危职业可能加费）

五、关于百万医疗&中高端医疗的26个真相

1，百万医疗≠万能险：不赔门诊小病（如感冒发烧），仅限住院及大病门诊

2，中高端医疗不是富人专属：部分产品千元级保费可享私立医院门诊

3，续保比价格更重要：优先选“保证续保”产品，避免停售风险

4，健康告知是理赔关键：结节/胃炎需如实告知，否则可能拒赔

5，外购药报销有门槛：百万医疗通常限指定药店，中高端医疗可直付

6，儿童投保重点看门诊责任：0-5岁幼儿门诊就医频率高，选含门诊报销的产品

7，孕产医疗需提前规划：中高端医疗孕产责任通常有12个月等待期

8，齿科治疗可单独投保：中高端医疗附加齿科险，种牙/正畸可报销50%-80%

9，海外医疗≠全球医疗：需看清是否包含美国/日本等特定国家

10，百万医疗也能保大病：300万保额足够覆盖癌症、器官移植等治疗费用

11，中高端医疗可指定医生：如协和/华西专家号，最快24小时内预约

12，免赔额可以“凑”：全家共用1万免赔额（部分产品支持）

13，质子重离子治疗需单独确认：百万医疗通常仅限上海质子重离子医院

14，理赔时效影响体验：中高端医疗直付服务比百万医疗事后报销更便捷

15，既往症定义需注意：投保前已存在的疾病，两类保险通常都不赔

16，保费豁免很实用：投保时附加“豁免保费”，确诊重疾后免交剩余保费

17，中高端医疗可保昂贵医院：如和睦家、新世纪儿童医院（全额报销）

18，百万医疗适合搭配合疗险：弥补靶向药报销缺口（如CAR-T疗法）

19，职业变动需告知：从办公室职员转为建筑工人，可能影响中高端医疗核保

20，体检异常别慌：HPV阳性/小三阳仍有机会标体承保（需多家投保）

21，续保期内出险不影响：保证续保期内，即使理赔过仍可按原条款续保

22，中高端医疗含心理治疗：焦虑症/抑郁症门诊费用可报销（部分产品）

23，百万医疗有地域限制：仅限中国大陆医院，中高端医疗可覆盖港澳台

24，儿童疫苗可报销：中高端医疗含“儿童疫苗责任”，五联疫苗可报80%

25，紧急救援很重要：中高端医疗含直升机救援、海外住院直付（适合差旅党）

26，买错保险比不买更可怕：按需选择——追求性价比选百万医疗，追求品质选高端医疗

作者：微信文章